Банки посилюють фінмоніторинг для ФОП і бізнесу: кого торкнуться нові ліміти та перевірки

В Україні змінюються підходи до фінансового моніторингу фізичних осіб-підприємців та юридичних осіб. Банки, які приєдналися до Меморандуму про забезпечення прозорості функціонування ринку платіжних послуг, погодили спільні правила оцінки ризиків, перевірки клієнтів і контролю за фінансовими операціями. Головна мета документа — уніфікувати роботу банків у сфері фінансового моніторингу, наблизити її до стандартів Європейського Союзу, скоротити тіньовий сектор економіки та підвищити ефективність боротьби з незаконними фінансовими операціями.

Меморандум також передбачає запровадження єдиних підходів до роботи з клієнтами на всіх етапах — від відкриття рахунку до постійного моніторингу операцій. Банки домовилися ширше використовувати автоматизовані антифрод-системи, обмінюватися інформацією про підозрілі операції, застосовувати ризик-орієнтований підхід під час надання фінансових послуг та активніше використовувати державні інформаційні ресурси для перевірки клієнтів.

Найбільше нововведення торкнуться новостворених фізичних осіб-підприємців, а також підприємців, які тривалий час не здійснювали діяльності та вирішили її відновити. Якщо такого клієнта банк віднесе до категорії підвищеного ризику, ще до відкриття або повторної активізації рахунку проводитиметься поглиблена перевірка. Фінансова установа аналізуватиме мету відкриття рахунку, вид діяльності, масштаби бізнесу, очікувані обсяги фінансових операцій, а також перевірятиме, чи відповідають фактичні операції заявленій підприємцем діяльності. Після початку роботи такий клієнт перебуватиме під посиленим моніторингом.

Для інших фізичних осіб-підприємців та осіб, які здійснюють незалежну професійну діяльність, єдиних лімітів не запроваджують. Кожен банк самостійно оцінюватиме ризики та визначатиме необхідний рівень контролю відповідно до власної політики фінансового моніторингу.

Водночас документ передбачає низку нових механізмів контролю. Якщо клієнт плануватиме перекази понад встановлені банком ліміти, йому доведеться документально підтвердити джерела походження коштів. Банки також мають намір посилити контроль за операціями, що здійснюються у нічний час, а для клієнтів без підтверджених доходів обмежити кількість поточних рахунків в одній валюті трьома, не враховуючи депозитні, кредитні рахунки та рахунки, відкриті для участі у державних програмах.

Окрему увагу банки приділятимуть перевірці доходів клієнтів. Для цього планується використовувати інформацію з державних реєстрів, зокрема сервісу «Дія», а також розширити взаємодію з державними органами у сфері фінансового моніторингу.

Поетапно змінюватимуться і ліміти для окремих категорій підприємців та компаній. Через три місяці після набуття чинності новими правилами для новостворених або неактивних ФОП із підвищеним рівнем ризику максимальний місячний обсяг операцій становитиме до 600 тис. грн для платників єдиного податку першої групи та до 3 млн грн — для другої і третьої груп. Ще через три місяці ці показники буде знижено до 400 тис. грн і 1 млн грн відповідно.

Нові обмеження торкнуться і частини юридичних осіб. Якщо банк виявить у компанії понад дві ознаки так званої компанії-оболонки, для неї також діятимуть спеціальні ліміти: спочатку до 5 млн грн на місяць, а через шість місяців — до 2 млн грн.

Для фізичних осіб нова редакція меморандуму не змінює чинних правил. Як і раніше, для клієнтів без документально підтверджених доходів діють ліміти на перекази у розмірі до 100 тис. грн на місяць для клієнтів із низьким та середнім рівнем ризику і до 50 тис. грн — для клієнтів із високим рівнем ризику. Водночас ці обмеження не застосовуються до осіб із підтвердженими доходами, зарплатних клієнтів та волонтерів, яких банк ідентифікував відповідно до вимог Національного банку України. Якщо підтверджені доходи перевищують встановлений ліміт, клієнт може звернутися до банку для його перегляду.

Учасники меморандуму також визначили напрями розвитку системи фінансового моніторингу на 2026–2027 роки. Серед них — подальша інтеграція банків із державними реєстрами для автоматичної перевірки доходів клієнтів, удосконалення антифрод-систем відповідно до рекомендацій НБУ, розширення обміну інформацією між учасниками ринку та поступове розширення переліку фінансових операцій, щодо яких застосовуватимуться ризик-орієнтовані механізми контролю.

Водночас у документі наголошується, що меморандум є декларацією намірів учасників ринку щодо застосування спільних підходів до виконання вимог законодавства та протидії фінансовим зловживанням. При цьому кожен банк і надалі самостійно визначатиме порядок застосування ризик-орієнтованого підходу відповідно до власних внутрішніх політик та вимог законодавства України.