Борги перед МФО: коли можуть заблокувати рахунок і як оскаржити арешт

Блокування рахунків через прострочені мікрокредити залишається однією з найпоширеніших проблем, з якими стикаються позичальники мікрофінансових організацій. Водночас сам факт наявності боргу не дає підстав автоматично арештовувати банківські рахунки. За словами юристки АО «Віннер Партнерс» Анастасії Руденко, це можливо лише після відкриття виконавчого провадження на підставі рішення суду або виконавчого напису нотаріуса.

Експертка зазначає, що виконавець накладає арешт на суму, визначену у виконавчому документі, незалежно від того, чи була вже частково погашена основна сума кредиту.

Під час воєнного стану законодавство надає боржникам додаткові гарантії. Вони можуть користуватися одним заблокованим рахунком для щоденних витрат у межах двох мінімальних заробітних плат на місяць. Для цього необхідно подати виконавцю заяву про визначення такого рахунку, а той зобов’язаний ухвалити відповідне рішення протягом двох робочих днів.

З чого почати, якщо рахунок уже заблоковано

Насамперед юристка рекомендує перевірити інформацію в Єдиному реєстрі боржників. Це дозволить встановити, хто саме веде виконавче провадження.

Після цього варто звернутися до виконавця із письмовою заявою про визначення поточного рахунку для здійснення видаткових операцій. Подати її можна особисто, рекомендованим листом або електронною поштою із використанням кваліфікованого електронного підпису.

Наступним кроком має стати ознайомлення з матеріалами виконавчого провадження. За допомогою спеціального коду доступу можна перевірити документи в Автоматизованій системі виконавчого провадження та з’ясувати, на підставі якого документа було накладено арешт.

Коли арешт можна оскаржити

Якщо виконавче провадження відкрито на підставі виконавчого напису нотаріуса, юристка радить звернутися до суду із позовом про визнання такого напису таким, що не підлягає виконанню. За її словами, українська судова практика у переважній більшості таких справ складається на користь боржників, оскільки виконавчі написи щодо кредитних договорів, які не посвідчені нотаріально, нерідко визнаються судами незаконними.

На час судового розгляду також можна просити суд про зупинення виконавчих дій. Якщо позов буде задоволено, виконавче провадження закривається, а арешт із рахунків скасовується.

Якщо ж блокування здійснено на підставі судового рішення, ухваленого без участі боржника, експертка рекомендує подавати апеляційну скаргу, просити поновити процесуальні строки та одночасно вимагати перегляду розміру відсотків і штрафних санкцій.

Чи можна домовитися з кредитором

Одним із варіантів вирішення спору є добровільне врегулювання із мікрофінансовою організацією або колекторською компанією, якщо право вимоги вже було відступлено.

За словами юристки, на практиці кредитори нерідко погоджуються прийняти лише тіло кредиту або тіло кредиту з незначною доплатою в обмін на повне списання решти заборгованості. Водночас усі домовленості необхідно підтверджувати документально — отримати гарантійний лист про списання залишку боргу, а після оплати — довідку про повне погашення кредиту та постанову про закриття виконавчого провадження.

Як працює позовна давність

Анастасія Руденко нагадує, що загальна позовна давність щодо стягнення тіла кредиту та відсотків становить три роки відповідно до статті 257 Цивільного кодексу України. Для штрафів і пені діє спеціальний однорічний строк, передбачений статтею 258 Кодексу.

Після початку повномасштабної війни перебіг цих строків був призупинений, однак із 4 вересня 2025 року, після набрання чинності Законом №4434-IX, їхній відлік було поновлено.

Водночас сплив позовної давності сам по собі не звільняє від боргу. Суд застосовує її лише за заявою відповідача. Якщо такої заяви не буде, вимоги кредитора можуть бути задоволені навіть після закінчення встановленого законом строку.

Чи реально списати відсотки

Повністю позбутися боргу без його погашення або проходження процедури банкрутства фізичної особи, за словами юристки, практично неможливо. Проте боржник має право оскаржувати надмірно нараховані відсотки, штрафи та пеню, якщо вони не відповідають вимогам законодавства або є непропорційними.

Крім того, якщо основна сума кредиту вже сплачена, можна вимагати закриття договору та оскаржувати розмір додаткових нарахувань. Як зазначає Анастасія Руденко, на практиці багато мікрофінансових організацій погоджуються на мирові угоди чи реструктуризацію зі списанням до 90% відсотків і штрафних санкцій, розуміючи перспективи судового розгляду.

Найрадикальнішим способом вирішення проблеми залишається процедура банкрутства фізичної особи. Вона застосовується у випадках, коли людина не має можливості виконати свої фінансові зобов’язання. Після завершення процедури та закриття справи арешти з рахунків скасовуються, а частина боргів може бути списана відповідно до рішення суду.