Долги перед МФО: когда могут заблокировать счет и как обжаловать арест

Блокировка счетов через просроченные микрокредиты остается одной из самых распространенных проблем, с которыми сталкиваются заемщики микрофинансовых организаций. В то же время, сам факт наличия долга не дает оснований автоматически арестовывать банковские счета. По словам юриста АО “Виннер Партнерс” Анастасии Руденко, это возможно только после открытия исполнительного производства на основании решения суда или исполнительной надписи нотариуса.

Эксперт отмечает, что исполнитель накладывает арест на сумму, определенную в исполнительном документе, независимо от того, была ли уже частично погашена основная сумма кредита.

Во время военного положения законодательство предоставляет должникам дополнительные гарантии. Они могут использовать один заблокированный счет для ежедневных расходов в пределах двух минимальных заработных плат в месяц. Для этого необходимо подать исполнителю заявление об определении такого счета, а тот обязан принять соответствующее решение в течение двух рабочих дней.

С чего начать, если счет уже заблокирован

В первую очередь юрист рекомендует проверить информацию в Едином реестре должников. Это позволит установить, кто ведет исполнительное производство.

После этого следует обратиться к исполнителю с письменным заявлением об определении текущего счета для осуществления расходных операций. Подать ее можно лично, заказным письмом или электронной почтой с использованием квалифицированной электронной подписи.

Следующим шагом должно стать ознакомление с материалами исполнительного производства. С помощью специального кода доступа можно проверить документы в Автоматизированной системе исполнительного производства и выяснить, на основании какого документа был наложен арест.

Когда арест можно обжаловать

Если исполнительное производство открыто на основании исполнительной надписи нотариуса, юрист советует обратиться в суд с иском о признании такой надписи не подлежащей исполнению. По ее словам, украинская судебная практика в подавляющем большинстве таких дел составляется в пользу должников, поскольку исполнительные надписи по кредитным договорам, не удостоверенные нотариально, нередко признаются судами незаконными.

На время судебного разбирательства можно просить суд о приостановлении исполнительных действий. Если иск будет удовлетворен, исполнительное производство закрывается, а арест со счетов отменяется.

Если же блокировка осуществлена ​​на основании судебного решения, принятого без участия должника, эксперт рекомендует подавать апелляционную жалобу, просить возобновить процессуальные сроки и одновременно требовать пересмотра размера процентов и штрафных санкций.

Можно ли договориться с кредитором

Одним из вариантов разрешения спора является добровольное урегулирование с микрофинансовой организацией или коллекторской компанией, если право требования уже было отступлено.

По словам юристки, на практике кредиторы нередко соглашаются принять только тело кредита или тело кредита с незначительной доплатой в обмен на полное списание остальной задолженности. В то же время все договоренности необходимо подтверждать документально получить гарантийное письмо о списании остатка долга, а после оплаты справку о полном погашении кредита и постановление о закрытии исполнительного производства.

Как работает исковая давность

Анастасия Руденко напоминает, что общая исковая давность по взысканию тела кредита и процентов составляет три года в соответствии со статьей 257 Гражданского кодекса Украины. Для штрафов и пени действует специальный годовой срок, предусмотренный статьей 258 Кодекса.

После начала полномасштабной войны течение этих сроков было приостановлено, однако с 4 сентября 2025 года, после вступления в силу Закона №4434-IX, их отсчет был возобновлен.

В то же время истечение исковой давности само по себе не освобождает от долга. Суд применяет его только по заявлению ответчика. Если такого заявления не будет, требования кредитора могут быть удовлетворены даже по истечении установленного законом срока.

Реально ли списать проценты

Полностью избавиться от долга без его погашения или прохождения процедуры банкротства физического лица, по словам юристки, практически невозможно. Однако должник имеет право обжаловать чрезмерно начисленные проценты, штрафы и пеню, если они не отвечают требованиям законодательства или непропорциональны.

Кроме того, если основная сумма кредита уже уплачена, можно потребовать закрытия договора и оспаривать размер дополнительных начислений. Как отмечает Анастасия Руденко, на практике многие микрофинансовые организации соглашаются на мировые соглашения или реструктуризацию со списанием до 90% и штрафных санкций, понимая перспективы судебного разбирательства.

Самым радикальным способом решения проблемы остается процедура банкротства физического лица. Она применяется в случаях, когда у человека нет возможности выполнить свои финансовые обязательства. После завершения процедуры и закрытия дела аресты со счетов отменяются, а часть долгов может быть списана в соответствии с решением суда.