Іпотечні кредити під час воєнного стану та банкрутство

28 марта 2022, 13:32
17733 минуты читать

Цей матеріал також доступний українською

На час воєнного стану плюс 30 днів забороняється стягнення майна з іпотеки та виселення мешканців

  • Ссылка скопированаlink copied

Як відомо у вересні 2021 року втратив чинність Закон України «Про мораторій на стягнення майна громадян України, наданого як забезпечення кредитів в іноземній валюті» від 03.06.2014 № 1304-VII (надалі – Закон про мораторій), за яким валютні позичальники тимчасово убезпечувались від звернення стягнення на майно, що перебувало в іпотеці за валютним кредитом.

Після 23.09.2021 банками та кредитними установами було розпочато кампанію звернення стягнення на іпотечне майно валютних позичальників, які не встигли скористатись інструментами фінансової реструктуризації або процедурами неплатоспроможності (банкрутства).

Водночас, Законом України «Про внесення змін до деяких законодавчих актів України щодо реструктуризації зобов’язань за кредитами в іноземній валюті та адаптації процедур неплатоспроможності фізичних осіб» № 1382-IX від 13.04.2021, що також набрав чинності 23.04.2021 (далі – Закон 1382) було доповнено п.5 розділу “Прикінцеві та перехідні положення” КУзПБ та зокрема визначено, що у разі якщо єдиним кредитором у процедурі неплатоспроможності фізичної особи є забезпечений кредитор, а боржник володіє на праві власності одним об’єктом нерухомості (квартирою, житловим будинком), що є єдиним місцем проживання сім’ї боржника і перебуває в іпотеці забезпеченого кредитора, такий боржник має право подати заяву про відкриття провадження у справі про неплатоспроможність відповідно до статті 116 цього Кодексу, але БЕЗ визначення особи арбітражного керуючого та БЕЗ НАДАННЯ ДОКАЗІВ АВАНСУВАННЯ ВИНАГОРОДИ керуючому реструктуризацією, передбачених пунктом 12 частини третьої статті 116 цього Кодексу, до якої додається проект плану реструктуризації, що відповідає умовам реструктуризації, визначеним цим пунктом.

Зазначені зміни досить суттєво спростили доступ валютних позичальників до процедур неплатоспроможності фізичної особи.

Однак, варто враховувати, що скористатись даною спрощеною процедурою можна лише протягом п’яти років з дня введення в дію цього Кодексу, тобто до 21.10.2024 року.

Практика засвідчила, що навіть ті з позичальників, які все ж таки виявили намір скористатись банкрутними інструментами після втрати сили Законом про мораторій, натрапили на жорсткий супротив банків, оскільки сам факт подання заяви боржником не убезпечує його від примусового стягнення.

Такий захист боржник може отримати лише після відкриття провадження у справі про неплатоспроможність фізичної особи та після введення мораторію на задоволення вимог кредиторів або після затвердження судом плану реструктуризації у спрощеному порядку.

У практиці застосування Кодексу України з процедур банкрутства наразі наявні численні випадки реєстрації кредитними установами права власності на іпотечне майно після подання боржником заяви про відкриття провадження у справі про неплатоспроможність до винесення ухвали судом про відкриття провадження у справі та затвердження плану реструктуризації.

Такі недобросовісні дії фінансових установ призводили до неможливості застосування механізмів, передбачених Кодексом України з процедур банкрутства та як наслідок низький рівень довіри позичальників до цих інструментів. Хоча насправді банкрутство є найбільш вигідним сценарієм для позичальника за іпотечним кредитом, де предметом іпотеки є єдине житло позичальника.

Однак, як у відомому прислів’ї: не було би щастя, да нещастя допомогло.

З 24.02.2022 у зв’язку з триваючою широкомасштабною збройною агресією Російської Федерації проти України на всій території нашої Держави введено воєнний стан, строк дії якого продовжено з 05 години 30 хвилин 26 березня 2022 року на 30 діб.

Так, Законом України «Про внесення змін до Податкового кодексу України та інших законодавчих актів України щодо дії норм на період дії воєнного стану» № 2120-IX від 15.03.2022 р. було доповнено розділ VI “Прикінцеві положення” Закону України “Про іпотеку” пунктом 5-2 такого змісту: “У період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцятиденний строк після його припинення або скасування щодо нерухомого майна (нерухомості), що належить фізичним особам та перебуває в іпотеці за споживчими кредитами, ЗУПИНЯЄТЬСЯ ДІЯ статті 37 (у частині реалізації права іпотекодержателя на набуття права власності на предмет іпотеки), статті 38 (у частині реалізації права іпотекодержателя на продаж предмета іпотеки), статті 40 (у частині виселення мешканців із житлових будинків та приміщень, переданих в іпотеку, щодо яких є судове рішення про звернення стягнення на такі об’єкти), статей 41, 47 (у частині реалізації предмета іпотеки на електронних торгах) цього Закону.

Отже, фактично на сьогоднішній день валютні позичальники отримали реальний шанс скористатись процедурами банкрутства без жодного ризику звернення стягнення банком на іпотечне майно.

Автор: Смолов Костянтин, арбітражний керуючий

Редакция Борг.Експерт может не разделять позицию авторов. Ответственность за содержание
материалов в разделе «Мнения экспертов» возлагается на авторов текстов.

Новости по теме

Не пропустите важное!
Подписывайтесь и получайте дайжест новостей

Ежедневно или еженедельно – выбираете вы!

Присоединяйтесь к профессиональному сообществу borg.expert

Материалы по теме

Фізичні особи

Статьи • Банкротство
Найкраща стратегія для боржників – це залишатися на зв'язку зі своїми кредиторами

Фізичні особи

Статьи • Банкротство
Закон звільняє позичальників лише від сплати штрафів та інших платежів, що нараховані за прострочення виконання зобов’язань за кредитним договором

Фізичні особи

Статьи • Банкротство
Особливо гостро питання доцільності банкрутства фізичних осіб постає в умовах дії в Україні воєнного стану

Фізичні особи

Статьи • Банкротство
Під обмеженя підпадають усі споживчі кредити

Фізичні особи

Статьи • Банкротство
Доцільно уніфікувати взаємоузгоджені норми законодавства, які встановлюють, що виконавчі провадження підлягають закінченню у разі визнання боржника банкрутом

Фізичні особи

Статьи • Банкротство
Робоча група з питань удосконалення законодавства у сфері банкрутства констатує низький рівень зацікавленості громадян у вирішенні проблеми з поверненням боргів