Іпотечні кредити під час воєнного стану та банкрутство

Як відомо у вересні 2021 року втратив чинність Закон України «Про мораторій на стягнення майна громадян України, наданого як забезпечення кредитів в іноземній валюті» від 03.06.2014 № 1304-VII (надалі – Закон про мораторій), за яким валютні позичальники тимчасово убезпечувались від звернення стягнення на майно, що перебувало в іпотеці за валютним кредитом.

Після 23.09.2021 банками та кредитними установами було розпочато кампанію звернення стягнення на іпотечне майно валютних позичальників, які не встигли скористатись інструментами фінансової реструктуризації або процедурами неплатоспроможності (банкрутства).

Водночас, Законом України «Про внесення змін до деяких законодавчих актів України щодо реструктуризації зобов’язань за кредитами в іноземній валюті та адаптації процедур неплатоспроможності фізичних осіб» № 1382-IX від 13.04.2021, що також набрав чинності 23.04.2021 (далі – Закон 1382) було доповнено п.5 розділу “Прикінцеві та перехідні положення” КУзПБ та зокрема визначено, що у разі якщо єдиним кредитором у процедурі неплатоспроможності фізичної особи є забезпечений кредитор, а боржник володіє на праві власності одним об’єктом нерухомості (квартирою, житловим будинком), що є єдиним місцем проживання сім’ї боржника і перебуває в іпотеці забезпеченого кредитора, такий боржник має право подати заяву про відкриття провадження у справі про неплатоспроможність відповідно до статті 116 цього Кодексу, але БЕЗ визначення особи арбітражного керуючого та БЕЗ НАДАННЯ ДОКАЗІВ АВАНСУВАННЯ ВИНАГОРОДИ керуючому реструктуризацією, передбачених пунктом 12 частини третьої статті 116 цього Кодексу, до якої додається проект плану реструктуризації, що відповідає умовам реструктуризації, визначеним цим пунктом.

Зазначені зміни досить суттєво спростили доступ валютних позичальників до процедур неплатоспроможності фізичної особи.

Однак, варто враховувати, що скористатись даною спрощеною процедурою можна лише протягом п’яти років з дня введення в дію цього Кодексу, тобто до 21.10.2024 року.

Такий захист боржник може отримати лише після відкриття провадження у справі про неплатоспроможність фізичної особи та після введення мораторію на задоволення вимог кредиторів або після затвердження судом плану реструктуризації у спрощеному порядку.

У практиці застосування Кодексу України з процедур банкрутства наразі наявні численні випадки реєстрації кредитними установами права власності на іпотечне майно після подання боржником заяви про відкриття провадження у справі про неплатоспроможність до винесення ухвали судом про відкриття провадження у справі та затвердження плану реструктуризації.

Такі недобросовісні дії фінансових установ призводили до неможливості застосування механізмів, передбачених Кодексом України з процедур банкрутства та як наслідок низький рівень довіри позичальників до цих інструментів. Хоча насправді банкрутство є найбільш вигідним сценарієм для позичальника за іпотечним кредитом, де предметом іпотеки є єдине житло позичальника.

Однак, як у відомому прислів’ї: не було би щастя, да нещастя допомогло.

Так, Законом України «Про внесення змін до Податкового кодексу України та інших законодавчих актів України щодо дії норм на період дії воєнного стану» № 2120-IX від 15.03.2022 р. було доповнено розділ VI “Прикінцеві положення” Закону України “Про іпотеку” пунктом 5-2 такого змісту: “У період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцятиденний строк після його припинення або скасування щодо нерухомого майна (нерухомості), що належить фізичним особам та перебуває в іпотеці за споживчими кредитами, ЗУПИНЯЄТЬСЯ ДІЯ статті 37 (у частині реалізації права іпотекодержателя на набуття права власності на предмет іпотеки), статті 38 (у частині реалізації права іпотекодержателя на продаж предмета іпотеки), статті 40 (у частині виселення мешканців із житлових будинків та приміщень, переданих в іпотеку, щодо яких є судове рішення про звернення стягнення на такі об’єкти), статей 41, 47 (у частині реалізації предмета іпотеки на електронних торгах) цього Закону.

Отже, фактично на сьогоднішній день валютні позичальники отримали реальний шанс скористатись процедурами банкрутства без жодного ризику звернення стягнення банком на іпотечне майно.

Автор: Смолов Костянтин, арбітражний керуючий