Списання кредитів за майно, пошкоджене внаслідок війни. Що пропонує Верховна Рада?

01.12.2022 р. Верховною Радою України прийнято Закон про внесення змін до Податкового кодексу України та деяких законодавчих актів України щодо підтримки позичальників, майно яких було знищено або зазнало пошкоджень внаслідок збройної агресії російської федерації проти України.

Законодавець пропонує позичальникам варіанти врегулювання заборгованості за кредитами, предметом забезпечення за яким є нерухоме майно або автомобіль, які пошкоджені, знищені або розміщені на тимчасово окупованих територіях в залежності від ситуації, яка склалася з предметом забезпечення, зокрема, призупинення сплати грошового зобов’язання за кредитом або анулювання заборгованості.

У період дії в Україні воєнного стану та протягом 90 днів після його припинення чи скасування позичальник або його представник має право звернутися до кредитодавця із заявою про призупинення сплати грошового зобов’язання (основної суми кредиту, процентів, комісій та інших платежів) за договором про споживчий кредит або іншим договором, предметом забезпечення за яким є нерухоме майно (квартира, інше житлове приміщення в будівлі, приватний житловий будинок, садовий або дачний будинок, об’єкт незавершеного житлового будівництва), що відповідає хоча б одній із таких ознак:

1. нерухоме майно, станом на день подання заяви про призупинення сплати грошового зобов’язання, розташоване на тимчасово окупованій території або на територіях, на яких ведуться воєнні;
2. нерухоме майно пошкоджено внаслідок збройної агресії Російської Федерації. Для цілей цього пункту під пошкодженим розуміється нерухоме майно, яке може бути відновлено виключно шляхом капітального ремонту чи реконструкції (зміни внесені в законопроект до другого читання);
3. нерухоме майно знищено внаслідок збройної агресії Російської Федерації. Для цілей цього пункту під знищеним розуміється нерухоме майно, відновлення якого шляхом поточного або капітального ремонту чи реконструкції є неможливим або економічно недоцільним.

Заява про призупинення сплати грошового зобов’язання підписується позичальником (його представником) власноручно або шляхом накладання кваліфікованого електронного підпису та надається/надсилається кредитору в оригіналі, а документи, які відповідно до законодавства підтверджують факт пошкодження або знищення нерухомого майна внаслідок збройної агресії Російської Федерації, оформлені відповідно до законодавства (далі – підтвердні документи), надаються/надсилаються кредитору в оригіналі або в нотаріально посвідчених копіях.

Кредитор звільняє позичальника за договором про споживчий кредит від обо’язкових платежі, з робочого дня, наступного за днем отримання кредитором заяви, на строк до дев’яностого дня включно після дня припинення чи скасування воєнного стану в Україні або до дня подання підтвердних документів.

У разі виключення території, на якій знаходиться нерухоме майно, із переліку окупованих територій або отримання компенсації від держави за пошкоджене майно, позичальник має проінформувати про дані обставини кредитора. Обов’язок сплати позичальником за договором про споживчий кредит, визначеним пунктом 8 цього розділу, грошового зобов’язання поновлюється з дня отримання позичальником відповідно до законодавства компенсації від держави за пошкоджене або знищене внаслідок збройної агресії Російської Федерації нерухоме майно, що було предметом забезпечення за таким договором, або відновлення такого майна за рахунок держави, але не пізніше ніж через 180 днів після дня припинення чи скасування воєнного стану в Україні або у разі компенсації від держави за пошкоджене або знищене майно.

Збитки, отримані кредитором внаслідок недоотриманих процентів, комісій та інших платежів за період з 24 лютого 2022 року до дати відновлення сплати грошового зобов’язання не підлягає сплаті позичальником та відшкодовується кредитору відповідно до законодавства за рахунок держави-агресора.

Позичальник (його представник) протягом 90 днів після припинення чи скасування воєнного стану в Україні має право звернутися до кредитора із заявою про анулювання заборгованості за договором про споживчий кредит, який відповідає одночасно таким умовам:

1. предметом забезпечення за таким договором є знищене внаслідок збройної агресії Російської Федерації нерухоме майно (квартира, житловий будинок або майнові права на квартиру, житловий будинок), яке є або мало б стати (у випадку майнових прав на нерухоме майно) єдиним місцем проживання сім’ї позичальника або іпотекодавця, якщо він є відмінним від позичальника та належить до членів сім’ї позичальника. До членів сім’ї позичальника належать особи, які перебувають у шлюбі з позичальником, а також їхні діти, у тому числі повнолітні, батьки, особи, які перебувають під опікою чи піклуванням позичальника, особи, які не перебувають у шлюбі, але проживають спільно з позичальником, пов’язані з ним спільним побутом;
2. станом на 23 лютого 2022 року заборгованість за таким договором не була прострочена більш як на 7 днів;
3. метою отримання кредиту згідно з договором є придбання, реконструкція чи будівництво такого житлового нерухомого майна (квартири, житлового будинку) або майнових права на них. Позичальник разом із заявою про анулювання заборгованості подає підтвердні документи.

Анулювання заборгованості за кредит на придбання авто

Позичальник (його представник) протягом 90 днів після припинення чи скасування воєнного стану в Україні має право звернутися до кредитора із заявою про анулювання заборгованості за договором про споживчий кредит, який відповідає одночасно таким умовам:

1. предметом забезпечення за таким договором є автомобіль, знищений внаслідок збройної агресії Російської Федерації, який, станом на 23 лютого 2022 року, був єдиним у сім’ї позичальника. Автомобіль вважається знищеним, якщо його ремонт є технічно неможливим чи економічно необґрунтованим. Ремонт вважається економічно необґрунтованим, якщо передбачені згідно із звітом (актом) чи висновком про оцінку, виконаним оцінювачем або експертом відповідно до законодавства, витрати на відновлювальний ремонт автомобіля перевищують його вартість;
2. станом на 23 лютого 2022 року заборгованість за таким договором не була прострочена більш як на 7 днів;
3. метою отримання кредиту згідно з договором є придбання автомобіля.

Відповідно, звернутися із заявою про призупинення сплати можливо вже зараз, а з заявами про анулювання кредиту на нерухомість або автомобіль лише після завершення військового стану, за наявності умов визначених законодавцем.

При цьому, деякі норми закону, прийняті законодавцем значно обмежили права позичальників на зупинення або анулювання кредиту, зокрема:

• позбавили права на зупинення грошового зобов’язання людей, в яких нерухомість потребує поточного (а не капітального) ремонту, хоча такий ремонт теж може вартувати значних коштів з бюджету сім’ї позичальника. Вирішенням даного питання могло б бути призначення експертизи вартості поточного ремонту предмета забезпечення та зупинення кредиту на суму такого ремонту;
• взагалі не враховано таку категорію позичальників, які зазнали збитків від пограбування нележного їм житла (яке є предметом забезпечення) під час окупації військовослужбовцями рф, що спричинило зменшення платоспроможності позичальників внаслідок таких протиправних дій;
• обмежили позичальника на анулювання заборгованості за договором про споживчий кредит умовою про те, що предмет забезпечення має бути єдиним місцем проживання сім’ї позичальника. При цьому, позичальник може мати інше житло, однак непридатне для проживання його сім’ї (наприклад кімнату в комуналці, ½ чи ¼ частину квартири тощо).В той час, існують законодавчо визначені соціальні норми житлової площі на одну особу і в даному випадку доцільно було б застосувати норми, які застосовуються для видачі пільгових кредитів під 3 чи 7 % (одна особа може претендувати на купівлю максимум 52,5 кв м житла. На кожного члена родини цей ліміт збільшуватиметься на 21 кв м.). Тобто, у позичальника не має бути іншого житла, яке б перевищувало ці норми;
• умовою анулювання автокредиту є відсутність в сім’ї позичальника інших автомобілів, однак логічно було б виходити з вартості таких авто або метою їх використання (одне авто особисте, інше комерційне для ведення бізнесу, вантажоперевезень тощо);
• законодавець визначив можливість лише анулювання кредиту за автомобіль у разі його повного знищення, однак норма, яка б дозволяла призупинити (за аналогією з нерухомими майном) сплату грошового зобов’язання у разі пошкодження авто внаслідок військових дій – відсутня.

При цьому, ремонт авто за власний рахунок також є додатковим навантаженням на людей, які і так постраждали внаслідок війни. Варіантом вирішення є знову ж таки оцінка завданих збитків або документів, що підтверджують вартість відновлювального ремонту авто та призупинення грошового зобов’язання на таку суму. Оскільки війна та військовий стан є реальним форс-мажором при якому навіть страхові компанії не виплачують завдані внаслідок військових дій збитки, не зважаючи на те, що позичальники сумлінно виконували вимоги банківських уставнов, укладали договори добровільного страхування як квартир так і автомобілів та сплачували страхові платежі.

Автор: Роман Різунов, адвокат, керуючий партнер АО «Сабадаш, Різунов та партнери»