Банки усиливают финмониторинг для ФЛП и бизнеса: кого коснутся новые лимиты и проверки

В Украине изменяются подходы к финансовому мониторингу физических лиц-предпринимателей и юридических лиц. Банки, присоединившиеся к Меморандуму об обеспечении прозрачности функционирования рынка платежных услуг, согласовали общие правила оценки рисков, проверки клиентов и контроля финансовых операций. Главная цель документа – унифицировать работу банков в сфере финансового мониторинга, приблизить ее к стандартам Европейского Союза, сократить теневой сектор экономики и повысить эффективность борьбы с незаконными финансовыми операциями.

Меморандум также предусматривает введение единых подходов к работе с клиентами на всех этапах – от открытия счета до постоянного мониторинга операций. Банки договорились шире использовать автоматизированные антифрод-системы, обмениваться информацией о подозрительных операциях, применять риск-ориентированный подход при предоставлении финансовых услуг и активнее использовать государственные информационные ресурсы для проверки клиентов.

Наибольшее новшество коснутся вновь созданных физических лиц-предпринимателей, а также предпринимателей, длительно не осуществлявших деятельность и решивших ее восстановить. Если такого клиента банк отнесет к категории повышенного риска, до открытия или повторной активизации счета будет проводиться углубленная проверка. Финансовое учреждение будет анализировать цель открытия счета, вид деятельности, масштабы бизнеса, ожидаемые объемы финансовых операций, а также будет проверять, соответствуют ли фактические операции заявленной предпринимателем деятельности. После начала работы такой клиент будет находиться под усиленным мониторингом.

Для других физических лиц-предпринимателей и лиц, осуществляющих независимую профессиональную деятельность, единых лимитов не вводится. Каждый банк будет самостоятельно оценивать риски и определять необходимый уровень контроля в соответствии с собственной политикой финансового мониторинга.

В то же время, документ предусматривает ряд новых механизмов контроля. Если клиент будет планировать переводы сверх установленных банком лимитов, ему придется документально подтвердить источники происхождения средств. Банки также намерены усилить контроль за операциями, совершаемыми в ночное время, а для клиентов без подтвержденных доходов ограничить количество текущих счетов в одной валюте тремя, не считая депозитных, кредитных счетов и счетов, открытых для участия в государственных программах.

Особое внимание банки будут уделять проверке доходов клиентов. Для этого планируется использовать информацию из государственных реестров, в частности, сервиса «Действие», а также расширить взаимодействие с государственными органами в сфере финансового мониторинга.

Будут поэтапно изменяться и лимиты для отдельных категорий предпринимателей и компаний. Через три месяца после вступления в силу новых правил для вновь или неактивных ФЛП с повышенным уровнем риска максимальный месячный объем операций составит до 600 тыс. грн для плательщиков единого налога первой группы и до 3 млн грн — для второй и третьей групп. Еще через три месяца эти показатели будут снижены до 400 тыс. грн и 1 млн грн соответственно.

Новые ограничения затронут и часть юридических лиц. Если банк выявит у компании более двух признаков так называемой компании-оболочки, для нее также будут действовать специальные лимиты: сначала до 5 млн. грн. в месяц, а через шесть месяцев — до 2 млн. грн.

Для физических лиц новая редакция меморандума не изменяет действующие правила. По-прежнему для клиентов без документально подтвержденных доходов действуют лимиты на переводы в размере до 100 тыс. грн. в месяц для клиентов с низким и средним уровнем риска и до 50 тыс. грн. — для клиентов с высоким уровнем риска. В то же время, эти ограничения не применяются к лицам с подтвержденными доходами, зарплатным клиентам и волонтерам, которых банк идентифицировал в соответствии с требованиями Национального банка Украины. Если подтвержденные доходы превышают установленный предел, клиент может обратиться в банк для его пересмотра.

Участники меморандума также определили направления развития системы финансового мониторинга на 2026-2027 годы. Среди них — дальнейшая интеграция банков с государственными реестрами для автоматической проверки доходов клиентов, усовершенствование антифрод-систем в соответствии с рекомендациями НБУ, расширение обмена информацией между участниками рынка и постепенное расширение перечня финансовых операций, в отношении которых будут применяться риск-ориентированные механизмы контроля.

В то же время, в документе отмечается, что меморандум является декларацией намерений участников рынка относительно применения общих подходов к выполнению требований законодательства и противодействию финансовым злоупотреблениям. При этом каждый банк и дальше будет самостоятельно определять порядок применения риск-ориентированного подхода в соответствии с собственными внутренними политиками и требованиями законодательства Украины.