Банківські кредити зі страховкою: що потрібно знати?

Банки часто пропонують споживачам кредитні продукти, що потребують придбання страховки, чим збільшують загальну вартість кредиту. Кого захищає поліс, – розбиралася ЛІГА.Money.

Якщо йдеться про кредит на житло чи авто, то від позичальника зазвичай вимагають придбати два страхові поліси (укласти два договори страхування). По-перше, йому необхідно застрахувати квартиру або автомобіль, що купуються за кредитні кошти та передаються банку в заставу. По-друге, він має укласти договір страхування свого життя чи здоров’я, за яким банк буде вигодонабувачем.

Це пояснюється тим, що кредити на житло та авто надаються на строк від 3 до 20 років, а з майном або з вами може трапитися щось непередбачуване. Страховка слугує для банку гарантією повернення кредиту.

Що стосується невеликих кредитів на короткий строк, то при зверненні до банку споживачу, як правило, надають для підписання одразу декілька договорів. Інколи у цьому пакеті документів може бути й договір особистого страхування.

Інформація про те, чи є страховка обов’язковою для отримання кредиту, має бути вказана в паспорті споживчого кредиту. Якщо ж банк нібито забув написати про обов’язковість страховки у паспорті, але вимагає оформлення страховки, то він надає клієнту недостовірну інформацію про фінансову послугу, а вам краще відмовитися від отримання кредиту в такому банку.

Тож, якщо ви бачите в паспорті кредиту, що страховка обов’язкова, ви маєте уважно прочитати та зрозуміти, чого саме стосується ця страховка.

Як на практиці?

На практиці, при отриманні споживчого кредиту найпоширенішим є страхування на випадок смерті, а саме в результаті нещасного випадку. Інколи страховка також покриває ризик інвалідності, або втрати працездатності від нещасного випадку.

Вигодонабувачем за такою страховкою є банк, тобто страхова компанія повинна буде здійснити виплату банку, який, в свою чергу, має направити ці кошти на погашення кредиту. Звісно, якщо сума, яку заборгував позичальник, перевищує страхову виплату, то позичальник або його спадкоємці ще повинні будуть доплатити банкові гроші, яких не вистачає.

Отже, варто уважно переглянути, які саме ризики покриваються страховкою, та якою є сума страхового відшкодування (тобто сума, що буде виплачена). Наприклад, нерідко страхові компанії можуть страхувати одночасно від таких двох різних ризиків, як “смерть” та “смерть від нещасного випадку”, але розмір страхового відшкодування для цих ризиків може відрізнятися.

Інколи позичальник може заплутатися в тому, що саме покривається страховкою. Він може помилково вважати, що, якщо він втратить роботу, борг за кредитом переходить до страхової компанії.

Важливо розуміти різницю між неплатоспроможністю (яка є наслідком втрати роботи) та непрацездатністю (це нездатність працювати через стійке погіршення здоров’я внаслідок нещасного випадку). Більшість банків та страховиків не пропонують позичальникам страховку від неплатоспроможності, тож зважте, що страховка не “погасить” ваш кредит, якщо у вас немає грошей. Пам’ятайте: страхують від смерті чи непрацездатності, а не від неплатоспроможності.

Чи всі споживчі кредити потребують страхування?

Ні. Деякі банки надають кредити, не вимагаючи від позичальника застрахувати життя чи здоров’я. Ба більше, один і той самий банк може одночасно пропонувати декілька різних кредитних продуктів зі страховкою та без. Як правило, за кредитами без страховки позичальнику доведеться платити за вищою процентною ставкою чи з додатковими (більшими) комісіями.

Також знайте, що з січня 2020 року банки мають враховувати вартість страховки при визначенні реальної річної процентної ставки, яка повідомляється позичальнику ще до укладення договору в паспорті споживчого кредиту.

І ще одна порада. Якщо ви збираєтесь повертати кредит раніше запланованого терміну, кредит зі страховкою та низькими процентами може виявитися більш дорогим порівняно з кредитом з вищою процентною ставкою і без страховки. Адже за страховку ви повністю сплатите авансом на весь строк кредиту (чи на перший рік кредиту, якщо кредит на декілька років), і при достроковому погашенні страхова компанія цю суму вам не поверне.

Звертаємо увагу, що у статті наведено загальні підходи роботи українських банків. Законодавством заборонено нав’язувати послуги тієї чи іншої страхової компанії. Порядок оформлення споживчого кредиту передбачає, що у випадку необхідності укладення страхового договору споживачеві має бути забезпечено вибір страхових послуг – не менше ніж трьох компаній.

Автори статті наголошують, що законодавство не передбачає обов’язковості страхування для отримання кредиту, крім обов’язкового страхування нерухомості – предмета іпотеки. Однак фінансові установи можуть встановлювати додаткові умови своїх кредитних продуктів, і страхування часто є такою додатковою умовою.