Банковские кредиты со страховкой: что нужно знать?

Банки часто предлагают потребителям кредитные продукты, которые нуждаются в приобретении страховки, чем увеличивают общую стоимость кредита. Кого защищает полис, – разбиралась ЛИГА.Money.

Если речь идет о кредите на жилье или авто, то от заемщика обычно требуют приобрести два страховых полиса (заключить два договора страхования). Во-первых, необходимо застраховать квартиру или автомобиль, которые покупаются за кредитные средства и передаются банку в залог. Во-вторых, он должен заключить договор страхования своей жизни или здоровья, по которому банк будет выгодоприобретателем.

Это объясняется тем, что кредиты на жилье и авто предоставляются на срок от 3 до 20 лет, а с имуществом или с вами может случиться что-то непредусмотренное. Страховка служит для банка гарантией возвращения кредита.

Что касается небольших кредитов на короткий срок, то при обращении в банк потребителю, как правило, предоставляют для подписания сразу несколько договоров. Иногда в этом пакете документов может быть и договор личного страхования.

Информация о том, является ли страховка обязательной для получения кредита, должна быть указана в паспорте потребительского кредита. Если же банк якобы забыл написать об обязательности страховки в паспорте, но требует оформления страховки, то он предоставляет клиенту недостоверную информацию о финансовой услуге, а вам лучше отказаться от получения кредита в таком банке.

На практике, при получении потребительского кредита наиболее распространенным является страхование на случай смерти, а именно: в результате несчастного случая. Иногда страховка также покрывает риск инвалидности или потери трудоспособности от несчастного случая.

Выгодоприобретателем по такой страховке является банк, то есть страховая компания должна будет осуществить выплату банка, который, в свою очередь, должен направить эти средства на погашение кредита. Конечно, если сумма, которую задолжал заемщик, превышает страховую выплату, то заемщик или его наследники еще должны будут доплатить.

Важно понимать различие между неплатежеспособностью (которая является следствием потери работы) и нетрудоспособностью (это неспособность работать через стойкое ухудшение здоровья вследствие несчастного случая). Большинство банков и страховщиков не предлагают заемщикам страховку от неплатежеспособности, итак взвесьте, что страховка не “погасит” ваш кредит, если у вас нет денег. Помните: страхуют от смерти или нетрудоспособности, а не от неплатежеспособности.

Если вы собираетесь возвращать кредит раньше запланированного срока, кредит со страховкой и низкими процентами может оказаться более дорогим по сравнениию с кредитом с высшей процентной ставкой и без страховки. Ведь за страховку вы полностью уплатите авансом на весь срок кредита (или на первый год кредита, если кредит на несколько лет), и при досрочном погашении страховая компания эту сумму вам не возвратит.