102260% річних і не тільки: як війна змінила кредити «до зарплати»

Після початку повномасштабного вторгнення Росії в Україну фінансові компанії різко скоротили обсяги кредитування населення. Доходи потенційних позичальників стали ще ретельніше і прискіпливіше аналізувати та частіше відмовляти у наданні мікрокредитів.

Тим же, кому вдається отримати позику, скорочують терміни фінансування, а часом навіть підвищують процентні ставки. Мінфін з’ясував, як змінилися умови мікрокредитування під час війни і що зараз відбувається в цьому секторі фінансів.

Скільки коштує мікрокредит

Мікрокредити завжди були одним із найдорожчих видів позик для фізосіб, війна тут мало що змінила. Зниження ставок було рідкісним винятком і найчастіше застосовувалося до старих перевірених клієнтів із позитивною кредитною історією. Після 24 лютого ставки зберігали на довоєнному рівні або навіть підвищували.

«Деякі компанії підняли ставку за кредитами», — підтвердив «Мінфіну» директор фінансового сервісу «ШвидкоГроші» Олександр Холод.

В середньому, за різними оцінками, за останні півроку відсотки за мікрокредитами для населення зросли як мінімум на 10−15% річних. Подорожчання пояснювали різними чинниками:

• зростання облікової ставки Нацбанку на початку червня з 10% до 25% річних,
• підвищення вартості гривневого ресурсу
• загальне зростання ризиків у мікрокредитуванні,
• серйозне збільшення неповернень.
• Ціни на невеликі позики зараз відрізняються дуже сильно. Це підтверджується у відкритих пропозиціях компаній, які вивчав «Мінфін».

Наприклад, ціни на кредит CreditPlus залежать від терміну. До 30 днів встановлюється ставка 0,01% на день — це 0,3% на місяць. Далі відсоток підвищується вже до 1,99% на день, що за перерахунку на місяць дає вже 59,7%, а на рік — 726,4%.

Хоча відомо, що мікрокредити рідко оформлюються на 12-місячний термін, проте регулятор вимагає від фінансистів вказувати реальну вартість позик у перерахунку на рік. Це дозволяє споживачеві порівнювати їх із схожими кредитами у банках, а також правильно оцінювати розмір переплат.

Скажімо, у сервісі «ШвидкоГроші» за першого кредиту на максимальну суму в 20 тис. грн на термін до 14 днів за програмою «Гроші до зарплати» переплата за кредитом становитиме 5,6 тис. грн — 28% від позиченої суми. А реальну вартість у перерахунку на річну ставку кредитор вказав у розмірі 102−260%. Якщо там же зайняти таку саму суму за програмою «Гроші у розстрочку» на 140 днів, то переплата становитиме 27,6 тис. грн (потрібно буде віддати 47,6 тис. грн). Ставка буде на рівні 1,2% на день

Для багатьох такі відсотки виглядають лякаюче і точно поступаються банківським, де ціни можуть досягати 60−80% річних. Але навіть на такому рівні ставки банків є більш привабливими, ніж у фінансових компаній. Хоча треба визнати, що неповернень у небанківських фінустанов помітно більше, ніж у банків. Та й вартість ресурсів у фінансових компаній вища.

На яких умовах кредитують

Ходова сума мікрокредиту під час війни — 10−15 тис. грн. Рідше позичають по 20−30 тис. грн. При цьому фінансові компанії рідко надають позики понад 30 тис. грн.

Кредитори зазначають, що попит на великі суми скоротився через складну ситуацію в економіці та глобальну невизначеність. Люди бояться брати кредити, не впевнені, що зможуть їх погасити.

«Порівняно з кінцем 2021 року, середній розмір позички, яку МФО (мікрокредитні фінансові організації) видавали фізособам, за шість місяців 2022 року зменшився з 5,03 тис. грн. до 3,65 тис. грн. Кількість таких кредитів упала у сім разів. Найсильніше скорочення торкнулося онлайн-позик», — повідомили «Мінфіну» на запит у Національному банку.

Кредитні терміни скоротилися, багато компаній відмовилися від кредитів на 2 місяці та довше, які можна було отримати до війни. Найчастіше позики надаються на два тижні.

Джерело