Понад 10 поповнень за годину та масові перекази: НБУ визначив ознаки ризикових операцій

Національний банк України оприлюднив для громадського обговорення проєкт постанови «Про деякі питання здійснення надавачами платіжних послуг контролю за платіжними операціями». Документ має встановити єдині правила моніторингу платіжних операцій для банків, платіжних установ, емітентів електронних грошей та інших учасників ринку.

Після набрання постановою чинності фінансові установи матимуть 90 календарних днів для приведення своїх внутрішніх процедур у відповідність до нових вимог. Громадське обговорення документа триватиме до 31 липня 2026 року.

Як працюватиме нова система

НБУ пропонує перейти на ризик-орієнтований підхід, за якого кожна платіжна операція оцінюватиметься за рівнем ризику.

Операції з низьким рівнем ризику проходитимуть без додаткових перевірок. Якщо система визначить середній рівень ризику, банк зможе тимчасово призупинити платіж для отримання додаткового підтвердження від клієнта. Операції з високим рівнем ризику пропонується блокувати до завершення перевірки.

Крім аналізу окремих платежів, банки повинні будуть здійснювати постійний моніторинг платіжної поведінки клієнтів, щоденно звіряти інформацію про проведені операції та виявляти випадки так званого міскодингу — ситуацій, коли торговці навмисно використовують неправильні MCC-коди для приховування реального характеру своєї діяльності.

Штучний інтелект для пошуку підозрілих операцій

Однією з ключових новацій проєкту є можливість офіційно використовувати системи штучного інтелекту та машинного навчання для аналізу платіжної поведінки клієнтів.

Такі інструменти допомагатимуть виявляти нетипові транзакції та потенційно шахрайські операції. Водночас регулятор зобов’язує банки регулярно оновлювати моделі, контролювати якість їхньої роботи та проводити тестування ефективності.

Які операції можуть привернути увагу банку

Проєкт постанови містить 16 ознак нетипової поведінки, за наявності яких фінансова установа повинна провести додаткову перевірку. Серед них:

• велика кількість рахунків або банківських карток без очевидної потреби;
• численні однотипні перекази або операції на нетипові суми;
• понад 10 поповнень рахунку протягом однієї години;
• швидке перерахування отриманих коштів на інші рахунки із мінімальним залишком;
• регулярні великі операції з отримання та погашення кредитів;
• отримання виграшів від азартних ігор без попереднього поповнення ігрових рахунків;
• систематичні перекази фізичним особам із ознаками прихованої підприємницької діяльності;
• часта зміна пристроїв, IP-адрес, номерів телефону чи інших технічних параметрів;
• використання однакових цифрових ідентифікаторів різними користувачами;
• проведення операцій із різних регіонів за проміжок часу, який виключає фізичну можливість такого переміщення;
• масові перекази від одного платника багатьом отримувачам або навпаки.

За наявності таких ознак банк зможе застосувати додаткову автентифікацію клієнта або запросити документи, що підтверджують зміст і законність операції.

Нові правила не замінять фінмоніторинг

У Національному банку наголошують, що запропоновані механізми спрямовані насамперед на управління операційними ризиками та боротьбу з шахрайством і не замінюють процедури фінансового моніторингу, які застосовуються відповідно до законодавства про протидію легалізації доходів, одержаних злочинним шляхом.

Крім того, проєкт постанови передбачає, що банки та інші надавачі платіжних послуг щороку проводитимуть внутрішній аудит систем моніторингу, оцінюючи їхню ефективність і відповідність встановленим вимогам.