Доступні кредити 5-7-9%: продовжити, не можна зупинити!

Редакцiя
17 серпня 2021, 16:37
149564 хвилини читати

Чому державні банки готові підтримувати програму

  • Посилання скопійованоlink copied

Нещодавно банки заявляли про необхідність обмежити пільгову програму кредитування «Доступні кредити 5-7-9%». Проте, як виявилося пізніше, не всі банки підтримують цю ідею. Чи дійсно на часі «вимикати» цю опцію для бізнесу і чим вигідна така програма для банків, розповів член правління Укрексімбанку Михайло Медко.

Першочерговою метою створення програми «Доступні кредити 5-7-9%» була підтримка клієнтів малого та середнього бізнесу. Передбачалося виключно кредитування інвестиційних цілей. Проте, після запровадження карантину, який і досі триває, до неї було внесено низку своєчасних коректив.

Чим програма вже допомогла бізнесу?

Так, додаткове кредитування обігових коштів допомогло бізнесу покривати поточні витрати в умовах недоотримання доходів. Наприклад, заклад харчування або сфери послуг було зачинено, проте оренду, мінімальну зарплатню працівникам, комунальні платежі – все це необхідно було сплачувати. До того ж, поставити розрахунки на паузу неодмінно означало б викликати ланцюгову реакцію неплатежів, яка б вдарила по постачальникам, орендодавцям та соціальній сфері.

Інша складова – фінансування оборотних коштів медичних підприємств, виробників антисептиків, засобів захисту, медичного обладнання. Згадаймо, як дефіцит звичайних одноразових масок на першій хвилі пандемії збільшив їх вартість в десять і більше разів. Також з’явився компонент рефінансування наявної кредитної заборгованості під 0%, щоб зменшити кредитне навантаження на бізнес. Після цього протягом року вносились уточнення в програму, завдяки яким збільшились суми кредитів та пул позичальників, які можуть брати в ній участь, збільшились строки тощо.

Спираючись на досвід багатьох країн, які під час коронакризи субсидіювали позичальників за рахунок держбюджету, десь надавали безпрецедентні кредитні канікули, в Україні також були прийняті рішення діяти відразу декількома шляхами. Саме програма «Доступні кредити 5-7-9%» стала опорою підтримки бізнесу.

Також, були надані податкові відстрочки, оперативно були ухвалені зміни до законодавства про незастосування банками штрафів та санкцій до позичальників, які постраждали від пандемії.

Програма доступних кредитів стала одним із засобів підтримки бізнесу.

Цей інструмент показав себе дійсно ефективним у подоланні наслідків поширення коронавірусної інфекції, ситуація з якою залишається вкрай напруженою як з епідемічної, так і з економічної точки зору.

Можна сказати, що значна частина клієнтів банків залишилась на плаву саме завдяки впровадженню антикризового пакету кредитів. Очевидно, що представники малого підприємництва не оговталися після збитків, обумовлених минулими карантинами, а деякі і досі не поновили діяльність. І, на жаль, в жодному разі не можна виключати впровадження чергового локдауну вже восени.

Що отримали банки?

Програма «5-7-9%» не тільки дала клієнтам малого та середнього бізнесу можливість доступного кредитування за розумні відсоткові ставки, які наближаються ставок європейських країн. Вона дала поштовх і банківській системі, певним чином змінивши підходи до кредитування. Банки стали більше конкурувати не стільки за вартістю, а за швидкістю і структурою угод.

З іншого боку, рефінансування кредитів допомогло клієнтам виконати свої зобов’язання перед банками, що дозволило останнім не погіршити якість свого кредитного портфелю, адже кожен рефінансований кредит потенційно міг піти на прострочку. Зараз проблемні кредити за програмою в портфелях уповноважених банків практично відсутні. За інформацією Фонду розвитку підприємництва, обсяг проблемних кредитів складає лише 0,21% від загального портфеля. Крім того, кредитний портфель, який забезпечений гарантією Фонду, не має жодного такого кредиту.

Відтак, цілком прагматично і далекоглядно підтримувати доступне довгострокове кредитування на інвестиційні цілі. Добре, якщо компанія навіть в цей період бачить в собі сили розширювати і модернізувати виробництво, створювати робочі місця. Тим більше, якщо це передбачено його бізнес-планом і стратегією, втілити яку неможливо лише за допомогою наявних фінансових інструментів.

Якщо говорити про робочі місця, слід також зазначити, що «Доступні кредити» дали можливість започаткувати власну справу, а банкам – кредитувати не тільки діючий бізнес, а й зовсім нові проекти.

Завдяки програмі навіть консервативні у підходах до оцінки позичальника установи навчилися як кредитувати новостворений бізнес, так і його правильно аналізувати. І «Ексім» тут не виключення – ми також підтримали запуск кількох цікавих інноваційних виробництв.

Чому програму варто продовжувати?

Ще одним безумовно позитивним фактором програми є покращення прозорості ведення бізнесу та рух до європейських стандартів господарювання і виробництва. Отримання кредиту в банку потребує відповідної «якості» звітності клієнтів, що поступово стимулює виведення їх бізнесу з тіні. Саме це часто стає головним бар’єром між банком і потенційним позичальником під час розгляду кредитної заявки, так само, як і наявність належної застави. Але і тут відбулись ґрунтовні зрушення.

Програма дозволила отримати кредит підприємствам, які раніше не мали такої змоги у зв’язку з відсутністю ліквідного забезпечення, адже однією з опцій є можливість часткового забезпечення гарантією ФРП.

Підтвердженням спонукання до прозорості ведення бізнесу є інформація Мінфіну, згідно якої учасники Програми 5-7-9 збільшили обсяг відрахувань до Держбюджету на 19% за ПДВ, та на 8% за ЄСВ.

Програма довела, що потенціал ринку кредитування сегменту МСБ є дуже великими. Адже завдяки меншому відсотковому навантаженню і можливості використання портфельних гарантій (більша застава дозволяє збільшити суми запозичень) кредити почали отримувати багато нових бізнесів, які до цього: не могли, не хотіли, боялися, вважали, що це неможливо.

Ба, більше того, завдяки програмі позитивно змінилися і банки. Особливо з консервативним підходом в моделях і правилах кредитування. Вони активно включилися в роботу з власне реальним сектором економіки і починають напрацьовувати нову статистику якості обслуговування кредитів в різних галузях і сегментах. Конкуренція серед них від того буде тільки посилюватись, а клієнти тільки виграють в сервісі.

Тож ще зарано вважати, що «Доступні кредити 5-7-9%» вже виконали свою місію або не виконали взагалі. Можливо, програма потребує внесення певних «косметичних» змін. І банки знаходяться в постійному діалозі з ФРП і активно надають свої пропозиції для оптимізації програми.

І завжди потрібно пам’ятати про головного учасника та користувача програми – український бізнес: платника податків, роботодавця, імпортозаміщувача, виробника, експортера.

Не пропустіть важливе!
Підписуйтесь та отримуйте дайжест новин

Щоденно чи щотижня – обираєте ви!

Долучайтесь до професійної спільноти borg.expert

Матеріали за темою

НБУ

Статті • Влада i люди
Якщо намагатися пришвидшити темпи економічного зростання нацбанківськими інструментами, ми отримаємо або інфляцію, або бульбашки на фінансових ринках

НБУ

Статті • Влада i люди
Чи можна збільшити обсяги іпотечного кредитування без навантаження на державний бюджет?

НБУ

Статті • Влада i люди
Набувши популярності серед молоді, кешбек як інструмент підвищення лояльності невдовзі може зникнути з українського фінансового ринку

НБУ

Статті • Влада i люди
1 липня минув рік, як Національний банк став регулятором для небанківських фінансових установ

Законодавство

Статті • Влада i люди
Законопроєкт «Про кредитні спілки», зареєстрований під № 5125, 1 червня 2021 року був розглянутий Верховною Радою України у першому читанні та прийнятий за основу

НБУ

Статті • Влада i люди
Цю ідею просуває голова Нацбанку Кирило Шевченко – він вже обговорив її із Міжнародним валютним фондом.