Более 10 пополнений в час и массовые переводы: НБУ определил признаки рисковых операций

Национальный банк Украины обнародовал для общественного обсуждения проект постановления “О некоторых вопросах осуществления предоставлятелями платежных услуг контроля за платежными операциями”. Документ должен установить единые правила мониторинга платежных операций для банков, платежных учреждений, эмитентов электронных денег и других участников рынка.

После вступления постановления в силу финансовые учреждения будут иметь 90 календарных дней для приведения своих внутренних процедур в соответствие с новыми требованиями. Общественное обсуждение документа продлится до 31 июля 2026 года.

Как будет работать новая система

НБУ предлагает перейти на риск-ориентированный подход, при котором каждая платежная операция будет оцениваться по уровню риска.

Сделки с низким уровнем риска будут проходить без дополнительных проверок. Если система определит средний риск, банк сможет временно приостановить платеж для получения дополнительного подтверждения от клиента. Операции с высоким уровнем риска предлагается блокировать до завершения проверки.

Кроме анализа отдельных платежей, банки должны будут осуществлять постоянный мониторинг платежного поведения клиентов, ежедневно сверять информацию о проведенных операциях и выявлять случаи так называемого мискодинга — ситуаций, когда торговцы намеренно используют неправильные MCC-коды для скрытия реального характера своей деятельности.

Искусственный интеллект для поиска подозрительных операций

Одной из ключевых новшеств проекта является возможность официально использовать системы искусственного интеллекта и машинного обучения для анализа платежного поведения клиентов.

Такие инструменты помогут выявлять нетипичные транзакции и потенциально мошеннические операции. В то же время, регулятор обязывает банки регулярно обновлять модели, контролировать качество их работы и проводить тестирование эффективности.

Какие операции могут привлечь внимание банка

Проект постановления содержит 16 признаков нетипичного поведения, при которых финансовое учреждение должно провести дополнительную проверку. Среди них:

• большое количество счетов или банковских карт без очевидной потребности;
• многочисленные однотипные переводы или операции на нетипичные суммы;
• более 10 пополнений счета в течение одного часа;
• быстрое перечисление полученных средств на другие счета с минимальным остатком;
• регулярные крупные операции по получению и погашению кредитов;
• получение выигрышей от азартных игр без предварительного пополнения игровых счетов;
• систематические переводы физическим лицам с признаками скрытой предпринимательской деятельности;
• частое изменение устройств, IP-адресов, номеров телефона или других технических параметров;
• использование одинаковых цифровых идентификаторов разными пользователями;
• проведение операций из разных регионов за промежуток времени, исключающий физическую возможность такого перемещения;
• массовые переводы от одного плательщика для многих получателей или наоборот.

При наличии таких признаков банк сможет применить дополнительную аутентификацию клиента или запросить документы, подтверждающие содержание и законность сделки.

Новые правила не заменят финмониторинг

В Национальном банке отмечают, что предложенные механизмы направлены, прежде всего, на управление операционными рисками и борьбу с мошенничеством и не заменяют процедуры финансового мониторинга, применяемые в соответствии с законодательством о противодействии легализации доходов, полученных преступным путем.

Кроме того, проект постановления предусматривает, что банки и другие поставщики платежных услуг будут ежегодно проводить внутренний аудит систем мониторинга, оценивая их эффективность и соответствие установленным требованиям.