На повній швидкості: що вигідніше – банківський кредит чи програма автодилера?

В умовах жорсткого локдауну саме свої чотири колеса стали однією з небагатьох можливостей вільно пересуватись. Поїздка у власному авто розв’язує проблему соціального дистанціювання, гарантує безпеку та дає свободу. Саме тому попит на авто в умовах карантину не тільки не знизився, а навпаки зріс. Наприклад, за 2020 рік українці придбали 85,5 тис. нових авто, що всього на 3% менше, ніж попереднього року. Однак зменшення доходів населення змусило багатьох звернути увагу на вживані авто. Таким чином, чотири з п’яти авто, або 345 тис з тих, що були вперше зареєстровані в Україні за 2020 рік, були “іноземцями”, – повідомляє LIGA.Money.

Банки швидко зрозуміли зміну настроїв населення та почали видавати кредити на вживані авто з пробігом і навіть без застави.

Кредит на нове чи вживане авто?

Кожен із цих варіантів має свої переваги. На нове авто розповсюджується гарантія, його технічний стан кращий, в автосалоні можна замовити бажану комплектацію машини. Вживане авто дешевше, асортимент вибору – ширший.

Але якщо власних коштів на купівлю авто недостатньо і ви плануєте оформити для цього кредит, слід врахувати наступні нюанси.

Кредит на нове авто завжди буде дешевшим, ніж кредит на вживане авто. Наприклад, на сайті Укрсиббанку реальна річна відсоткова ставка кредиту на нове авто стартує з 15,99% річних, а на вживане авто – з 42,46% річних.

Вживане авто не завжди може бути предметом застави за кредитом. Якщо ви берете кредит на нове авто, то зазвичай, воно і є предметом застави. Це означає, що у випадку неналежного виконання клієнтом умов договору, банк може стягнути це майно і погасити існуючу заборгованість, продавши його. Однак реальна вартість вживаного авто може різко знизитись з роками, і реалізувати його не так легко. В цьому разі банки пропонують оформити кредит на купівлю вживаного авто без застави, або передати в якості застави інше ліквідне майно позичальника.

Супутні витрати слід обов’язково враховувати. Наприклад, страхування автомобіля КАСКО, яке зазвичай обов’язково оформлюється протягом всього періоду виплати кредиту, може обходитись від 3 до 13% вартості авто, що суттєво збільшує витрати клієнта за кредитом.

Звісно, є банки, які не вимагають страхування автомобіля. Однак, якщо кредитним договором передбачено необхідність страхування авто протягом дії кредиту, то уникнути цього обов’язку не вдасться. Адже позичальник зобов’язаний надавати банку примірник договору страхування на кожен наступний рік, протягом дії кредитного договору.

За невиконання цього обов’язку банк може передбачити штрафні санкції, вимагати дострокового погашення договору або підвищити відсоткову ставку за кредитом.

Банк зацікавлений у збереженні автомобіля як предмета застави у технічно справному стані до моменту завершення кредиту. Однак можна трохи зекономити. Наприклад, укладати договір страхування КАСКО не на всю суму вартості авто, а на суму залишку за кредитом. Таким чином, щороку сума зменшуватиметься, а отже знижуватиметься і платіж. Однак детально обов’язки страхування прописані у кредитному договорі, і на цей аспект обов’язково треба зважати.

Враховуйте не лише реальну річну ставку, а й санкції за порушення умов договору. Закон жорстко обмежує розмір максимальних штрафів та пені, що можуть бути утримані банком за порушення клієнтом умов договору. Проте що привабливіші умови банку за кредитом, то жорсткішими можуть бути санкції за невиконання цих умов.

За загальним правилом, пеня за невиконання зобов’язань за кредитом не може бути більшою за подвійну облікову ставку НБУ, що діяла в період, за який сплачується пеня. Наприклад, клієнт прострочив платіж за кредитом за грудень 2020 року. На той момент облікова ставка НБУ становила 6%. Отже, максимальна пеня мала би становити щонайбільше 12% річних. Окрім цього, максимальна сума пені не може бути більшою за 15% суми простроченого платежу. При цьому загальна сума нарахованої за кредитом неустойки (штраф та пеня разом) не може перевищувати половину суми, одержаної в кредит. Проте, окрім штрафних санкцій банк може підвищити і ставку за кредитом. Наприклад, за ненадання щорічної довідки клієнта про доходи.

Чи можна отримати кредит без офіційного доходу?

Частка українців, що отримують весь дохід або певну його частину неофіційно становить, за експертними оцінками, щонайменше 50% працюючого населення. Але банк для видачі кредиту мусить оцінити кредитоспроможність клієнта, тобто імовірність повного виконання ним своїх обов’язків. Деякі банки погоджуються на часткове підтвердження офіційного доходу таким чином, щоб він щонайменше вдвічі перевищував суму щомісячного платежу за кредитом.

Однак якщо у клієнта немає офіційного доходу, то він зможе розраховувати лише на отримання кредиту на особисті потреби, ставки за яким зазвичай значно вищі, ніж для автокредиту, а сума кредиту менша. Зменшити розмір ставки можна, передавши у заставу банку інше майно, яке вже є у клієнта (житло чи інше авто).

Чи вигідно купити авто з розстроченням платежів у автодилера?

Нерідко можна зустріти вкрай привабливі пропозиції на партнерські кредити між автодилером та банком чи іншою фінустановою. На перший погляд така пропозиція здається дуже вигідною. Однак майже завжди дрібним шрифтом описані реальні умови такого фінансування.

Наприклад, у рекламі офіційного автоімпортера Volkswagen пропонується отримати кредит під 0,01% річних. Однак виявляється, що така ставка кредиту можлива лише за умови внесення 60% авансового платежу і лише на перший або другий рік дії кредиту, а після цього вже застосовується стандартна ставка 15,99% річних. А окрім цього стягується ще й адміністративний платіж у розмірі 2,5% суми фінансування та обов’язкові витрати на страхування.

На сайті фінансової установи, що здійснює кредитування Porsche Finance Group Ukraine, говориться, що ставка кредиту змінювана і залежить від індексу депозитних ставок UIRD, тобто що вище зростатимуть ставки на депозит в банках, то вищою буде плата за кредит.

Деякі автодилери взагалі можуть вводити клієнта в оману, обіцяючи розстрочку платежів від автодилера. Закон дозволяє їм надавати такі послуги, однак це означає, що автодилер за власний рахунок готовий профінансувати купівлю авто для клієнта. Насправді, йдеться не про розстрочку, а про партнерський кредит з банком чи іншою фінустановою. Так, автодилер може допомогти клієнту з підготовкою та оформленням документів для кредиту. Це може бути вигідно тому що, до суми кредиту можна буде додати додаткові послуги, наприклад, на встановлення ГБО або обов’язкових сервісних витрат.

Іноді ставки за такими партнерськими кредитами можуть бути вигіднішими за стандартні умови банківського автокредиту. Однак слід пам’ятати, що автодилер не зобов’язаний розкривати всі істотні умови кредиту і на його сайті може не міститись інформації про реальну річну відсоткову ставку та інші умови позики. Тому, перш ніж погодитись на такий кредит, дізнайтеся, хто є кредитодавцем, ознайомтеся з паспортом споживчого кредиту та уважно вивчіть договір у частині обов’язків позичальника та штрафів за порушення умов договору.

І пам’ятайте, перш ніж погодитись на фінансову послугу, слід порівняти умови кредиту різних фінустанов. Найкращим інструментом такого порівняння є реальна річна відсоткова ставка, адже вона враховує усі додаткові та супутні витрати за кредитом.