На полной скорости: что выгоднее – банковский кредит или программа автодилера?

Четыре из пяти авто, или 345 тыс из тех, которые впервые зарегистрированы в Украине за 2020 год, были “иностранцами”, – сообщает LIGA.Money.

Банки начали выдавать кредиты на б/у авто с пробегом даже без залога.

Кредит на новое или б/у авто? Каждый из этих вариантов имеет свои преимущества. На новое авто распространяется гарантия, его техническое состояние лучшее, в автосалоне можно заказать желаемую комплектацию машины. Б\у авто дешевле, ассортимент более широкий.

Кредит на новое авто всегда будет более дешевым, чем кредит на б/у авто.

Б/у авто не всегда может быть предметом залога по кредиту. В таком случае банки предлагают оформить кредит на покупку б/у авто без залога, или передать в качестве залога другое ликвидное имущество заемщика.

Сопутствующие расходы нужно обязательно учитывать: страхование автомобиля КАСКО может обходиться от 3 до 13% стоимости авто, что существенно увеличивает расходы клиента по кредиту.

Нужно учитывать не только реальную годовую ставку, но и санкции за нарушение условий договора. Закон жестко ограничивает размер максимальных штрафов и пени, которые могут быть удержаны банком за нарушения клиентом условий договора. Однако чем привлекательные условия банка по кредиту, тем более жесткими могут быть санкции за невыполнения этих условий.

По общему правилу, пеня за невыполнение обязательств по кредиту не может быть больше чем двойная учетная ставка НБУ, действовавшая в период, за который платится пеня.

Для выдачи кредита банк должен оценить кредитоспособность клиента, то есть вероятность полного выполнения им своих обязательств. Некоторые банки соглашаются на частичное подтверждение официального дохода таким образом, чтобы он по меньшей мере вдвое превышал сумму ежемесячного платежа по кредиту. Однако если у клиента нет официального дохода, то он сможет рассчитывать лишь на получение кредита на личные нужды, ставки по которому обычно значительно выше, чем для автокредита, а сумма кредита меньше. Уменьшить размер ставки можно, передав в залог банку другое имущество, которое уже есть у клиента (жилье или другое авто).

Привлекательные на первый взгляд предложения на партнерские кредиты между автодилером и банком или другим финучреждением могут не отвечать реальным условиям такого финансирования.

Некоторые автодилеры вообще могут вводить клиента в заблуждение, обещая рассрочку платежей от автодилера. Закон позволяет им предоставлять такие услуги, однако это означает, что автодилер за собственный счет готов профинансировать покупку авто для клиента. На самом деле речь идет не о рассрочке, а о партнерском кредите с банком или другим финучреждением. Это может быть выгодно, потому что к сумме кредита можно будет добавить дополнительные услуги, например, на установку ГБО или обязательных сервисных расходов.

Иногда ставки по таким партнерским кредитам могут быть выгоднее за стандартные условия банковского автокредита. Однако нужно помнить, что автодилер не обязан раскрывать все существенные условия кредита и на его сайте может не содержаться информации о реальной годовой процентной ставке и других условиях займа.

Всегда нужно сравнивать условия кредита разных финучреждений. Лучшим инструментом такого сравнения является реальная годовая процентная ставка, которая учитывает все дополнительные и сопутствующие затраты по кредиту.