Чи захищені страхові виплати від боргів

Коли людина має непогашені зобов’язання, виконавча служба шукає активи для стягнення: рахунки, зарплата, майно, частина доходів тощо. Закономірно виникає питання – чи можуть кредитори дотягнутися до накопичень і виплат за договором страхування життя. Що каже закон?

Перелік виплат, на які не може бути звернено стягнення, міститься у статті 73 Закону України «Про виконавче провадження». Туди входять переважно соціальні допомоги, наприклад, при народженні дитини або у зв’язку з вагітністю та пологами. Виплати за комерційним договором страхування життя у цьому переліку прямо не згадані.

Певний захист тут непрямий і випливає із природи самого договору. Поки договір діє, сплачені внески перебувають у розпорядженні страховика, а не на особистому рахунку клієнта. Формально це не «кошти боржника на депозиті», а право вимоги за договором, і це ускладнює пряме стягнення, хоча й не виключає його повністю. Утім, обирають такі поліси здебільшого не заради цього, а заради можливості системно накопичувати та убезпечити родину. Тим паче що отримувачем коштів власник може призначити саме близьку людину. Оформити такий поліс сьогодні стало помітно простіше, адже онлайн страхування зробило цей процес дистанційним, без візиту в офіс.

Роль вигодонабувача

У договорі страхування життя людина самостійно визначає вигодонабувача, тобто особу, яка отримує кошти в разі страхового випадку. Якщо ним зазначено чоловіка, дружину або дітей, виплата надходить безпосередньо їм, поза межами загальної спадщини. Відповідно, особисті борги застрахованого на цю виплату напряму не переносяться. Водночас страхування життя не є інструментом для виведення активів від кредиторів. Якщо договір укладено безпосередньо напередодні банкрутства з очевидною метою ухилення від виконання зобов’язань, суд може визнати такий правочин недійсним на підставі загальних норм цивільного законодавства. Тобто захист діє лише тоді, коли поліс оформлений завчасно й сумлінно.

Накопичувальне страхування варто розглядати передусім як елемент особистого фінансового планування: воно формує довгостроковий капітал і дає родині фінансову опору. Захист від стягнення тут можливий, проте не гарантований і не абсолютний.

Які бувають види страхування

Щоб зрозуміти, наскільки кошти захищені від стягнення, варто розрізняти види страхування життя, бо працюють вони неоднаково. Умовно виділяють три основні типи.

1. Ризикове страхування діє як класичний захист. Людина сплачує внески, а виплата відбувається лише при настанні страхового випадку, наприклад травми чи втрати життя. Накопичувальної частини тут немає, тож і питання збереження капіталу від кредиторів не постає.
2. Накопичувальне страхування поєднує захист із формуванням капіталу. Деяка частина внесків йде на покриття, а решта поступово збирається. Власне про цей тип і згадують, коли обговорюють захист грошей, бо тут збирається помітний капітал, що переходить власнику чи призначеному вигодонабувачу.
3. Змішане страхування об’єднує риси обох. Частину суми спрямовують на захист, іншу накопичують на майбутнє. Цей варіант обирають ті, хто хоче одночасно й підстрахуватися, і відкласти на перспективу.

Розуміння цих відмінностей важливе ще й тому, що від типу договору залежить, як поведуться кошти у складній фінансовій ситуації. Накопичувальні та змішані поліси формують капітал, який за правильного оформлення стає частиною продуманого фінансового захисту родини. До прикладу, такі довгострокові програми пропонує, зокрема, TAS Life.