Що потрібно знати, звертаючись до ломбарду?

Ломбарди в Україні користуються нечуваною популярністю, число клієнтів уже виросло в рази, а прибуток у порівнянні з минулими роками подвоївся. На хвилі згортання кредитних програм і дефіциту ресурсів в банках лихварський бізнес отримав нове життя, – пише Простобанк.

Правила роботи ломбардів

Одна з переваг кредиту в ломбарді полягає в тому, що отримати такий кредит можна під заставу практично будь-якого цінного майна. Зокрема, заставою з ломбардного кредиту може виступати побутова, аудіо-, відео- та комп’ютерна техніка, ювелірні вироби, антикваріат, цінні монети, ордени і медалі, столове срібло. У деяких ломбардах також приймають в заставу автомобілі і навіть нерухомість.

Існують ломбарди, які кредитують тільки під заставу автомобіля, їх називають автоломбарди.

Крім того, деякі установи приймають в заставу тільки одну категорію цінностей, наприклад, дорогоцінні метали і камені або предмети мистецтва. А деякі ломбарди готові кредитувати вас під заставу чого завгодно, навіть зубних протезів з дорогоцінних металів що були у використанні – аби застава була дійсно цінною, і її можна було продати.

Спеціалізація ломбардів має об’єктивні причини, адже оцінка предмета застави проводиться співробітниками самого закладу або рідше (як у випадку з предметами мистецтва) – експертами-оцінювачами. При цьому грошей за оцінку з вас в більшості випадків не візьмуть. Prostobank.ua вдалося виявити лише один ломбард, який на своєму сайті вказує, що претендент за кредит повинен буде оплатити послуги з оцінки, та й то тільки в тому випадку, якщо справжність запропонованого ним предмета мистецтва не підтвердили.

Ставки за кредитами в ломбардах

Судячи за останніми статистичними даними, середньозважена річна процентна ставка за фінансовими кредитами ломбардів в 2020 році склала 215,2%, що на 1,9 відсоткових пункти більше, ніж у 2019 році (213,3%). Але ні в одному ломбарді вам не запропонують кредит під таку ставку – вартість кредиту тут обчислюється відсотками за кожен день користування. Розмір їх коливається в діапазоні 0,1% -1% від суми кредиту в день, що еквівалентно реальним ставкам в 36% -365% річних (при погашенні суми кредиту в кінці терміну).

При цьому, скажімо, за банківськими беззаставними позиками готівкою середньоринкові ставки становлять 68,51% річних, а максимальна ставка у банків з числа 16-ти лідерів за активами -127,62% річних (з досліджень компанії «Простобанк Консалтинг» на 06.10.2020).

Плюси і мінуси ломбардного кредитування

Головна перевага, завдяки якій ломбардне кредитування отримало популярність під час фінансової кризи – отримати гроші тут можна швидко і без додаткових документів. Все, що вам знадобиться – документ, що засвідчує особу і сам предмет застави. Не знадобляться ані довідки про доходи, ані поручителі, яких неодмінно зажадає банк.

Крім того, в ломбарді будуть раді навіть тому позичальникові, у якого вже були проблеми з виплатами банківських кредитів, адже кредитна історія не впливає на рішення про кредитування. За одним винятком: деякі ломбарди заводять власні «кредитні історії» на своїх клієнтів і тим, хто був помічений у непогашенні або несвоєчасному погашенні позик, запропонують більш високу ставку. Але в кредитуванні не відмовлять, адже гарантією повернення коштів буде залишена вами застава.

А для тих, хто регулярно бере і виплачує позики в ломбарді, майже у всіх установах передбачені знижки та індивідуальні тарифи для постійних клієнтів.

Також ломбардний кредит дає позичальникам таку можливість, про яку багатьом клієнтам банків залишається тільки мріяти: після закінчення терміну договору ви можете його продовжити. Для цього потрібно буде сплатити відсотки за користування кредитом. Така послуга називається перезастава і завдяки їй термін кредитування в більшості ломбардів практично не обмежений – ви можете переукладати договір скільки завгодно раз.

Ще одна перевага ломбардного кредиту полягає в тому, що погасити його ви можете в кінці терміну, або при бажанні – погашати частинами протягом терміну. Не передбачає ломбардний кредит і штрафів за дострокове погашення: ви можете викупити свої цінності з застави, як тільки з’явиться фінансова можливість.

Однак не варто забувати і про недоліки ломбардного кредитування, яких також налічується чимало. Крім того, що ломбардний кредит загрожує вам чималою переплатою, не варто також розраховувати на велику суму. Незважаючи навіть на те, що багато ломбардів не обмежують максимальну суму позики, на практиці вона обмежена об’єктивними факторами, оскільки розраховується виходячи з вартості наданих в заставу цінностей.

Швидше за все, ломбардному позичальнику не вдасться уникнути і штрафів, нарахованих за прострочення погашення кредиту. Крім того, при черговій прострочці ломбард може вдатися до продажу предмета застави, про що вас можуть навіть не повідомити. Втім, зазвичай ломбард вичікує кілька днів, перш ніж переходити до продажу, тут слід звертати увагу на умови договору і репутацію самої установи.

Крім цього, існують обмеження і на прийняті в заставу цінності. Наприклад, багато ломбардів в якості застави приймають ювелірні вироби тільки сучасного вигляду і без дефектів. Так що отримати кредит під заставу бабусиної обручки з дорогоцінним каменем буде складно, а якщо і вдасться, то сума кредиту буде невеликою.

Нарешті, на відміну від банків, діяльність ломбардів регулюється законом «Про фінансові послуги та державне регулювання ринку фінансових послуг». Тобто регулювання діяльності ломбардів здійснюється так само, як, скажімо, кредитних спілок або фінансових компаній. А це означає, що теоретично ломбард не зобов’язаний розкривати перед вами всі карти щодо вартості кредиту і супутніх послуг, і не обмежений в праві змінювати ставку за користування позиковими засобами після підписання договору. Тому, оформляючи кредит в ломбарді, потрібно бути гранично уважним при його укладанні.

Грабують не тільки банки

Однак крім очевидних недоліків кредитування в ломбардах таїть в собі і менш очевидні ризики.

По-перше, нерідкі випадки, коли вміст сховищ ломбардів стає здобиччю грабіжників, тож ризик безповоротного зникнення ваших цінностей з ломбарду все ж зберігається.

Крім цього, в питаннях збереження ваших цінностей ви можете розраховувати тільки на сумлінність співробітників ломбарду.

Втім, позичальник ломбарду не застрахований зовсім ні від чого. На відміну від банків, обов’язковою умовою яких є страхування предмета застави, ломбарди такої вимоги не висувають. Тому, якщо ви все ж вирішили вдатися до ломбардного кредиту, користуйтеся послугами перевірених установ, або як мінімум поцікавтеся умовами зберігання заставних цінностей у ломбарді.