Кредит під заставу депозиту: чому такі вклади не гарантуються ФГВФО?

Якщо вкладник отримав у банку кредит під заставу свого депозиту, то у такому випадку його вклад не гарантуватиметься державою в особі Фонду гарантування вкладів фізичних осіб. Про це йдеться у роз’ясненні ФГВФО, – пише ЛІГА.Money.

Відсутність гарантій за такими вкладами пов’язана з відповідною нормою, яка міститься у законі “Про систему гарантування вкладів фізичних осіб”.

“Відповідно до пункту восьмого частини 4 статті 26 закону “Про систему гарантування вкладів фізичних осіб”, у випадку банкрутства банку ФГВФО не відшкодовує кошти за вкладом у банку, якщо такий вклад використовується вкладником як засіб забезпечення виконання іншого зобов’язання перед цим банком у повному обсязі вкладу до дня виконання зобов’язань”, – зазначили у Фонді.

У чому переваги отримання кредиту під заставу депозиту?

З різних причин у вкладника може виникнути потреба передати банку у заставу права вимоги на кошти, розміщені на депозитному рахунку.

Наприклад, під час укладення з банком договору про споживчий кредит (на придбання автомобіля, побутової техніки, лікування, навчання тощо) вкладник може оформити так званий “кредит під депозит”.

У такому випадку укладення кредитного договору супроводжується укладенням договору застави депозиту, а саме – застави майнових прав вимоги на такі кошти.

Кредит під заставу депозиту дає можливість позичальнику користуватися кредитними коштами без розірвання депозитного договору і при цьому отримати привабливу ставку за кредитом.

Як регулюється законодавством питання застави депозиту?

Цивільний кодекс передбачає, що застава є одним із видів забезпечення виконання зобов’язань. Зокрема, застава виступає додатковою гарантією виконання позичальником зобов’язань перед банком.

Відповідно до закону “Про заставу”, кредитор (заставодержатель) має право в разі невиконання боржником (заставодавцем) забезпеченого заставою зобов’язання задовольнити свої вимоги за рахунок вартості заставленого майна (маючи при цьому перевагу перед іншими кредиторами).

Таким чином, якщо вкладник, який отримав у банку кредит під заставу депозиту, не виконує або неналежним чином виконує свої боргові зобов’язання, банк має право використати заставлені депозитні кошти для погашення заборгованості.

Яким є обсяг вкладів українців у банках?

Загальна сума вкладів фізичних осіб (у тому числі ФОПів) у банках-учасниках Фонду гарантування вкладів на 1 квітня склала 611,29 млрд грн, що на 2,12 млрд грн більше, ніж на 1 березня (609,17 млрд грн).

На 1 січня 2021 року цей показник складав 607,56 млрд грн, тобто приріст з початку року склав 3,73 млрд грн.

Із загальної суми вкладів фізичних осіб на 1 квітня вклади у національній валюті складали 363,01 млрд грн (+3,71 млрд грн за березень та +5,65 млрд грн – за перший квартал), а в іноземній – 248,29 млрд грн (-1,58 млрд грн за березень та -1,92 млрд грн за перший квартал).

Депозити 98% вкладників у банках-учасниках Фонду не перевищують 200 000 грн, тому повністю підпадають під гарантії Фонду. Їхня загальна сума – 234,94 млрд грн.

У грудні у Фонді гарантування вкладів фізосіб повідомили, що у 2021 році сума гарантій за вкладами може бути збільшена вдвічі.

У квітні стало відомо, що за перший квартал цього року ФГВФО виплатив вкладникам неплатоспроможних банків 319,7 млн грн.