Кінець мораторію на відчуження майна: як вберегти житло

21 квітня припиняє діяти мораторій на відчуження майна за простроченими валютними кредитами, зокрема іпотечними. Громадяни, які своєчасно не погасять борг перед банком або не захочуть домовлятися про реструктуризацію заборгованості, можуть втратити житло, повідомляє юристка Андріяна Музика, зазначає The Page.

Проте наприкінці 2019 року набрав чинності Кодекс України із процедур банкрутства, яким передбачено не лише механізм реструктуризації валютних кредитів, а й процедура банкротству фізичної особи.

Так, ініціювати у суді порушення справи про банкрутство фізичної особи може лише сам боржник. Зокрема, боржник має право звернутися до суду із заявою про відкриття провадження у справі про неплатоспроможність у разі, якщо:

• розмір прострочених зобов’язань боржника перед кредитором (кредиторами) становить не менше 30 розмірів мінімальної заробітної плати, станом на 01.01.2021 року це — 180 тис. грн);
• боржник припинив погашення у розмірі більше ніж 50% місячних платежів впродовж двох місяців;
• приватним або державним виконавцем винесена постанова про відсутність майна фізичної особи, на яке може бути звернуте стягнення;
• інші обставини, які можуть свідчити про неплатоспроможність (варто зазначити, що з аналізу судової практики у справах про банкрутсво вбачається, що перелік підстав не є вичерпними).

Щодо можливих наслідків варто звернути увагу на те, що після відкриття провадження у справі про неплатоспроможність для боржника можуть настати такі наслідки, як:

• будь-яке відчуження майна відбуватиметься за погодженням з арбітражним керуючим, який стає основною фігурою у справі про банкрутство. При цьому грошову винагороду останньому оплачує боржник, оскільки надання послуг таким відбувається виключно на платній основі;
• введення мораторію на задоволення вимог кредиторів;
• припинення нарахування штрафних санкцій та відсотків за простроченими зобов’язаннями боржника;
• здійснення корпоративних прав боржника відбувається, враховуючи обмеження, встановлені Кодексом України з процедур банкрутства;
• термін виконання усіх грошових зобов’язань боржника вважається таким, що настав.

За словами юристки, умови реструктуризації кредиту визначаються будь-якою фінансовою установою (банком) індивідуально під кожного позичальника та об’єктивні підстави неможливості виконати умови кредитного договору.

Так, необхідно звернутись із відповідною заявою у банк, в якому був взятий кредит. Зокрема, у заяві необхідно обґрунтувати, які саме обставини зумовили необхідність у реструктуризації кредиту, та які фактори вплинули на негативне фінансове становище позичальника. Разом з тим, варто подати підтверджуючі документи, які зумовили тимчасову неплатоспроможність.

За наявності підтвердження достовірними документами (довідка з місця роботи, довідка з державної служби зайнятості тощо) того, що позичальник не в змозі своєчасно погашати кредит у зв’язку з непередбачуваними обставинами, а також, ураховуючи інші обставини, банк може надати можливість погашати кредит на нових умовах.

При цьому в фінансових установах існують певні положення щодо роботи з клієнтами, які знаходяться у важкому фінансовому становищі, що полягає у:

• підтриманні зв’язку з позичальником у зручний для нього час і спосіб (зустрічі, листування, телефон, факс тощо);
• наданні позичальнику повної і доступної інформації щодо загального розміру його заборгованості, включаючи всі платежі, передбачені умовами кредитного договору, та інформування позичальника про заходи, які можуть бути застосовані в разі невиконання позичальником умов кредитного договору, зокрема у повідомленні, що неналежне виконання умов кредитного договору може негативно вплинути на кредитну історію та призвести до погіршення доступу до кредитів;
• обговоренні з позичальником усіх обставин його скрутного фінансового становища для того, щоб визначити можливі шляхи повернення кредиту;
• розроблення прийнятної як для позичальника, так і для банку програми погашення кредиту, зокрема, це може бути реструктуризація кредиту позичальника, зміна валюти кредиту тощо.