Договір з кредитною спілкою: переваги і ризики

Finance.ua дізнався у Центру безоплатної правової допомоги, на що варто звернути увагу, обираючи кредитну спілку, які можуть бути ризики підписання договору та що робити у разі неповернення вкладникам коштів.

Що таке кредитна спілка?

Відповідно до законодавства, кредитна спілка – це неприбуткова організація, заснована фізособами, професійними спілками, їх об’єднаннями на кооперативних засадах для того, аби задовольнити потреби її членів у взаємному кредитуванні та наданні фінансових послуг за рахунок об’єднаних грошових внесків членів кредитної спілки.

Простіше кажучи, одні люди вкладають гроші на депозити або у паї в кредитну спілку, а інші учасники спілки – беруть позику (в тому і особливість кредитних спілок – нешироке коло її учасників). Як зазначено в законодавстві, кредитна спілка є неприбутковою організацією, тому метою її діяльності є надання грошової підтримки та покращення достатку своїх учасників.

З-поміж переваг кредитних спілок є:

• легкий доступ населення до кредитного ресурсу (оскільки отримувач кредиту є членом спілки, його дані вже є ідентифіковані, отже процедура отримання кредиту є досить швидка, проста, без зайвої бюрократії);

• робота здебільшого з малозабезпеченим населенням (побажання до платоспроможного стану позичальника набагато простіші за банківські);

• орієнтованість на один район чи область (дозволяє мати індивідуальний підхід до кожного члена спілки);
• нешироке коло її членів (члени кредитної спілки одночасно є споживачами фінансових послуг і співвласниками кредитної спілки, які беруть участь в її управлінні через загальні збори).

Але попри позитивні характеристики, кредитні спілки все ж таки мають ряд недоліків, а саме: кредитні спілки не є учасниками Фонду гарантування вкладів фізичних осіб (тобто держава не гарантує повернення коштів вкладникам у разі банкрутства спілки), член кредитної спілки ризикує внесеними коштами, як і будь-який власник підприємства, бо він не є клієнтом, як у банку, а безпосередньо бере участь в управлінні кредитною спілкою.

Як перевірити кредитну спілку:

• якщо ви вирішили укласти договір з кредитною спілкою, то необхідно в першу чергу поцікавитися репутацією цієї спілки (наприклад, переглянути відгуки, ознайомитися з досвідом роботи, звернути увагу на строки діяльності спілки на ринку фінансових послуг).

• обов’язково необхідно перевірити, чи включена кредитна спілка до Державного реєстру фінансових установ та чи має вона діючу ліцензію (фінансові послуги можуть надаватися тільки на підставі ліцензії відповідно до Закону України “Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг”).

• якщо плануєте розмістити кошти на депозитний рахунок у кредитній спілці, треба перевірити чинність її ліцензії на здійснення діяльності кредитних спілок із залучення внесків (вкладів) членів кредитної спілки на депозитні рахунки.

• для прийняття правильного рішення щодо укладення з кредитною спілкою договору, необхідно отримати від неї вичерпну інформацію про умови кредитування, зокрема про всі без винятку платежі, які пов’язані з отриманням, обслуговуванням та погашенням кредиту.

Депозити у спілках

Крім задоволення потреб членів спілки у взаємному кредитуванні, кредитна спілка може надавати фінансові послуги за рахунок об’єднаних грошових внесків у вигляді відсотків, які нараховуються та сплачуються в обов’язковому порядку лише на внесок (вклад) на депозитний рахунок. Тут якраз може проявитися один єдиний величезний ризик підписання договору з кредитною спілкою – неповернення вкладникам коштів.

Слід розуміти, якщо з’являються проблеми з виплатами відсотків за депозитами, через місяць можна очікувати труднощів з поверненням самих вкладів. Вкладник не повинен чекати, доки йому повернуть гроші, реагувати потрібно відразу. Тому побачивши, що в спілці починаються проблеми, вкладники мають право взяти керівництво в свої руки.

Якщо кредитна спілка все ж “лопнула”, а керівництво переховується, вкладників якнайшвидше необхідно визнати потерпілими від кримінального правопорушення для того, щоб в майбутньому отримати відшкодування завданих збитків.