Схеми погашення кредиту. Що вигідніше: класика чи ануїтет?

Перед оформленням кредиту важливо правильно розрахувати термін та необхідну суму. Найчастіше позичальники можуть обрати одну з двох схем погашення кредиту: класичну або ануїтетну. Експерти платформи ФінСкарга розповіли, чим відрізняються такі схеми погашення та у чому переваги кожної з них, – повідомляє ЛІГА.Money.

Що таке класична та ануїтетна схеми?

Класична схема погашення боргу передбачає, що відсотки нараховуються на залишок тіла кредиту, тобто з кожним наступним місяцем розмір платежу зменшуватиметься.

За ануїтетною схемою розмір платежу буде однаковим протягом всього терміну погашення кредиту, але в перші місяці (і навіть роки) в складі платежу переважатимуть відсотки, а лише в останні – тіло кредиту.

Доречним є порівняння ануїтетного платежу з пісочним годинником з таких причин:

• на початковому етапі більшу частину платежу становить сума відсотків;
• у середині терміну користування суми відсотків і тіла кредиту починають зрівнюватися;
• у кінці терміну більшу частину платежу займає вже сума тіла кредиту.

Тобто протягом терміну користування кредитом виплати за його тілом збільшуються, а за відсотками зменшуються.

Яка схема вигідніша?

Ануїтетна схема більше підійде для позичальника, якщо:

• він не має можливості вносити великі платежі у перші місяці користування кредитом;
• хоче чітко планувати сімейний бюджет та мати визначену фіксовану суму щомісячних витрат;
• залучає кредит на невеликий термін;
• розглядає можливість зменшення терміну кредиту шляхом дострокового погашення тіла кредиту.

Саме з таких причин ануїтетна схема погашення може вважатися комфортнішою для позичальника, адже на відміну від будь-якого іншого способу виплат, однакові суми повернення боргу дають людині відчуття визначеності. Вона може планувати свій щомісячний бюджет, виходячи з фіксованої суми погашення.

Однак важливо розуміти, що у випадку, коли позичальник не планує достроково виплачувати тіло кредиту і має намір користуватися позикою 5, 10 або навіть 20 років, загальна переплата за відсотками буде суттєво більшою саме за ануїтетною схемою.

Класична схема виграє за рахунок системи нарахування відсотків на тіло кредиту, що постійно зменшується. За цією схемою загальні виплати за відсотками будуть меншими, але позичальнику необхідно враховувати, що у перші місяці (чи кілька років) йому доведеться щомісяця сплачувати суттєвіші суми, ніж за ануїтетом.

Висновок є таким: на довгій дистанції (10-20 років) класична схема погашення буде для позичальника вигіднішою, тобто дешевшою, а у разі, якщо для споживача є важливою щомісячна рівномірність виплат або він планує здійснювати дострокове погашення кредиту (щоб розрахуватися за коротший період часу), оптимальнішим буде ануїтет.

Інші поради позичальникам

Перед оформленням кредиту важливо правильно розрахувати термін та необхідну суму.

Потрібно з’ясувати повну реальну вартість кредиту з усіма відсотками, комісіями та додатковими послугами. Усі витрати позичальника мають бути вказані у паспорті кредиту.

Необхідно уважно читати кредитний договір з фінустановою, навіть якщо він укладається онлайн. Підпис споживача фінпослуг під таким договором означає, що людина зобов’язується виконувати всі умови, вказані у цьому документі.