Як захистити себе в кредитному спорі: поради адвокатів для реальних і шахрайських випадків

На тлі економічної нестабільності та активного використання онлайн-кредитування в Україні зростає кількість спорів між позичальниками та кредитодавцями. Юристи, що спеціалізуються на фінансових конфліктах, наголошують: успішний захист у кредитних спорах можливий лише за чіткого розмежування ситуації — чи йдеться про «реальний» кредит, отриманий добровільно, чи про так званий «шахрайський», оформлений без відома клієнта.

Що таке кредитний спір і які його види?

Кредитний спір — це конфлікт між кредитором і позичальником (або їх правонаступниками), що стосується заборгованості за договором. Юристи розрізняють два головні типи:

• Реальний кредит — коли позичальник свідомо укладав договір, отримав кошти і визнає сам факт зобов’язання;
• Шахрайський кредит — коли кредит було оформлено третім особами за допомогою викрадених персональних даних, а позичальник дізнається про нього вже після появи боргу.

Як діяти в разі реального кредиту

До суду:

• Першим кроком може бути спроба досудового врегулювання — реструктуризація боргу, кредитні «канікули», зменшення або списання штрафних санкцій.
• Для військовослужбовців існує ціла низка законодавчих гарантій, зокрема звільнення від сплати штрафів і відсотків, які були нараховані під час дії воєнного стану. Ці положення підтверджені як спеціальними законами, так і роз’ясненнями НБУ.

У суді:

• Юрист має перевірити обґрунтованість умов кредитного договору, нарахування процентів, правомірність переходу права вимоги, тощо.
• Судова практика свідчить: якщо після завершення строку кредиту чи пред’явлення вимоги про дострокове погашення банк продовжує нараховувати проценти, це незаконно (справа № 444/9519/12).
• Важливо також фіксувати переплати, здійснювати контррозрахунок і, за можливості, доводити відсутність погодження спірних умов (як у рішенні у справі № 336/6542/21).

Якщо кредит — шахрайський

Поширеною схемою є оформлення онлайн-кредитів на чужі паспортні дані. У таких випадках адвокати радять діяти паралельно в кількох напрямах:

• Кримінальне провадження: негайно подати заяву про шахрайство за ст. 190 ККУ. Якщо правоохоронці не реагують — скарга до слідчого судді.
• Фінансова установа: офіційно повідомити про відсутність волі на укладення договору, вимагати не обліковувати заборгованість, а також надати слідству повну інформацію.
• Нацбанк: скарга як до регулятора фінансових установ.
• Суд: надати документи про кримінальне провадження, подавати позов про визнання договору недійсним через відсутність волевиявлення. Постанова Верховного Суду у справі № 757/22453/20 підтверджує: без належної верифікації особи та надання коштів дійсному клієнту, кредитний договір вважається неукладеним.

Висновки

Юридична практика свідчить: навіть складні боргові ситуації мають шанси на врегулювання, якщо діяти системно та грамотно. Кожна ситуація вимагає індивідуального аналізу, а суди дедалі частіше стають на бік споживача, якщо є порушення з боку кредитора.

Адвокати рекомендують не зволікати з фіксацією правових позицій, адже як у «реальних», так і в «шахрайських» кредитних спорах час і докази грають ключову роль.