Как защитить себя в кредитном споре: советы адвокатов для реальных и мошеннических случаев

На фоне экономической нестабильности и активного использования онлайн кредитования в Украине растет количество споров между заемщиками и кредитодателями. Юристы, специализирующиеся на финансовых конфликтах, отмечают: успешная защита в кредитных спорах возможна только при четком разграничении ситуации — речь идет ли о «реальном» кредите, полученном добровольно, или о так называемом «мошенническом», оформленном без ведома клиента.

Что такое кредитный спор и каковы его виды?

Кредитный спор – это конфликт между кредитором и заемщиком (или их правопреемниками), что касается задолженности по договору. Юристы различают два главных типа:

• Реальный кредит – когда заемщик сознательно заключал договор, получил денежные средства и признает сам факт обязательства;
• Мошеннический кредит — когда кредит был оформлен третьими лицами с помощью украденных персональных данных, а заемщик узнает о нем уже после появления долга.

Как действовать в случае реального кредита

В суд:

• Первым шагом может быть попытка досудебного урегулирования — реструктуризация долга, кредитные каникулы, уменьшение или списание штрафных санкций.
• Для военнослужащих существует целый ряд законодательных гарантий, в том числе освобождение от уплаты штрафов и процентов, начисленных во время действия военного положения. Эти положения подтверждены как специальными законами, так и разъяснениями НБУ.

В суде:

• Юрист должен проверить обоснованность условий кредитного договора, начисление процентов, правомерность перехода права требования и т.п.
• Судебная практика свидетельствует: если по истечении срока кредита или предъявлении требования о досрочном погашении банк продолжает начислять проценты, это незаконно (дело № 444/9519/12).
• Важно также фиксировать переплаты, осуществлять контррасчет и, по возможности, доказывать отсутствие согласования спорных условий (как по решению по делу № 336/6542/21).

Если кредит — мошеннический

Распространенной схемой есть оформление онлайн-кредитов на чужие паспортные данные. В таких случаях адвокаты советуют действовать параллельно по нескольким направлениям:

• Уголовное производство: немедленно подать заявление о мошенничестве по ст. 190 УК. Если правоохранители не реагируют – жалоба к следователю судьи.
• Финансовое учреждение: официально уведомить об отсутствии свободы на заключение договора, требовать не учитывать задолженность, а также предоставить следствию полную информацию.
• Нацбанк: жалоба как регулятор финансовых учреждений.
• Суд: предоставить документы об уголовном производстве, подавать иск о признании договора недействительным из-за отсутствия волеизъявления. Постановление Верховного Суда по делу №757/22453/20 подтверждает: без надлежащей верификации лица и предоставления средств действительному клиенту, кредитный договор считается незаключенным.

Выводы

Юридическая практика свидетельствует: даже сложные долговые ситуации имеют шансы на урегулирование, если действовать системно и грамотно. Каждая ситуация требует индивидуального анализа, а суды все чаще становятся стороной потребителя, если есть нарушения со стороны кредитора.

Адвокаты рекомендуют не медлить с фиксацией правовых позиций, ведь как в «реальных», так и в «мошеннических» кредитных спорах время и доказательства играют ключевую роль.