Анулювання ліцензії страхової компанії: хвилюватися зарано?

Так, Анна Огренчук, керуючий партнер, адвокат LCF LAW GROUP, каже, що анулювання ліцензії страхової компанії, згідно п. 1.8 Ліцензійних умов провадження страхової діяльності (затверджених розпорядженням Держфінпослуг від 28.08.2003 року № 40), означає заборону на здійснення страхової діяльності після її анулювання.

“В абз. 3 п. 2.5 Положення про застосування Держфінпослуг заходів впливу (затвердженого розпорядженням Держфінпослуг від 13.11.2003 року № 125) прямо передбачено, що в разі призупинення або анулювання ліцензії страховика заборона на здійснення страхової діяльності не поширюється на виконання зобов’язань за вже укладеними договорами.

Таким чином, наслідком анулювання ліцензії страхової компанії буде неможливість укладення такою компанією нових договорів страхування, а також внесення змін до чинних. Однак зобов’язання такої компанії за укладеними раніше договорами не припиняються, тобто виплати страхових відшкодувань повинні проводитися в повному обсязі, в тому числі за рахунок резервних фондів страховика.

Крім того, потрібно враховувати, що підставами для анулювання ліцензії страховика, згідно з розділом 8 Ліцензійних умов, є наступні:

• заява страховика про анулювання ліцензії;
• рішення про скасування державної реєстрації страховика;
• виявлення недостовірних відомостей у документах, поданих страховиком для одержання ліцензії;
• рішення про застосування заходів впливу;
• неможливість страховика забезпечити виконання ліцензійних умов, встановлених для страхової діяльності, зокрема початок відповідно до вимог нормативно-правових актів процедури ліквідації страховика;
• нездійснення страховиком страхової діяльності відповідно до виданої ліцензії протягом 12 місяців з дати її видачі.

Після анулювання ліцензії страхова компанія в будь-який час може подати документи на отримання нової ліцензії на здійснення страхової діяльності та, в разі отримання такою компанією нової ліцензії, страхувальники зможуть переукласти договори страхування з даною страховою компанією. Винятком із зазначеного є анулювання ліцензії як міра впливу за певні порушення, в цьому випадку страховик зможе отримати нову ліцензію на право здійснення страхової діяльності не раніше, ніж через рік з дати прийняття рішення відповідною комісією про анулювання попередньої ліцензії”, – запевняє адвокат.

Якщо ж після анулювання ліцензії страхова компанія не ініціювала отримання нової ліцензії, страхувальник має право вимагати у страхової компанії розірвання договору страхування в зв’язку з істотною зміною обставин (ст. 652 ЦК України), з обов’язковим зазначенням наслідків такого розірвання, в тому числі, щодо повернення страхувальнику частини страхової премії. У разі незгоди страхової компанії на розірвання договору, страхувальник може звернутися із зазначеними вимогами до суду.

Після розірвання договору, страхувальник може укласти договір з іншою страховою компанією, у якої є діюча ліцензія на надання певного виду страхування.

Відповідно до Закону України «Про страхування», а також Ліцензійних умов провадження страхової діяльності, на здійснення кожного виду страхування необхідно отримати окрему ліцензію. У разі анулювання ліцензії страхової компанії на певний вид страхування майна, така компанія не матиме права укладати нові договори страхування майна, але зобов’язана буде виконувати зобов’язання за договорами, укладеними на момент вступу в силу рішення Держфінпослуг про анулювання ліцензії.

Необхідно розмежовувати випадки призупинення (обмеження) дії ліцензії і її анулювання. У першому випадку – це тимчасова заборона на здійснення страхової діяльності за певні порушення, після усунення яких, дію ліцензії страхової компанії може бути відновлено. При анулюванні ліцензії, страховику забороняється здійснювати певний вид страхової діяльності, без права подальшого відновлення дії такої ліцензії, до моменту отримання ним нової ліцензії.

Таким чином, якщо мова йде про призупинення дії ліцензії, то після усунення порушень, які перешкоджають подальшому здійсненню страховиком ліцензійного виду діяльності, Держфінпослуг своїм розпорядженням відновлює дію ліцензії.

Щодо можливості ліквідації страхової компанії при анулюванні її ліцензії, слід зазначити, що ліквідація можлива в разі, якщо страхова компанія здійснювала лише один вид страхової діяльності (наприклад, страхування життя). В такому випадку, оскільки страховик буде зобов’язаний продовжувати виконувати зобов’язання за укладеними раніше договорами і виплачувати страхові відшкодування, але буде позбавлений права укладати нові договори страхування, подальше існування такої компанії буде недоцільним.

У більшості ж випадків страхові компанії надають страхові послуги за кількома видами страхування, тому анулювання ліцензії по одному з видів страхування, не призведе до ліквідації такого страховика в цілому.

«Призупинення ліцензії – це тимчасова заборона на здійснення страхової діяльності за певні порушення, після усунення яких, дія ліцензії страхової компанії може бути відновлено, – зазначає Анна Огренчук, – При анулюванні ліцензії, страховику забороняється здійснювати певний вид страхової діяльності, без права подальшого відновлення дії такої ліцензії, до моменту отримання ним нової ліцензії ».

Ліцензію анулювали

Відповідно до Закону України «Про страхування», а також до Ліцензійних умов провадження страхової діяльності, СК зобов’язана отримати окрему ліцензію на здійснення кожного виду страхування. Тому, якщо страхова компанія не займається одним-єдиним видом страхування (а більшість СК в Україні мають багато напрямків), то позбавлення ліцензії не означає ліквідації СК.

Підстави для анулювання ліцензії страховика, згідно з розділом 8 Ліцензійних умов провадження страхової діяльності (затверджених розпорядженням Держфінпослуг від 28.08.2003 року № 40), можуть бути наступні:

• заява самого страховика про анулювання ліцензії – в цьому випадку керівництво компанії добровільно приймає рішення про те, що продовжувати діяльність з конкретного виду страхування для компанії стало недоцільно;
• рішення про скасування державної реєстрації страховика;
• виявлення недостовірних відомостей у документах, поданих страховиком для одержання ліцензії;
• рішення про застосування заходів впливу з боку Держфінпослуг;
• неможливість страховика забезпечити виконання ліцензійних умов, встановлених для страхової діяльності, зокрема початок відповідно до вимог нормативно-правових актів процедури ліквідації страховика;
• нездійснення страховиком страхової діяльності відповідно до виданої ліцензії протягом 12 місяців з дати її видачі.

Привід для занепокоєння

Як правило, і в багатьох інших випадках позбавлення ліцензії вашого страхувальника не є проблемою.

Справа в тому, що втрачену ліцензію можна повернути. «Після анулювання ліцензії страхова компанія в будь-який час може подати документи на отримання нової ліцензії на здійснення страхової діяльності та, в разі отримання такою компанією нової ліцензії, страхувальники зможуть переукласти договори страхування з даною страховою компанією, – пояснює Анна Огренчук. – Винятком із зазначеного є анулювання ліцензії як міра впливу Держфінпослуг за певні порушення, в цьому випадку страховик зможе отримати нову ліцензію на право здійснення страхової діяльності не раніше, ніж через рік з дати прийняття рішення Держфінпослуг про анулювання попередньої ліцензії».

Крім цього, є ще три можливих варіанти анулювання ліцензій СК, при яких страхувальники можуть постраждати. По-перше, важкий загальний фінансовий стан СК.

По-друге, якщо СК сама не ініціює поновлення ліцензій (наприклад, в разі важкого фінансового стану). Нарешті, випадок, якщо СК займалася лише одним напрямком (наприклад, страхуванням життя), і не може отримати нову ліцензію. Тоді компанії взагалі загрожує ліквідація. «Оскільки страховик буде зобов’язаний продовжувати виконувати зобов’язання за укладеними раніше договорами і виплачувати страхові відшкодування, але буде позбавлений права укладати нові договори страхування, то подальше існування такої компанії буде недоцільним», – зазначає Анна Огренчук.

Рецепт на всі три випадки досить простий. «Якщо після анулювання ліцензії страхова компанія не ініціювала отримання нової ліцензії, страхувальник має право вимагати у страхової компанії розірвання договору страхування в зв’язку з істотною зміною обставин (ст. 652 ЦК України), з обов’язковим зазначенням наслідків такого розірвання, в тому числі, щодо повернення страхувальнику частини страхової премії. У разі незгоди страхової компанії на розірвання договору, страхувальник може звернутися із зазначеними вимогами до суду», – зазначає Анна Огренчук.