Центробанк ПАР готує найбільшу за десятиліття реформу готівкового обігу

Південноафриканський резервний банк (SARB) оголосив про плани масштабного переформатування системи обігу готівки — найбільшого з часів запровадження банкоматів понад 40 років тому. Регулятор має намір створити єдину компанію з управління готівкою, запровадити так звані white-label банкомати та суттєво посилити контроль за рухом коштів, щоб зробити доступ до готівки дешевшим і безпечнішим для населення.

Обсяг готівки, що циркулює в економіці ПАР, перевищує 180 млрд рандів (близько $10,7 млрд), або 2,5% ВВП країни. Попри активне зростання цифрових платежів, на готівку досі припадає близько двох третин усіх транзакцій. Водночас витрати на управління, інкасацію та безпеку фізичних коштів лише за минулий рік сягнули 90 млрд рандів, і цей фінансовий тягар переважно перекладається на споживачів. Приблизно 13% витрат пов’язані зі злочинністю.

Нова Cash Smart Strategy покликана зберегти доступність готівки для малозабезпечених та сільських громад, де альтернативи безготівковим платежам обмежені, а вартість доступу до готівки може бути в п’ять разів вищою, ніж у заможних міських районах. За оцінками SARB, після досягнення рівня цифровізації, співставного з Індією, Бразилією чи ЄС, використання готівки в країні може скоротитися на 30–40%.

Ключовим елементом реформи стане створення спеціальної «готівкової утиліти» — спільної компанії за участю банків і ритейлерів. Вона має працювати за моделлю нідерландської Geldmaat, яка об’єднала банкоматні мережі ABN AMRO, ING та Rabobank.

Нова структура відповідатиме за прогнозування попиту на готівку та її розподіл, що дозволить скасувати непряму субсидію в розмірі 480 млн рандів, яку нині отримують окремі приватні оператори з обігу готівки.

Усі банкомати, більшість з яких наразі належать великим банкам, планують інтегрувати в єдину мережу та перевести у формат white-label. Це означатиме повну взаємну сумісність — клієнти будь-якого банку зможуть користуватися такими банкоматами за мінімальну плату або без неї. За словами керівника програми модернізації платіжної екосистеми SARB Прадипа Махараджа, це дасть змогу знизити комісії «майже до нуля», навіть якщо банки втратять частину доходів від обслуговування банкоматів.

Регулятор також розглядає розширення регулювання готівкового ринку за межі банківського сектору. Йдеться про можливе запровадження ліцензування компаній з інкасації, великих ритейлерів і окремих платіжних провайдерів. Проєкт регуляторної рамки очікується на початку наступного року.

Окремі переговори SARB планує провести з великими торговельними мережами, зокрема Shoprite та Pick n Pay, які щороку «переробляють» до 100 млрд рандів готівки. Їм можуть запропонувати частку в новій компанії та статус ліцензованих оптових операторів готівки з прямим доступом до неї.

План реформ уже представили банкам, а з січня регулятор розпочне консультації з галузевими експертами. Повна реалізація Cash Smart Strategy може зайняти до трьох років. Експерти називають ініціативу радикальною, але визнають: якщо вона зробить готівку дешевшою, доступнішою і безпечнішою, така «струс» системи буде виправданим.