Договір з кредитною спілкою: які можуть бути ризики?

Враховуючи величезний обсяг надання фінансових послуг на споживчому ринку, громадяни зазвичай не мають необхідних знань для усвідомленого вибору послуги, губляться у необмеженому просторі інформації (не завжди достовірної і правильної), не завжди можуть оцінити рівень особистих ризиків і свої майбутні зобов’язання. Скажімо, ви готові підписати договір з кредитною спілкою: на що варто звернути увагу, обираючи кредитну спілку, які можуть бути ризики підписання договору, що робити у разі неповернення вкладникам коштів. Про це та інше розповідає заступник начальника відділу “Городоцьке бюро правової допомоги” Львівського місцевого центру з надання безоплатної правової допомоги Наталія Митюк.

Відповідно до Закону України “Про кредитні спілки” кредитна спілка – це неприбуткова організація, заснована фізичними особами, професійними спілками, їх об’єднаннями на кооперативних засадах з метою задоволення потреб її членів у взаємному кредитуванні та наданні фінансових послуг за рахунок об’єднаних грошових внесків членів кредитної спілки. Простіше кажучи, одні люди вкладають особисті гроші на депозити або у паї в кредитну спілку, а інші учасники спілки – беруть позику (в тому і особливість кредитних спілок – нешироке коло її учасників).

Як зазначено в Законі, кредитна спілка неприбуткова організація, тому метою її діяльності є надання грошової підтримки та покращення достатку своїх учасників.

Поміж плюсів кредитних спілок є:

• легкий доступ населення до кредитного ресурсу (оскільки отримувач кредиту є членом спілки, його дані вже є ідентифіковані, а отже процедура отримання кредиту є досить швидка, проста, без зайвої бюрократії);
• робота здебільшого з малозабезпеченим населенням (побажання до платоспроможного стану позичальника набагато простіші за банківські);
• орієнтованість на один район чи область (дозволяє мати індивідуальний підхід до кожного члена спілки);
• нешироке коло її членів (члени кредитної спілки одночасно є споживачами фінансових послуг і співвласниками кредитної спілки, які беруть участь в її управлінні через загальні збори).

Але попри позитивні характеристики, кредитні спілки все ж таки мають ряд недоліків.

Кредитні спілки не є учасниками Фонду гарантування вкладів фізичних осіб (тобто держава не гарантує повернення коштів вкладникам у разі банкрутства спілки), член кредитної спілки ризикує внесеними коштами, як і будь-який власник підприємства, бо він не є клієнтом, як у банку, а безпосередньо бере участь в управлінні кредитною спілкою.

Якщо ж ви вже вирішили укласти договір з кредитною спілкою, то необхідно в першу чергу поцікавитися репутацією цієї спілки (наприклад, переглянути відгуки, ознайомитися з досвідом роботи, звернути увагу на строки діяльності спілки на ринку фінансових послуг).

Обов’язково необхідно перевірити чи включена кредитна спілка до Державного реєстру фінансових установ та чи має вона діючу ліцензію (фінансові послуги можуть надаватися тільки на підставі ліцензії відповідно до Закону України “Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг”).

Майте на увазі, якщо плануєте розмістити кошти на депозитний рахунок у кредитній спілці, треба перевірити чинність її ліцензії на здійснення діяльності кредитних спілок із залучення внесків (вкладів) членів кредитної спілки на депозитні рахунки.

Для прийняття правильного рішення щодо укладення з кредитною спілкою договору, необхідно отримати від неї вичерпну інформацію про умови кредитування, зокрема про всі без винятку платежі, які пов’язані з отриманням, обслуговуванням та погашенням кредиту.

Крім задоволення потреб членів спілки у взаємному кредитуванні, кредитна спілка може надавати фінансові послуги за рахунок об’єднаних грошових внесків членів кредитної спілки у вигляді відсотків, які нараховуються та сплачуються в обов’язковому порядку тільки на внесок (вклад) на депозитний рахунок. Тут якраз може проявитися один єдиний величезний ризик підписання договору з кредитною спілкою – неповернення вкладникам коштів.

Громадяни, які потерпіли від дій кредитних спілок, часто звертаються до правоохоронних органів, але, на жаль, працівники поліції не вбачають складу кримінального правопорушення в тому, що людям не виплачують депозити, зокрема у зв’язку з ліквідацією кредитної спілки.

На думку правоохоронців, укладення договору з кредитною спілкою належить до цивільно-правових відносин. Не допомагають і звернення до вищих органів державної влади (часто від них чути відповідь: “громадяни бажали заробити грошей, це був їхній торговельний ризик”).

Слід розуміти, якщо з’являються проблеми з виплатами відсотків за депозитами, через місяць можна очікувати труднощів з поверненням самих вкладів. Вкладник не повинен чекати, доки йому повернуть гроші, реагувати потрібно відразу. Кредитна спілка – організація, заснована фізичними особами, які входять в органи управління кредитної спілки. Тому побачивши, що в спілці починаються проблеми, вкладники мають право взяти керівництво в свої руки.

Якщо кредитна спілка все ж “лопнула”, а керівництво переховується, вкладників якнайшвидше необхідно визнати потерпілими від кримінального правопорушення для того, щоб в майбутньому отримати відшкодування завданих збитків.

Громадяни повинні розуміти, що на практиці ці всі процедури доволі довготривалі і надзвичайно складні. Поліція і прокуратура перевіряють законність дій керівництва кредитної спілки, а органи державної виконавчої служби можуть виставляти на торги її майно (за відсутності правовстановлюючих документів на таке майно зробити це буде неможливо). Як правило, фінансові документи такої кредитної спілки знайти складно, а резервний фонд у неї теж зазвичай відсутній.

Важливо знати, що кредитна спілка не може “лопнути” миттєво. Якщо виникають проблеми, вкладникам потрібно одразу відреагувати і зібрати загальні позачергові збори, створити ініціативну групу для контролю за органами правління. “Оздоровлення” спілки повинно відбуватися зсередини. А якщо це не вдається – тоді вже застосовувати всі інші методи (довготривалі і надзвичайно складні).

І на сам кінець пам’ятайте: перед укладенням договору з кредитною спілкою ретельно вивчіть його зміст. Якщо у вас є така можливість, візьміть проект договору (до його укладення) додому для більш уважного вивчення тих умов, які встановлюють ваші зобов’язання. Переконайтесь, що запропонований кредитною спілкою для укладення зміст договору не містить незрозумілих для вас умов. Якщо ж все таки щось незрозуміло, зверніться за консультацією до юриста і лише тоді укладайте такий договір.