Договор с кредитным союзом: какие могут быть риски?

Учитывая огромный объем предоставления финансовых услуг на потребительском рынке, граждане обычно не имеют необходимых знаний для осознанного выбора услуги, теряются в неограниченном пространстве информации (не всегда достоверной и правильной), не всегда могут оценить уровень личных рисков и свои будущие обязательства. Скажем, вы готовы подписать договор с кредитным союзом: на что стоит обратить внимание, выбирая кредитный союз, которые могут быть риски подписания договора, делать в случае невозврата вкладчикам средств. Об этом и другом рассказывает заместитель начальника отдела “Городоцкое бюро правовой помощи” Львовского местного центра по предоставлению бесплатной правовой помощи Наталья Митюк .

В соответствии с Законом Украины “О кредитных союзах” кредитный союз – это неприбыльная организация, основанная физическими лицами, профессиональными союзами, их объединениями на кооперативных началах с целью удовлетворения потребностей ее членов во взаимном кредитовании и предоставлении финансовых услуг за счет объединенных денежных взносов членов кредитного союза. Проще говоря, одни люди вкладывают личные деньги на депозиты или в доле в кредитном союзе, а другие участники союза – берут кредит (в том и особенность кредитных союзов – неширокий круг ее участников).

Как указано в Законе, кредитный союз неприбыльная организация, поэтому целью ее деятельности является предоставление финансовой поддержки и улучшения благосостояния своих участников.

Несмотря на положительные характеристики, кредитные союзы все же имеют ряд недостатков.

Кредитные союзы не являются участниками Фонда гарантирования вкладов физических лиц (то есть государство не гарантирует возврат средств вкладчикам в случае банкротства общества), член кредитного союза рискует внесенными средствами, как и любой владелец предприятия, поскольку он не является клиентом, как в банке, а непосредственно участвует в управлении кредитным союзом.

Если же вы уже решили заключить договор с кредитным союзом, то необходимо в первую очередь поинтересоваться репутацией этого союза (например, просмотреть отзывы, ознакомиться с опытом работы, обратить внимание на сроки деятельности союза на рынке финансовых услуг).

Обязательно необходимо проверить, включен ли кредитный союз в Государственный реестр финансовых учреждений и имеет ли она действующую лицензию (финансовые услуги могут предоставляться только на основании лицензии в соответствии с Законом Украины “О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг”).

Имейте в виду, если планируете разместить средства на депозитный счет в кредитном союзе, надо проверить лицензию на осуществление деятельности кредитных союзов по привлечению взносов (вкладов) членов кредитного союза на депозитные счета.

Для принятия правильного решения о заключении с кредитным союзом договора, необходимо получить от него исчерпывающую информацию об условиях кредитования, в частности обо всех без исключения платежах, связанных с получением, обслуживанием и погашением кредита.

Кроме удовлетворения потребностей членов союза во взаимном кредитовании, кредитный союз может оказывать финансовые услуги за счет объединенных денежных взносов членов кредитного союза в виде процентов, которые начисляются и уплачиваются в обязательном порядке только на взнос (вклад) на депозитный счет. Здесь как раз может проявиться один единственный огромный риск подписания договора с кредитным союзом – невозврат вкладчикам средств.

Если кредитный союз все же “лопнул”, а руководство скрывается, вкладчиков быстрее необходимо признать жертвами уголовного преступления, чтобы в будущем получить возмещение нанесенного ущерба

Граждане должны понимать, что на практике все эти процедуры достаточно длительные и очень сложные. Полиция и прокуратура проверяют законность действий руководства кредитного союза, а органы государственной исполнительной службы могут выставлять на торги ее имущество (при отсутствии правоустанавливающих документов на такое имущество сделать это будет невозможно). Как правило, финансовые документы такого кредитного союза найти сложно, а резервный фонд в нее тоже обычно отсутствует.

Важно знать, что кредитный союз не может “лопнуть” мгновенно. Если возникают проблемы, вкладчикам нужно сразу отреагировать и собрать общее внеочередное собрание, создать инициативную группу для контроля за органами правления. “Оздоровление” союза должно происходить изнутри. А если это не удается – тогда уже применять все другие методы (долговременные и чрезвычайно сложные).

И наконец помните: перед заключением договора с кредитным союзом тщательно изучите его содержание. Убедитесь, что предложенный кредитным союзом для заключения договор не содержит непонятных для вас условий. Если же все-таки что-то непонятно, обратитесь за консультацией к юристу и только тогда заключайте такой договор.