Договір поруки: не формальна церемонія, а серйозна відповідальність

Підписуючи договір поруки, більшість сприймає це, як якусь формальну церемонію, в стилі рекомендаційних листів XIX століття: “Я такий-то хочу цим засвідчити добропорядність пана N і так далі, і тому подібне”. Насправді поручитель несе не тільки моральну, але і матеріальну відповідальність за дії позичальника. З того моменту, як поручитель поставить свій підпис у договорі, він стає для банку таким же боржником, як і одержувач кредиту. І якщо позичальник перестав планово погашати заборгованість, банк має право пред’являти вимоги не тільки до нього, а й до поручителя, – пояснюють експерти Простобанк.

Поручитель може нести як часткову, так і повну відповідальність за виконання позичальником своїх зобов’язань перед банком-кредитором. Однак у банківській практиці зазвичай застосовують повну відповідальність. А часткова може мати місце, якщо доходи позичальника дозволяють обслуговувати кредит, але немає необхідної застави. В такому випадку залучається не фінансовий, а майновий поручитель, який доручається своїм майном – рухомим або нерухомим.

Найчастіше майновими поручителями стають батьки або подружжя, так як в сім’ї що спільно проживає майно може бути записано на одного з її членів, саме він і стає поручителем. Майнові поручителі повинні бути власниками ліквідного майна, яке перебуває в заставі і відповідає вимогам банку, що пред’являються до даного виду майна. Тобто якщо це, наприклад, квартира, то вона повинна бути приватизована і без незаконних перебудов. Будинок, в якому вона знаходиться, не повинен фігурувати в планах капітальної реконструкції або знесення.

Крім того, відповідальність може бути солідарна і субсидіарна. Солідарна відповідальність дає право банку вимагати виконання зобов’язань як від позичальника, так і від поручителя. За солідарним зобов’язанням позичальник і поручитель в будь-якому порядку і будь-яким способом повинні повернути борг в повному обсязі.

При субсидіарній відповідальності поручитель зобов’язаний виконати зобов’язання позичальника тільки в тому випадку, якщо у основного боржника не вистачає грошей, і він не може повернути борг. Вид відповідальності зазвичай вказаний в договорі поруки. До речі, солідарна відповідальність виникає, якщо це прописано в договорі, в іншому випадку відповідальність буде вважатися субсидіарною.

Фінансові зобов’язання поручителя

Згідно з Цивільним кодексом (ст. 553 “Договір поруки”), підставою для настання відповідальності поручителя, є факт невиконання позичальником свого зобов’язання по поверненню боргу. Правда, банкіри запевняють, що проблеми в цьому випадку виникають у поручителів досить рідко. На практиці банки висувають вимоги до поручителів у виняткових випадках – коли стає ясно, що позичальник не зможе розрахуватися з боргом і його заставного майна буде недостатньо для погашення заборгованості, що виникла.

До суду банк звертається тільки після 3-6 місяців прострочення за кредитними платежами. В цьому випадку відповідачами в однаковій мірі є позичальник і поручитель. При рішенні суду на користь банку, до справи приступають судові виконавці. Накладаються стягнення на майно: спочатку на гроші, потім на рухоме майно, потім на нерухоме – зазвичай воно обертається в гроші шляхом продажу на аукціоні.

Фінансовими зобов’язаннями неприємності поручителя не обмежуються. Дисциплінованість позичальника при виплаті кредиту безпосередньо пов’язана з кредитною історією поручителя. Тобто якщо позичальник буде допускати прострочення, то у поручителя в майбутньому можуть виникнути проблеми з оформленням кредиту, як мінімум в тому ж банку.

Потрібен поручитель!

Близько 20-30% загального числа кредитів в Україні оформляється з залученням поручителів. У споживчому кредитуванні це трапляється часто, особливо з причини віку позичальника, відсутності стабільного доходу або офіційно оформлених документів на право роботи.

Найбільш прихильно банки приймають в ролі поручителів батьків позичальника. Вважається, що вони є фактором додаткового морального тиску на позичальників. Крім того, коли у позичальника виникають проблеми з фінансами, батьки швидше погодяться погасити кредит замість недолугого чада, ніж затягувати до нарахування фінансових санкцій.

Поручителем може стати будь-який громадянин України старше 21 років і молодше 65-70 років. Правда, поручитель повинен бути зареєстрований в тому регіоні, де знаходиться відділення банку, що надає кредит, і заробляти не менше позичальника.

Для укладення договору поручитель зобов’язаний надати паспорт, довідку про присвоєння ідентифікаційного коду, довідку з місця роботи із зазначенням доходу, отриманого за попередні 12 місяців, декларацію про доходи, довідку з БТІ, всі правовстановлюючі документи на нерухомість, земельну ділянку, автотранспорт, довідку з банку про наявність депозитного або іншого рахунку, довідку про проходження обов’язкового попереднього та періодичного психіатричного огляду.

Що робити, якщо поручительство вже оформлено, а боржник перестав вчасно погашати кредит?

У разі порушення боржником своїх зобов’язань перед кредитором та, як наслідок, отримання вимоги від останнього, необхідно, в першу чергу, повідомити про це боржника. А в разі звернення до поручителя з позовом – подати клопотання про залучення боржника до участі в справі. Поручитель повинен розуміти, що він має право заперечувати проти вимог кредитора на правах, які має сам боржник за основним зобов’язанням.

Таким чином, отримавши вимогу кредитора, поручитель повинен розібратися в обґрунтованості таких вимог, і чи підпадають вони під зобов’язання, в забезпечення виконання яких укладено договір поруки. Часто виникають ситуації, коли до поручителя звертаються з вимогою, але саме поручительство вже припинено.

Як довго триває порука?

Коли в договорі поруки не встановлено термін, то поручительство припиняється, якщо кредитор протягом шести місяців від дня настання строку виконання основного зобов’язання не пред’явить вимоги до поручителя. Коли термін основного зобов’язання не встановлений, або встановлений моментом пред’явлення вимоги, то поручительство припиняється, якщо кредитор не пред’явить позов до поручителя протягом одного року від дня укладення договору поруки.

У разі ж, якщо вимоги кредитора були обгрунтованими, і поручитель виконав свої зобов’язання за договором поруки, до нього переходять права кредитора по цьому зобов’язанню, в тому числі і ті, що забезпечували його виконання. Поручитель отримує право вимагати від боржника виконання зобов’язання в тому обсязі, в якому він сам виконав вимоги кредитора, тобто повністю або частково з урахуванням сплачених відсотків, неустойки, відшкодування збитків і судових витрат кредитора.

Варто зауважити, що багато поручителів, які оплачують борги перед банком за боржника-позичальника, вважають, що їх нові відносини з боржником потребують нотаріального оформлення. Мовляв, потрібно заново перезафіксувати, хто кому тепер винен. Насправді, законодавство в даному випадку стоїть на сторожі інтересів поручителя (стаття 556 ЦКУ: «Права поручителя, який виконав зобов’язання») і автоматично повноцінно фіксує новий борг боржника перед поручителем. Ніяких додаткових оформлень цей перехід прав кредитора не вимагає.