Договор поруки: не формальная церемония, а серьезная ответственность

Поручитель несет не только моральную, но и материальную ответственность за действия заемщика. С того момента, как поручитель поставит свою подпись в договоре, он становится для банка таким же должником, как и получатель кредита. И если заемщик перестал планово погашать задолженность, банк имеет право предъявлять требования не только к нему, но и к поручителю, – объясняют эксперты Простобанк.

Поручитель может нести как частичную, так и полную ответственность за выполнения заемщиком своих обязательств перед банком-кредитором. Однако в банковской практике обычно применяют полную ответственность. А частичная может иметь место, если доходы заемщика позволяют обслуживать кредит, но нет необходимого залога. В таком случае привлекается не финансовый, а имущественный поручитель, который поручается своим имуществом – движимым или недвижимым.

Чаще всего имущественными поручителями становятся родители или супруги, потому что в семье имущество может быть записано на одного из ее членов, именно он и становится поручителем. Имущественные поручители должны быть владельцами ликвидного имущества, которое находится в залоге и отвечает требованиям банка, которые предъявляются к данному виду имущества. То есть если это, например, квартира, то она должна быть приватизирована и без незаконных перестроек. Дом, в котором она находится, не должен фигурировать в планах капитальной реконструкции или снесения.

Кроме того, ответственность может быть солидарная и субсидиарная. Солидарная ответственность дает право банку требовать выполнения обязательств как от заемщика, так и от поручителя. По солидарным обязательствам заемщик и поручитель в любом порядке и любым образом должны возвратить долг в полном объеме.

При субсидиарной ответственности поручитель обязан выполнить обязательство заемщика только в том случае, если у основного должника не хватает денег и он не может возвратить долг. Вид ответственности обычно указан в договоре поруки. Солидарная ответственность возникает, если это прописано в договоре, в другом случае ответственность будет считаться субсидиарной.

Согласно Гражданскому кодексу (ст. 553 “Договор поруки”), основанием для наступления ответственности поручителя, есть факт невыполнения заемщиком своего обязательства по возврату долга. На практике банки предъявляют требования к поручителям в исключительных случаях – когда становится ясно, что заемщик не сможет рассчитаться с долгом и его залогового имущества будет недостаточно для погашения задолженности.

В суд банк обращается только после 3-6 месяцев просрочки по кредитным платежам.

Около 20-30% общего числа кредитов в Украине оформляется с привлечением поручителей. В потребительском кредитовании это случается часто, особенно по причине возраста заемщика, отсутствия стабильного дохода или официально оформленных документов на право работы.

Наиболее благосклонно банки принимают в роли поручителей родителей заемщика. Поручителем может стать любой гражданин Украины старше 21 лет и младше 65-70 лет. Поручитель должен быть зарегистрирован в том регионе, где находится отделение банка, который предоставляет кредит, и зарабатывать не меньше заемщика.

Для заключения договора поручитель обязан предоставить паспорт, справку о присвоении идентификационного кода, справку из места работы с указанием дохода, полученного за предыдущие 12 месяцев, декларацию о доходах, справку с БТИ, все правоустанавливающие документы на недвижимость, земельный участок, автотранспорт, справку из банка о наличии депозитного или другого счета, справку о прохождении обязательного психиатрического осмотра.

Поручитель должен понимать, что он имеет право возражать против требований кредитора на правах, которые имеет сам должник по основному обязательству.

Когда в договоре поруки не установлен срок, то поручительство прекращается, если кредитор на протяжении шести месяцев со дня наступления срока выполнения основного обязательства не предъявит требования к поручителю. Когда срок основного обязательства не установлен или установлен моментом предъявления требования, то поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иск против поручителя на протяжении одного года со дня заключения договора поруки.