Депозитна лінія для бізнесу: на, що звернути увагу та для яких компаній підходить?

Що таке депозитна лінія і які її переваги для підприємства?

Базове визначення свідчить, що депозитна лінія є універсальним депозитом, який можна не тільки поповнювати і з якого можно знімати кошти – а й «всередині якого» кожне поповнення розглядається як окремий транш (вже з новим терміном, а часом і іншими ставками у відсотках річних, ніж за початковим внеском).

Основною перевагою депозитної лінії безумовно, є гнучкість. Це особливо важливо для підприємців, які бажають отримувати від вільних грошових коштів максимальну вигоду без шкоди для нормального фінансового циклу і грошового потоку. Так, компанія може розміщувати вільні кошти на зручний термін і знімати при першій необхідності без операційних труднощів і втрати у відсотках.

Приємний «бонус» продукту – пакет документів для відкриття подається в банк лише одного разу, для кожного наступного розміщення коштів необхідна тільки просто платіжка за системою віддаленого доступу.Це істотно скорочує документообіг і економить час.

На що звернути увагу при виборі депозитної лінії?

Однак в підході до траншами і корениться фундаментальна відмінність між групою продуктів, що з’єднуються в єдине визначення «депозитна лінія». Візьмемо окремі параметри і на прикладах з ринку проілюструємо відмінність депозитних ліній для корпоративних клієнтів за цими параметрами (клієнтам же порадимо питати у менеджерів банків про всі ці параметри).

Фіксованість/нефіксованість терміну траншу. Природно, клієнтові цікавіше нефіксовані терміни траншей – і більшість депозитних ліній базується саме на принципі вільного терміну.Однак і ставки в цьому випадку низькі. Але поодинокі банки пропонують депозитну лінію, в якій термін перебування траншу-поповнення на рахунку строго фіксується (а при достроковому знятті траншу або його частини, як і початкового тіла депозиту, проценти перераховуються по 0,5% річних). Зате в цьому випадку ставка істотно вище – від 13% річних за період від півроку.

Граничний термін депозитної лінії/безстроковість (депозит до запитання). На ринку зараз існують абсолютно безстрокові депозитні лінії, а також депозитні лінії з мінімальним, але без максимального терміну. Більшість же депозитних ліній мають обмежений максимальний термін (найчастіше один рік) при будь-якому мінімальному терміні. Є, нарешті, і обидва обмеження по термінах. Неважко помітити, що безстрокова лінія мало чим відрізняється від поточного рахунку, тоді як лінія з граничним терміном ближче до класичного депозиту.

Ставка залежить/не залежить від фактичного терміну траншу. Зараз на ринку є депозитні лінії з градацією ставок залежно від терміну перебування траншей або тіла депозиту на рахунку (і ця градація буває як простий, два-три варіанти, так і вельми багатостроковою – від терміну овернайт до двох років з великою кількістю проміжних термінів). До речі, за термінами до трьох місяців такі «прогресивні» ставки зазвичай вимірюються в долях одного відсотка або одному-двох відсотках річних, починаючи з трьох місяців ставки стрімко виростають до 5% річних і більше.

Однак є поодинокі пропозиції і з абсолютно незмінною ставкою по депозитній лінії. Перевага цього варіанту – математична ясність продукту; не потрібна надскладна бухгалтерія можливого прибутку від розміщення при знятті через стільки-то часу.

Лінії з незнижуваним залишком/без нього. Більшість ліній великих банків обмежують можливості дострокового зняття коштів незнижуваним залишком. Однак є і пропозиції без такого – які, знову ж таки, наближаються в цьому до звичайних поточних, а не класичних депозитних рахунків.

Лінії з санкціями/без санкцій за дострокове зняття початкового тіла депозиту. Знову-таки, лінії з такими санкціями можна назвати «більш депозитними», без санкцій – «більш поточними рахунками з високим відсотком на залишок». Найчастіше на ринку зустрічаються варіанти з санкціями – такими як перерахунок відсотків за ставкою поточного рахунку банку або за якоюсь фіксованою ставкою близько 0,05% -0,5% річних.

Зрідка трапляються варіанти «полусанкцій» – перерахунок відсотків за вдвічі зменшеною базовою ставкою або за зменшеною на дві третини або вдвічі базовою ставкою в залежності від терміну. Нарешті, зустрічаються і лінії зовсім без санкцій, які вітають дострокове зняття початкових сум – цілком або за вирахуванням незнижуваного залишку.

Отже, за даними параметрами, а не за величиною ставки, і варто вибирати для вашої компанії найбільш підходящу програму (і банк).

Яким підприємствам вигідно відкривати депозитні лінії?

Даний продукт, перш за все, цікавий тим компаніям, у яких в процесі діяльності з’являються тимчасово вільні ресурси, але в той же час немає необхідності поповнювати складські запаси або різко збільшувати оборотний капітал. Як правило, це компанії, які займаються торгівлею, або діяльність яких є сезонною. Розмір бізнесу при цьому значення не має.

Що стосується галузевих відмінностей, затребуваність даного виду вкладу визначається оборотністю оборотних коштів компанії, що робить цей вклад привабливим для компаній з високою оборотністю.Компанії сфери послуг, телекомунікацій, вузи мають найбільші депозитні портфелі, і активніше за інших користуються депозитними лініями.

Документи для відкриття депозитної лінії

Стандартний пакет документів, необхідний для відкриття депозитної лінії в банку, для компаній малого і середнього бізнесу.

Для підприємства – юридичної особи: Свідоцтво про державну реєстрацію, Статут, Установчий договір (копії, завірені нотаріально, або органом який видав свідоцтво про державну реєстрацію).

Копія документа, що підтверджує постановку підприємства на податковий облік – 4-ОПП.

Документ, що підтверджує реєстрацію підприємства як платника соціальних страхових внесків до Фонду соціального страхування від нещасних випадків на виробництві та професійних захворювань України, або його копію.

Копія документа, що підтверджує реєстрацію юридичної особи у відповідному органі Пенсійного фонду України.

Для приватного підприємця – фізичної особи: Свідоцтво про державну реєстрацію (копія, завірена нотаріально, або органом, який видав свідоцтво про державну реєстрацію).

Копія документа, який підтверджує постановуі на податковий облік суб’єкта підприємницької діяльності – фізичної особи (далі – СПД ФО) – за формою 4-ОПП.

Копія свідоцтва, яке підтверджує реєстрацію СПД ФО як платника соціальних страхових внесків до Фонду соціального страхування від нещасних випадків на виробництві та професійних захворювань України в разі використання найманої робочої сили.