Де грошам краще: на депозиті чи під подушкою?

Найчастіше українці зберігають гроші вдома, рідше – на депозиті. Яка стратегія більш вигідна, – розбиралася ЛІГА.Money.

За даними Національного банку, на початку 2021 року на руках у населення знаходилося понад 558,5 млрд. грн готівкою. І за рік ця сума зросла на третину.

Це не набагато менше, ніж на депозитних рахунках населення в банках — за підсумками минулого року там перебувало 682,5 млрд грн.

Одна з причин, чому українці надають перевагу готівці — коронакриза. У період політичної та економічної нестабільності люди більш схильні переводити кошти у ліквідні інструменти — готівку або тримати їх на поточному рахунку.

Окрім того, дався взнаки і нещодавній банкопад. Протягом 2014-2017 років ринок покинула майже сотня банків. Довіра населення до банківської системи досі відновлюється.

Інша причина вибору готівки – тіньова економіка. За висновками міжнародних та вітчизняних експертів до половини економіки України перебуває в тіні.

Які переваги у тому, щоб тримати гроші у готівці?

Гроші завжди у вас під рукою. Накопичення доступні в будь-який момент, на відміну, наприклад, від депозиту, який неможливо забрати до закінчення терміну.

Які недоліки такого підходу?

Гроші не працюють, а це означає, що ви не отримуєте дохід.

Більше того, ваші накопичення зменшуються внаслідок інфляції. До речі, від неї не захищені і гроші у валюті. Адже досвід кількох останніх років доводить, що курс валют може як зростати, так і падати, тому ваші заощадження можуть знецінитись.

Як правильно накопичувати кошти у готівці?

Накопичуйте у тій валюті, в якій плануєте витрачати гроші або у тій, до якої прив’язана вартість запланованої покупки. Наприклад, ви плануєте робити ремонт, тому витрачатимете кошти у гривні. Відтак вам не варто переводити гроші у валюту, бо ви втратите двічі на різниці курсу валют: при купівлі та продажі валюти.

Враховуйте ризик крадіжки. Квартира – не найбезпечніше місце для збереження накопичень. Щоб уникнути ризику крадіжки грошей та цінностей – скористайтесь послугами банківського сейфу. Однак врахуйте, що ця послуга не безкоштовна, і ця вартість теж вплине на оцінку дохідності такого варіанту.

А як щодо депозиту?

Банківський вклад — найбільш простий, зрозумілий і доступний спосіб зберегти і примножити кошти. За даними Українського індексу депозитних ставок на середину квітня ставки за 12-місячними депозитами в гривні становлять в середньому 8,41% річних. В доларах США – 0,95% річних. Максимальні ставки на ринку сягають 11% річних у гривні і 1,5% – в доларах США.

Які переваги депозитів?

Висока дохідність гривневих депозитів. Незважаючи на поступове зниження вартості розміщення коштів на депозиті, процентні ставки коливаються у діапазоні 8-11% річних для 12-місячних вкладів.
Простота оформлення. Оформити депозит можна в будь-якому відділенні банку або онлайн у зручний час.

Надійність. Кошти на депозитах до 200 тисяч гривень включно гарантує фонд гарантування вкладів фізичних осіб. Депозити у валюті також гарантуються державою на суму еквівалентну 200 тисячам гривень за курсом валюти на момент визнання банку неплатоспроможним. Тому якщо сума грошей, що ви розмістили на депозиті з урахуванням відсотків нижча за 200 тисяч – можете бути впевнені в їх захисті.

У випадку, якщо банк визнають неплатоспроможним, вам достатньо буде звернутися до Фонду гарантування і кошти автоматично будуть перераховані в інший банк, де у вас відкритий рахунок.

Які є недоліки у депозитів?

Найперший – це те, що гроші з банку не можна забрати до закінчення терміну депозиту.

Оподаткування. З доходу, отриманого від розміщення депозиту, доведеться сплатити податок на доходи за ставкою 18% + 1,5% військового збору. Оподатковуються лише отримані проценти за вкладом, основна сума депозиту не оподатковується.

Незахищеність вкладів понад 200 тисяч грн.

Вірогідність нав’язування додаткових послуг. Іноді при оформленні депозиту банк пропонує супутні продукти — платіжні карти, страховки тощо. Є ризик, що тарифи з їх випуску або обслуговування з’їдять частину відсотків за депозитом.

Як правильно накопичувати на депозиті?

Чим довший депозит, тим більші відсотки. Зазвичай банки готові найбільше платити за довгі депозити (на 12 місяців і більше) без можливості поповнення або дострокового зняття коштів та з виплатою відсотків в кінці терміну. Але можуть бути нюанси. Наприклад, деякі банки пропонують більш вигідні ставки за короткостроковими депозитами — на 3-6 міс.

Уважно розраховуйте суму валютного вкладу таким чином, щоб навіть за умови зростання курсу валюти вона підлягала гарантії з боку фонду гарантування, тобто не перевищувала 200 тисяч гривень.

Зважено підходьте до валюти розміщення депозиту. Найкраще формувати мультивалютну корзину, розміщуючи частину коштів в гривні, частину в доларах або євро чи інших валютах. Це допоможе вам зменшити валютні ризики, якщо потрібно буде конвертувати кошти в іншу валюту.

У якості готівки слід тримати незначну суму грошей, достатню для поточних готівкових витрат.

Пам’ятайте, що розміщення грошей на поточному картковому рахунку є більш вигідним, ніж тримати готівку вдома. Адже банки нараховують відсотки в тому числі і на залишок коштів на картковому рахунку на кінець місяця. Ставки у цьому випадку нижчі, ніж за депозитам. Як правило, йдеться про 3-5% річних.