Как защититься от угроз коллекторов?

Невозможность выполнять финансовые обязательства по валютным кредитам, вызванная резким ростом курса иностранной валюты, а по гривневым кредитам – из-за уменьшения доходов во время эпидемии коронавирусной инфекции, привела к катастрофическому падению платежеспособности заемщиков кредитно-финансовых учреждений. Как следствие – возникает просроченная задолженность, судебный процесс и принудительное взыскание долга или продолжительное общение с коллекторами, которые не всегда корректно настаивают на возврате долга. Как защитить себя от неправомерных действий коллекторов? Об этом и другом консультуют специалисты Вижницкого местного центра по предоставлению безвозмездной вторичной правовой помощи.

Деятельность коллекторских организаций четко не урегулирована украинским законодательством, но и не запрещена. Условно коллекторские учреждения можно поделить на две группы. К первой группе принадлежат учреждения, видом экономической деятельности которых есть лишь взыскания долгов по требованию. В таком случае коллекторская компания за вознаграждение предоставляет посреднические услуги финансовому учреждению (коммерческому банку или кредитному союзу) относительно взыскания долга. Этот тип компаний принадлежит к субъектам хозяйственной деятельности, информация о которых внесена в Единый государственный реестр юридических лиц, физических лиц-предпринимателей и общественных формирований Министерства юстиции Украины (ЕДР). Необходимую информацию о таком коллекторском учреждении можно получить по ссылке.

Вторая группа – коллекторские учреждения, которые зарегистрированы субъектами хозяйственной деятельности, но также входят в перечень небанковских финансовых учреждений, дополнительным видом экономической деятельности которых является предоставление финансовых услуг, а именно – осуществление факторингових операций и предоставление займов или кредитов, кроме страхования и пенсионного обеспечения, осуществление лизинговых операций и т.п. Такая коллекторская компания может приобрести проблемные кредиты с целью взыскания, приобретая статус нового кредитора на основании договора факторинга. Об этом событии должнику обязаны письменно сообщить. Если срок действия кредитного договора не закончился, то новый кредитор может продолжать начислять проценты за пользования кредитом, пеню и штрафные санкции. Национальный банк Украины осуществляет надзор за деятельностью таких учреждений с целью защиты прав клиентов через соблюдение компаниями стандартов добропорядочного поведения с должниками. Информацию о коллекторских компаниях, которые имеют право начислять проценты, пеню и штрафные санкции можно проверить на ресурсах Национального банка Украины по ссылкам: https://kis.bank.gov.ua/ , https://bank.gov.ua/ua/supervision/licensing-nonbanking/lic-search.

Правовой основой обращения коллекторов с требованием о возврате долга является согласие или разрешение заемщика на обработку персональных данных. Такое согласие или разрешение оформляется в форме отдельного заявления во время получения кредита или письменно изложено в одном из разделов кредитного соглашения. Под термином «обработка персональных данных» понимают: сбор, использование и распространение, регистрацию, накопление, хранение, адаптирование, изменение, возобновление, уничтожение персональных данных, в том числе с использованием информационных автоматизированных систем.

Не допускаются сбор, хранение, использование и распространение конфиденциальной информации о физическом лице без его согласия, кроме случаев, определенных законом, и лишь в интересах национальной безопасности, экономического благосостояния и защиты прав человека. К конфиденциальной информации о физическом лице принадлежат, в частности, данные о его национальности, образовании, семейное положение, религиозные убеждения, состояние здоровья, а также адрес, дата и место рождения.

Основанием для определения информации конфиденциальной является желание физического лица считать определенную информацию о нем или информации, которая находится в его владении, конфиденциальной. Любая информация о лице может быть отнесена на усмотрение этого лица к конфиденциальной, то есть с ограниченным доступом, если это не запрещено Законом. Например, номер телефона человека и его домашний адрес – это конфиденциальные данные. Финансовая компания или коллектор не имеют права на их обработку без согласия владельца, то есть не имеют права звонить по телефону.

Если звонки коллекторов содержат угрозы о распространении информации о кредитной задолженности, которая является банковской тайной, родственникам или соседям, которые не имеют никакого отношения к кредиту, если вам поступают звонки или письма относительно кредита, который вы не брали и по которому не выступали поручителем, то можно говорить о нарушении Законов Украины: «О защите персональных данных», «О банках и банковской деятельности» и «Об информации».

Угрозы с применением насилия, круглосуточное навязчивое осуществление звонков должнику и членам семьи, использование бранных слов в сообщениях, распространение обидного видео или фото нарушают ряд статей Конституции Украины (ст. 3, 21, 22 и 32), Гражданского кодекса Украины (ст. 3, 291, 301, 302 и 308), Уголовного кодекса Украины (ст. 182) и т.п.

Угрозы коллекторов принудительно взыскать долг не всегда являются правдивыми, ведь только органы Государственной исполнительной службы и частные исполнители имеют законодательные основания принудительно взимать задолженность, соблюдая соответствующие процедуры, предусмотренные Законом Украины «Об исполнительном производстве». Такими основаниями являются решения суда и исполнительный лист, которые выданы после завершения судебного процесса при условии удовлетворения исковых требований кредитора в полном объеме или исполнительная надпись нотариуса, сделанная на кредитном договоре. Только такие коллекторские учреждения, которые по договору факторинга получили статус нового кредитора, владеют правом принудительного взыскания долга. В другом случае они имеют право лишь информировать должника или поручителя о долге и способах его возвращения.

Как себя защитить от неправомерных действий коллекторов?

Во-первых, нужно узнать название коллекторской компании, работники которой вам звонят по телефону. Если кредит вас не касается, следует объяснить ситуацию и попросить прекратить звонки. Если вам продолжают звонить по телефону относительно кредита, который вас не касается, обратитесь с письменной жалобой к руководству коллекторской компании. Данные для переписки можно получить из вышеупомянутых электронных реестров.

По законодательству Украины, физическое лицо, владелец персональных данных, имеет право знать об источниках сбора, местонахождение своих персональных данных, цель их обработки, местонахождение или местожительство (пребывание) владельца или распорядителя этих данных. Это означает, что в своем обращении в коллекторское учреждение вы имеете право узнать, какими персональными данными владеет и распоряжается данное учреждение, источник их происхождения и цель хранения и т.п.

В случае игнорирования вашего письменного обращения следует позвонить по телефону на горячую линию Уполномоченного Верховной Рады Украины по правам человека по телефонам: 0-800-501-720 (бесплатно), 044-253-75-89 или обратиться по электронной почте на hotline@ombudsman.gov.ua или заполнить онлайн форму обращения на сайте: http://www.ombudsman.gov.ua/ua/page/applicant/file-a-petition-to-the-commissioner/ в разделе «Заявителю/Обратиться к Уполномоченному». Ведь именно Уполномоченный Верховной Рады Украины по правам человека контролирует соблюдение законодательства о защите персональных данных.

Если коллекторская компания относится к финансовым учреждениям, необходимо дополнительно позвонить по телефону в контакт-центр НБУ по телефону 0-800-505-240 или заполнить форму онлайн обращения на сайте НБУ по ссылке: https://bank.gov.ua/ua/consumer-protection/citizens-appeals или прислать электронное письмо на почту НБУ: nbu@bank.gov.ua.

Если коллекторы угрожают, нужно обязательно обратиться в правоохранительные органы.