Украинцы все чаще живут в кредит: как не попасть в долговую ловушку

Кредитные инструменты все глубже входят в повседневную жизнь украинцев. Кредитные карты, оплата частями, рассрочки на технику и ссуды «до зарплаты» стали для многих не исключением, а привычной частью финансового планирования. В то же время эксперты предупреждают: между удобным финансовым инструментом и долговой ловушкой иногда только один неправильный шаг.

Финансовый аналитик Андрей Шевчишин в интервью РБК-Украина пояснил, что для повседневных расходов кредитная карта часто выгоднее классического наличного кредита. Причина — наличие льготного периода, в течение которого можно воспользоваться средствами без уплаты процентов. В зависимости от банка такой срок может составлять от 28 до 45 дней. Наличные кредиты практически всегда сразу предполагают начисление процентов.

Однако даже при наличии льготных условий главным риском остается кредитная нагрузка. По словам эксперта, универсального безопасного процента не существует, поскольку финансовые возможности у всех разные. В то же время, классический подход предполагает, что ежемесячные платежи не должны превышать 50% дохода. Но даже этот показатель может оказаться опасным.

Аналитик привел пример со средней зарплатой в Украине. Если после налогов человек получает примерно 23,5 тыс. грн, а более 11 тыс. гривен тратит на погашение кредита, то такой баланс может быстро создать проблемы для повседневной жизни.

Отдельно Шевчишин обратил внимание на популярную практику покупки техники в кредит. По его мнению, такой заем может быть оправдан только тогда, когда приобретенная вещь создает доход или используется для работы. Например, если речь идет о ноутбуке, телефоне или автомобиле, который помогает зарабатывать деньги.

Кроме того, в период инфляции рассрочка иногда позволяет зафиксировать текущую цену товара, который может существенно подорожать. Но брать кредит исключительно для развлечений или импульсивных покупок эксперт не рекомендует.

Особую опасность, по его словам, представляют так называемые “токсичные” ссуды. В первую очередь речь идет о компаниях, не имеющих лицензии Национального банка и предлагающих непрозрачные условия кредитования или чрезмерно высокие проценты. Перед оформлением ссуды эксперт советует проверять компанию в официальных реестрах НБУ.

Не менее рискованными остаются и популярные микрозаймы под “0%”. По словам аналитика, главная проблема заключается не в разовом использовании такого инструмента, а в привычке постоянно перекрывать один долг другим. Именно такая модель часто становится началом серьезной финансовой зависимости.

Еще один важный момент – кредитная история. Просрочка платежа даже на один день, по оценке эксперта, является худшим сценарием, чем полное отсутствие кредитного прошлого. Банки могут осторожно относиться к новым клиентам без истории, но просрочка уже является прямым сигналом о нарушении условий договора.

Отдельно эксперт прокомментировал распространенную практику рефинансирования. Брать новый кредит для погашения старика имеет смысл только тогда, когда новая ставка существенно ниже, а ежемесячная нагрузка реально уменьшается.

Если же человек потерял работу или упустил возможность вовремя платить кредит, первым шагом должен быть не поиск нового займа, а немедленный контакт с кредитором. По словам аналитика, скорая коммуникация с банком или финансовой компанией иногда позволяет найти компромисс еще до того, как ситуация начнет выходить из-под контроля.