Банки могут не вернуть половину выдавшихся до войны кредитов

Из-за войны украинские банки потеряли не менее 50% поступлений по кредитам. Такие оценки подтверждают источники Forbes в Национальном банке . Более двух третей кредитов – долги бизнеса. Понеся потери, заемщики не могут возвращать кредиты. Большинство кредиторов предлагают разве что отсрочку долга на время войны. Будет ли системное решение проблемы?

Сотрудники кондитерской фабрики «Делиция» из города Буча, которая до войны поставляла сладости в 20 стран мира, даже под обстрелами кафиров пытались печь хлеб для местной общины. После побега российская армия оставила после себя пробитую снарядами крышу, выбитые окна и двери, поврежденные грузовики, рассказывает директор Василий Бутенко . Часть техники была украдена, но долги за нее перед кредиторами никуда не делись.

Из-за военных действий 173 украинских завода и предприятия потерпели разрушения, свидетельствуют данные Минэкономики и Киевской школы экономики по состоянию на 26 апреля.

Бизнес, потерявший доходы, не имеет возможности возвращать кредиты. К концу марта, по данным Национального банка, объем кредитов в банках составил 1 трлн грн. Банки уже потеряли от 50% до 70% денежных потоков по кредитам, сосчитали в Центре экономической стратегии.

Потенциальный ущерб, если руководствоваться оценками ЦЭС, – не менее 500 млрд грн, или вдвое больше суммарного капитала всей банковской системы.

«Мы ожидаем, что уровень NPL может превысить 50%», – подтверждает оценки аналитиков чиновник вертикали банковского надзора НБУ, который просил не упоминать его имени в статье. Для иллюстрации он напоминает о разрушенном заводе «Азовсталь» в Мариуполе, поврежденных новостройках в Буче, Ирпене, Гостомеле и Ворзеле.

«Вернем все, что должны, – говорит Бутенко из «Делиции». – Но сначала должны отстроить фабрику». Вернуться к нормальному графику погашения долгов он надеется за счет собственных доходов восстановленного производства. Другой источник – возмещение, на получение которого компания рассчитывает, готовясь в трибунал из РФ.

Но что компании делать с существующими долгами?

Российские снаряды превратили кредиты в проблему

После войны проблема кредитов украинского бизнеса, пострадавшего от войны, будет нуждаться в системном решении, считает собеседник в Нацбанке. Владельцы разрушенных заводов и сожженных квартир не смогут вернуть кредиты, но банки не пойдут на добровольное списание миллиардных долгов, говорит он.

Временный выход из тупика – кредитные каникулы. Завод «Ютекс», один из ведущих украинских производителей волоконно-оптического кабеля, разбит наголову вместе с оборудованием во время обстрелов Шестовицкого аэропорта на Черниговщине. Предприятие должно было выплатить долг ОТП Банку, но тот отсрочил погашение на период военного времени и предложил после реструктуризации, рассказывает заместитель директора завода Людмила Тремба.

Крупнейший ПриватБанк предоставил каникулы к 1 июня всем категориям клиентов, включая сделки лизинга. В настоящее время они могут не платить проценты и основную сумму долга, тогда как у банка будет время для подготовки программ реструктуризации, рассказывает заместитель председателя правления Лариса Чернышева . Эти программы будут предусматривать отсрочку долга, сокращение ежемесячных взносов, продление срока кредитов, добавляет Чернышева. Договоры можно будет заключить даже дистанционно уже в июне.

Государственный Укрэксимбанк рассматривает каждое соглашение индивидуально. «Кто имеет возможность, платит проценты и тело кредита, кто не имеет – получил кредитные каникулы. В дальнейшем эти кредиты могут быть реструктуризированы», – объясняет представитель президента в наблюдательном совете Укрэксимбанка Виктория Страхова .

Крупнейший банк с частным украинским капиталом ПУМБ отсрочил уплату процентов по кредиту и реструктурирует кредитные обязательства, сообщили в его пресс-службе. Банк принадлежит Ринату Ахметову, потерявшему свои крупнейшие промышленные активы в Украине – «Азовсталь» и ММК имени Ильича в Мариуполе.

«Делиция» на себе почувствовала, что подход у кредиторов разный. Три компании, где фабрика получала технику в лизинг, отсрочили оплату на три месяца. Четвертый кредитор продолжает требовать средства “на повышенных тонах”, рассказывает Бутенко.

В поисках выхода

Кредиторы не предлагают прощение долгов, поскольку имеют свои военные убытки. Окончательных данных о кредитных потерях банков еще нет. С начала войны ПриватБанк доформировал резервы по кредитам на 1 млрд грн., Укрэксимбанк – на 1,7 млрд. грн. И это только начало, признаются банкиры. Банкам может потребоваться докапитализация. Для государственных банков – за счет налогоплательщиков, для частных – за счет их акционеров, также пострадавших от войны.

Для решения массовых проблем с обслуживанием кредитов нужен, по меньшей мере, закон о реструктуризации ипотеки, который унифицировал бы подходы банков.

Можно использовать адаптированный закон о финансовой реструктуризации, который в предвоенном 2021 году позволил госбанкам сократить объем неработающих кредитов на 56,2 млрд. грн., или с 57% до 47% портфеля.

Для случаев, когда заемщики потеряли имущество из-за боевых действий, нужны новые подходы, считает замглавы НБУ Ярослав Матузко. Для начала нужно понимать масштаб трагедии, говорит он, поэтому регулятор вернется к этому вопросу уже после войны. Пока НБУ требует от банков честно отражать убытки в отчетности. Меры воздействия за нарушение нормативов не будут применяться.

Предотвратить новый банкопад может спасительная отсрочка, но уже от НБУ. В 2015-м банки получили несколько лет переходного периода для покрытия кредитных убытков за счет увеличения капитала, напоминает эксперт «CASE Украина» и экс-заместитель директора департамента финстабильности НБУ Евгений Дубогрыз. Тогда далеко не все владельцы банков имели возможность или желание докапитализировать свои банки. С рынка из-за неплатежеспособности ушла сотня банков.

Что будет с бизнесом после войны – неизвестно. Предприниматели надеются на лучшее и планируют возобновить производство