Как «зеленая» реструктуризация поощряет валютных заемщиков не платить по долгам?

Совсем скоро может утратить силу закон о моратории на взыскание имущества граждан, которое выступает обеспечением потребительских кредитов, выданных в иностранной валюте. Об этом сообщает адвокат INPRAXI LAW Роман Кобец, отмечает The Page.

Указанный закон имел целью стабилизировать финансово-экономическое состояние валютных заемщиков и создать им благоприятные условия для дальнейшего погашения кредитных обязательств. Однако этот закон, по мнению эксперта, фактически уничтожил ипотечный рынок, стал одним из оснований банкопада и уменьшил до нуля любое желание валютных заемщиков выполнять взятые на себя обязательства.

«Очевидно, что отмена моратория не может состояться сама собой, ведь должен быть разработан механизм, который учтет интересы кредиторов, заемщиков и наконец решит проблему проблемной задолженности по потребительским кредитам в иностранной валюте. Попытку ввести такой механизм депутаты «Слуги народа» предлагают в законопроекте № 4475. На первый взгляд, это типичный законопроект, по прочтению которого возникает понимание, что в первоначальном виде его никогда не примут. Однако 4 марта появилась информация, что комитет по вопросам финансов рекомендовал его за основу», – указал эксперт.

Особенности предложенной реструктуризации

Как отмечает Роман Кобец, реструктуризация распространяется на все потребительские кредиты, выданные в иностранной валюте. Она является обязательной, а ее условия определяются и применяются законом независимо от положений прежде заключенных кредитных договоров. Среди механизмов следует выделить:

• фиксация валютных обязательств в национальной валюте по курсу НБУ по состоянию на день проведения реструктуризации (день вступления в силу закона);
• срок погашения кредита на протяжении 10 лет со дня проведения реструктуризации. Срок не подлежит уменьшению;
• уменьшение объема обязательств, которые возлагаются на заемщика. Заемщик должен платить тело кредита, проценты, начисленные до и после реструктуризации, пеню, которая может возникнуть после проведения реструктуризации, страхование;
• любые другие денежные обязательства, которые не определены в предыдущем пункте, считаются погашенными (в частности, это касается пени и штрафов, которые возникли до реструктуризации);
• погашенная неустойка до проведения реструктуризации зачисляется до погашения в тело кредита;
• сумма долга уменьшается на размер превышения между договорными процентами до реструктуризации и процентами, определенными как половина размера украинского индекса ставок по 12-месячным депозитам физлиц в иностранной валюте. На сегодня для доллара США это в случае превышения 0,59 % годовых. Вместе с тем период до реструктуризации, за который рассчитывается такое превышение, не уточняется;
• после проведения реструктуризации размер процентов, предусмотренный кредитным договором, определяется в гривне и уменьшаются до размера украинского индекса ставок по 12-месячным депозитам физлиц. На сегодня это 8,42 % годовых. Потом с каждым годом размер процентов увеличивается на 1% годовых за каждый год;
• запрет обращения взыскания на предмет ипотеки любым способом на протяжении трех лет со дня проведения реструктуризации;
• в случае приобретения права требования новым кредитором размер задолженности уменьшается до стоимости права требования, которая была уплачена новым кредитором.

«У меня возникает логический вопрос: а не забыли ли законодатели об интересах кредиторов? Положение законопроекта № 4475 обеспечивает интересы исключительно валютных заемщиков. Я ни в коем случае не подвергаю критике саму идею реструктуризации и поощрения заемщиков выполнять кредитные обязательства. Однако запрет на обращение взыскания на предмет ипотеки на протяжении 3 лет вообще лишает кредиторов реального инструмента защиты своих прав и стимулирует заемщиков продолжать не платить.

Фактически запрет на обращение взыскания на предмет ипотеки является продолжением действующего моратория.

Давайте будем честными, приобретенный опыт свидетельствует, что подобный запрет на волне популизма могут продолжать не один раз. При таких обстоятельствах кредитные обязательства не будут выполняться ни в иностранной, ни в национальной валюте. Только предоставление возможности обращать взыскание на предмет ипотеки после проведения реструктуризации будет стимулировать должников надлежащим образом платить по долгам», – заметил эксперт.

Также он указал, что законопроект предлагает уменьшить размер кредитной задолженности до цены, за которую был приобретен кредитный портфель. То есть, если инвестор приобретает в банке портфель проблемной задолженности с дисконтом, то размер задолженности уменьшается до цены фактического приобретения (например, права требования на $100 тыс. трансформируется в долг в размере $10 тыс).

Такая инициатива, по мнению эксперта, не только сводит к нулю расходы инвесторов, но и причиняет им колоссальные убытки в финансовых и временных измерениях.

Фото взято на сайте Depositphotos.