Как банки оценивают кредитоспособность граждан?

Оценка кредитоспособности – это оценка финансовым учреждением возможности потребителя, который обращается за кредитом, вернуть средства вместе с уплатой процентов и комиссий. Это расчет того, хватит ли вам дохода для обслуживания будущего кредита. Финансовое учреждение должно убедиться, что вы сможете отдать ему деньги, ведь оно использует для кредитования или средства своих вкладчиков, или капитал собственников и, конечно, не хочет их потерять, – пишет ЛИГА.Моnеу.

Как это происходит и что значит для вас?

Если вы захотите взять кредит, кредитор (банк или иное финучреждение) попросит вас предоставить личную информацию. Детально изучит ее, а также соберет данные о вас из других источников. Это делается, чтобы оценить вашу кредитоспособность. Именно от такой оценки зависит, предоставят вам кредит, в какой сумме и на каких условиях.

Кто будет оценивать вашу кредитоспособность?

Это делают почти все финансовые учреждения, которые кредитуют, – банки, кредитные союзы, финансовые компании, к которым вы обратитесь, если захотите взять кредит.

Когда впервые оценивать кредитоспособность и как часто это делать потом?

Обычно оценку кредитоспособности физических лиц проводят один раз перед выдачей кредита. По кредиту на несколько лет оценку проводят обычно ежегодно (от вас могут потребовать новые справки о доходах и т.п.).

Как оценивают кредитоспособность физических лиц?

Насколько внимательно финансовое учреждение будет проверять вас и сколько различных документов или информации просить – зависит, в первую очередь, от срока, на какой предоставляется кредит, и от его суммы. Соответственно, чем длиннее срок и больше сумма, тем более придирчиво будут оценивать вашу кредитоспособность.

Всю информацию о вас финучреждения проверяют на основе данных, получаенных из бюро кредитных историй и открытых государственных реестров.

О размере ваших доходов финансовые учреждения узнают от вас или от вашего работодателя, попросив справку о заработной плате.

О размере ваших расходов они узнают из анкеты, которую вы заполняете при выдаче кредита, или учитывая средний показатель расходов для вашего региона и уровня дохода. Обычно финансовые учреждения учитывают, что из “свободных средств” заемщики смогут выплатить до 70% на погашение кредитов, а остальные все же должны зарезервировать на форс-мажорные обстоятельства. Это объясняется тем, что психологически трудно отдавать все имеющиеся деньги, кроме тех, которые предусмотрены на питание, ведь в результате возникает желание возвращать кредиты не в первую очередь.

Если речь идет о небольшом кредите?

Финансовые компании уделяют значительно меньше внимания кредитоспособности клиента, ведь выдают небольшие кредиты (так называемые кредиты до зарплаты) сроком до одного месяца, а сумма таких кредитов составляет не более одной минимальной зарплаты (сейчас это 6000 грн). Обычно финкомпании просят у клиентов только паспорт и идентификационный код, но компенсируют этот риск сверхвысокими процентами по кредиту (например, 700% годовых).

Что еще могут учитывать и анализировать при оценке кредитоспособности?

Среди других факторов, которые позволят оценить вероятность возврата кредита:

• цель, на которую вы берете заем (квартира, автомобиль или просто 1000 гривен до зарплаты)
• ваша кредитная история;
• имущество, которое у вас есть;
• наличие или отсутствие поручителей, если тип кредита требует (например, ипотечный кредит), также учитывается финансовое положение самих поручителей;
• обращают внимание на стабильность вашего дохода (например, вы часто меняете работу, поэтому банк может предположить, что ваш доход нестабильный)
• вы уже клиент этого учреждения и удачны ли ваши отношения.

Сколько стоит оценка кредитоспособности?

Вы как заемщик не уплатите за это ни копейки. Если же финансовое учреждение просит вас оплатить комиссию или платеж за оценку вашей кредитоспособности – это прямое нарушение ваших прав как потребителя финансовых услуг.

Однако заметьте, что кредитное учреждение должно получить ваше согласие на доступ к кредитной истории. Без такого согласия оценка кредитоспособности не может быть проведена.

Какие последствия для вас имеет оценка вашей кредитоспособности?

По ее результатам финансовое учреждение может решить, что ваших доходов в настоящее время мало, то есть оценка окажется негативной. В результате вам могут отказать в кредите или предложить меньшую сумму (не 1 000 000 на приобретение квартиры, а 500 000 гривен, например). Вы, конечно, можете согласиться или отказаться.

Чем лучше ваша кредитная история и оценка кредитоспособности, тем ниже могут быть для вас ставки по кредиту или тем большую сумму кредита вы сможете получить.