Кредит є, а платити не можу: що робити?

Поширена зараз ситуація — до війни людина брала кредит, абсолютно відповідально поставившись до цього рішення і розрахувавши свої сили й можливості цей кредит виплачувати, однак напад росії на Україну різко змінив реалії позичальника. Доходи скоротилися, кредит виплачувати немає змоги. Постає запитання: а як бути?

Я хочу дуже чітко донести одну думку: банки — це не монстри, які хочуть щось у когось забрати. Навпаки, банки не менш зацікавлені в комфортному повернені заборгованості, аніж боржник. Адже банк — це не майданчик із реалізації заставного майна і не колекторська компанія. Банки не хочуть зайвих клопотів. Але й просто прощати кредити банківська система не має можливості. Бо кредити зазвичай видають за рахунок залучених депозитних коштів, за якими банк також сплачує і відсотки. Тобто якщо не повертаються кредити, то на якомусь етапі банк не матиме змоги повертати і депозити людям. Тому банки максимально зацікавлені допомогти впоратися з непростими періодами тим, хто такої допомоги потребує.

Традиційно банки пропонують реструктуризацію. Реструктуризація — це фінансовий механізм для урегулювання проблемної заборгованості клієнта шляхом зміни умов його кредитування на більш лояльні. Це може бути оформлене шляхом внесення змін до чинного кредитного договору та/або шляхом оформлення нового кредитного договору. При цьому платіж клієнта буде зменшено, а строк кредитування подовжено.

Тепер простими словами. Приміром, у вас був кредит на умовну суму X. Відповідно до вашого з банком договору, ви мали виплачувати банку щомісяця умовні 20 гривень, аби погасити цей кредит протягом 5 місяців. Однак зараз віддавати умовних 20 гривень щомісяця для вашого бюджету дуже відчутно. Тому ви можете домовитися з банком, що ви сплачуватимете щомісяця не 20 гривень, а 10. І впродовж не п’яти місяців, а десяти.

Тобто метою реструктуризації є зменшення фінансового навантаження шляхом надання більш лояльних умов. Річ у тім, що наразі для левової частини позичальників накопичуються відсотки, які рано чи пізно таки треба буде сплатити.

Кожен банк має доволі індивідуальні підходи до оформлення реструктуризації. Однак спільна риса — зараз дійсно всі банки активізувалися з процесами реструктуризації.

Що стосується умов, то вони в усіх знову-таки індивідуальні і традиційно не прописані на сайтах, адже підходи досить складно уніфікувати, все залежить від ситуації та умов щодо продуктів клієнтів, які рефінансуються. Однак переважно банки консультують щодо реструктуризації всіма доступними каналами зв’язку. Є змога зателефонувати — набирайте. Немає змоги телефонувати, користуйтеся можливістю подати заявку на реструктуризацію через мобільні додатки банку або ж пишіть у чати банку і комунікуйте там.

Домовлятися про реструктуризацію можна і з-за кордону, і перебуваючи на окупованих територіях. Левова частка банків забезпечує можливість оформити реструктуризацію в режимі онлайн.

Це вплине на вашу кредитну історію. Імовірно, з таким підходом боржник потрапить до кола ненадійних позичальників і надалі банки утримуватимуться від видачі кредитів такому позичальнику.

Окрім того, у вас накопичуватиметься та зростатиме боргове навантаження.

Ще раз наголошу, банк завжди йде назустріч клієнту та пропонує програму реструктуризації. Однак якщо клієнт узагалі відмовляється оплачувати кредит і не виходить на конструктивний зв’язок із кредитором, то угода передається в обслуговування колекторській компанії.

Деякі банки, якщо у клієнта є запущеним процес реструктуризації наявного кредиту, обмежують процес видачі нових кредитів, що, погодьтеся, логічно. Тому якщо змога сплачувати за кредитом у вас є, краще погашати заборгованість, згідно з графіком і не зловживати правом реструктуризувати заборгованість.

Отже, замість висновку: будьте з вашим банком на зв’язку, у випадку складних ситуацій завжди можна разом знайти комфортні для обох сторін рішення.

Автор: Олена Коробкова,

голова Ради Незалежної асоціації банків України