Закон о списании долгов за разрушенное россиянами имущество: что нужно знать?

С 28 января вводится в действие Закон №2823-ІХ, дающий возможность владельцам разрушенного россиянами кредитного имущества обращаться в банки с просьбой списывать долги. А в случае, если приобретенное в кредит жилье повреждено и нуждается в капремонте или оказалось на временно оккупированной территории или в зоне боевых действий – приостанавливать уплату денежного обязательства по кредиту, то есть замораживать кредит. Рассказываю, по какому алгоритму будет проходить процедура и как этот закон оценивает банковское сообщество.

Кто может обращаться с заявлением об аннулировании долга по кредиту?

Позичальник має право звернутися до банку щодо анулювання боргу за кредитом, якщо придбане в кредит майно було знищене внаслідок війни. При цьому мають бути дотримані кілька умов одночасно.

1. Первое условие – предметом обеспечения по кредиту является уничтоженная недвижимость, являвшаяся единственным местом проживания семьи заемщика. Также речь может идти об уничтоженном вследствие вооруженной агрессии автомобиле, который по состоянию на начало войны был единственным в семье. В то же время членами семьи заемщика считаются лица, состоящие в браке с заемщиком, их дети, в том числе и совершеннолетние, а также родители, лица, состоящие на попечении или попечительстве заемщика, лица, не состоящие в браке, но проживающие совместно с заемщиком , связанные с ним общим бытом
2. Второе условие – на 23 февраля 2022 года задолженность по кредиту не была просрочена более чем на 7 дней.
3. И третье условие – цель получения кредита, согласно договору, является приобретение, реконструкция или строительство жилья или приобретение автомобиля.

Важно отметить, что заемщик вместе с заявлением об аннулировании задолженности предоставляет банку документы, подтверждающие факт уничтожения недвижимого имущества вследствие вооруженной агрессии или доказывающие соответствие автомобиля определенным. Законом № 2823-ІХ условиям.

По какой процедуре банки будут предоставлять отсрочку по уплате задолженности по кредитам?

В период действия в Украине военного положения и в течение 90 дней после прекращения заемщик имеет право обратиться к кредитору с заявлением о приостановлении уплаты основной суммы кредита, процентов, комиссий и других платежей по договору о потребительском кредите за недвижимое имущество. То есть относительно квартиры, частного дома, объекта незавершенного жилищного строительства и т.д.

Приостановка, так называемая «заморозка» уплаты задолженности, касается недвижимого имущества, соответствующего одному из таких условий:

• на день подачи такого заявления находится на временно оккупированной территории

или

• на территориях, на которых ведутся военные действия или поврежден в результате вооруженной агрессии российской федерации и может быть восстановлен исключительно путем капитального ремонта или реконструкции.

Заявление о приостановлении уплаты денежного обязательства подписывается заемщиком или его представителем собственноручно или электронной подписью (КЭП) и предоставляется кредитору в оригинале, а документы, подтверждающие факт повреждения недвижимого имущества, предоставляются кредитору в оригинале или нотариально удостоверенных копиях.

Заемщик обязан предоставить кредитору подтверждающие документы в течение 90 дней со дня исключения территории, на которой находится недвижимое имущество, из перечня временно оккупированных территорий или территорий боевых действий.

Список таких территорий определяет Кабмин.

В случае неподачи заемщиком в вышеуказанный срок подтверждающих документов кредитор вправе потребовать возобновления уплаты денежного обязательства, имеющегося по состоянию на 24 февраля 2022 года.

Важно отметить, что обязанность уплаты заемщиком по договору о потребительском кредите возобновляется со дня получения заемщиком компенсации от государства, но не позднее чем через 180 дней после дня прекращения или отмены военного положения в Украине. Сумма начисленных, но не уплаченных по договору о потребительском кредите процентов, комиссий и других платежей за период с 24 февраля 2022 до даты восстановления уплаты денежного обязательства не подлежит уплате заемщиком и будет возмещаться кредитору за счет государства-агрессора.

Заемщик обязан уведомить кредитора о получении компенсации от государства за поврежденное или уничтоженное недвижимое имущество. Также необходимо проинформировать кредитора о возобновлении имущества за счет государства. Все это – в течение 10 рабочих дней.

В случае неуведомления заемщиком кредитора в установленный срок о получении компенсации от государства или о возобновлении имущества за счет государства заемщик уплачивает кредитору проценты, начисленные по договору о потребительском кредите за период такой просрочки в двойном размере.

Что думают об этом документе банкиры?

Банковское сообщество, конечно, поддерживает инициативу властей помочь пострадавшим от войны заемщикам. В то же время, для завершенности внедренного Законом №2823-ІХ механизма должно быть и законодательное решение о соответствующих компенсациях кредиторам. Пока абсолютно не понятно, как банкам будут возмещаться убытки, возникающие вследствие применения указанного Закона. Банкам критически важно, чтобы вопрос компенсаций был решен. Нельзя переложить все убытки на банковскую систему, которая сейчас одолевает множество рисков для стабильной работы в условиях военного положения, обеспечение населения и бизнеса необходимыми финансовыми услугами и всеми доступными методами пытается поддержать людей ценой собственных расходов и убытков.

Если все убытки за разрушенное в результате войны имущество (жилье и автомобили) будут переведены только на банки и норма Закона №2823-ІХ о будущих компенсациях кредиторам так и останется декларативной, не подкрепленной конкретным законом Украины с учетом норм международного права, это существенно повлияет негативным образом на банковскую систему Кроме того, это продемонстрирует несправедливый и дискриминационный подход к решению проблем и введет и так малоактивную ипотеку в состояние полной комы.

Поэтому мы продолжаем активный диалог с властями, чтобы довести до логического завершения начатую процедуру списания кредитов, обеспечение которых уничтожено в результате войны, и выплаты кредиторам соответствующих компенсаций. Важно находить сбалансированные и компромиссные решения.

Елена Коробкова, НАБУ