Мошенники получили доступ к банковскому счету: как действовать и защитить себя

Иногда мошенники получают доступ к банковским счетам разными путями: через сайты-клоны, взлом паролей или вводя в заблуждение пострадавших. Возможно ли вернуть утраченные деньги и как защитить себя от мошеннических операций, рассказали правозащитники общественной приемной Украинского Хельсинкского союза по правам человека в городе Сумы.

Ежегодно растет количество мошеннических операций

«Работники банка никогда не просят назвать пин-код платежной карты или код CVV2 на обратной стороне карты или сообщить код из SMS, отправленного банком» – многим знакома это предостережение, время от времени повторяющееся в средствах массовой информации. В то же время, количество людей, которые теряют свои деньги на карточных счетах, к сожалению, не уменьшается. Подтверждением тому статистика от Нацбанка Украины: количество незаконных действий с платежными карточками в течение 2023 года выросло на четверть – до 272 тысяч операций. При этом сумма убытков, понесенных предоставлятелями платежных услуг, торговцами и клиентами, составила почти 833 миллиона гривен, и это на 73% больше, чем в 2022 году.

Как отметили в НБУ, мошенничество с платежными картами чаще всего происходило через интернет – 83% от общего количества случаев, и только 17% – через физические устройства (в торговых сетях, банкоматах, устройствах самообслуживания).

Кража конфиденциальной информации с применением специальной техники и компьютерных программ достаточно дорога и требует определенных знаний и квалификации. Примеры такого метода: создание сайтов-клонов, фейковых интернет-магазинов, компьютерный излом или подбор паролей доступа, использование вредоносных программ и другие кибератаки. Поэтому большинство мошеннических случаев происходит благодаря разглашению личных данных самими клиентами банков.

Необходимые секретные данные мошенники получают при общении с держателями карточных счетов, пользуясь их невнимательностью или вводя их в заблуждение, представляясь работниками техподдержки, службы безопасности банка или сотрудником правоохранительных органов. В последнее время случается много случаев, когда человек, уже пострадавший от войны, теряет последние сохранения, опрометчиво выполняя инструкции по SMS или сообщению в мессенджере о фейковой «международной помощи населению Украины» и тому подобное.

Но когда это уже случилось – возможно ли вернуть утраченные деньги? Безусловно, да, потому что эти убытки нанесены противоправными действиями преступников – то ли похищение средств со счета, тайно, без ведома собственника, то ли завладение деньгами в ходе мошеннических действий. Хотя финансовые учреждения придерживаются иного мнения и обычно уверяют клиентов, что не несут ответственности за потерянные деньги по личной вине владельца банковского счета. Именно такой ответ получила от сотрудников банковского учреждения наша клиентка, которая обратилась за юридической помощью в общественную приемную УХСПЧ в г. Сумы.

Когда банк обязан вернуть деньги, украденные со счета клиента?

По общему правилу, установленному Законом Украины «О платежных услугах», банк должен оказывать содействие клиенту в возвращении средств по ненадлежащей платежной операции, предоставляя доступную информацию о ней. Финансовые учреждения несут ответственность за ошибочные платежные операции, в частности:

• переводы ненадлежащему получателю;
• переводы со счета ненадлежащего плательщика и платежные операции вследствие других ошибок банка.

В таких случаях банк обязан не только вернуть плательщику утраченные деньги, но и уплатить пеню за каждый день просрочки до дня возврата суммы перевода. (до 10% от суммы платежной операции).

Другая ситуация, когда с банковского счета воруют деньги, тайно от пользователя, взламывая его пароли, или с ведома владельца счета – в результате мошеннических действий. Финансовые учреждения обычно придерживаются позиции, что банк не несет ответственности за ошибочные операции со средствами на счете, которые совершены до его блокирования на основании сообщения владельца счета об утере банковской карты или компрометации паролей доступа к своему аккаунту.

В соответствии с Условиями и Правилами предоставления банковских услуг (договора присоединения, заключаемого в порядке, установленном ст. 634 Гражданского кодекса Украины), клиент несет ответственность за все операции, сопровождающиеся авторизацией, включая операции, сопровождающиеся правильным введением нанесенных на платежной карте данных, до момента обращения клиента в банк и блокирования платежной карты и за все операции, не сопровождающиеся авторизацией, до момента постановки платежной карты в стоп-лист платежной системой.

Иначе говоря, финансовые учреждения настаивают на том, что все действия со средствами на счете после успешной авторизации вора являются полностью ответственностью владельца счета, поскольку клиент должен хранить от потери банковскую карту, пароли к ней и к своему аккаунту. Эта ответственность продолжается до момента, когда он сообщил банк о потере карты, мобильном телефоне с установленным банковским приложением и т.д.

Такая норма прописана и в Законе Украины «О платежных услугах», где сказано, что к моменту уведомления эмитента о факте потери платежного инструмента и индивидуальной учетной информации риск ущерба от выполнения ненадлежащих платежных операций и ответственность за них возлагаются на плательщика. С момента уведомления плательщиком эмитента о факте потери платежного инструмента и индивидуальной учетной информации риск ущерба от выполнения неакцептованных (неподтвержденных)/ненадлежащих платежных операций и ответственность возлагаются на эмитента.

Эти условия ставят клиента банка в крайне невыгодное положение, поскольку во многих случаях краж средств по счету путем излома владелец может и не заметить признаков излома или неверно их интерпретировать. И даже когда контроль над финансовым телефоном не потерян, и на него начинают поступать сообщения о совершенных операциях по перерасчету средств, звонки на «горячую линию» банковского учреждения для блокирования счета могут оказаться недейственными, потому что счет на этот момент уже будет опустошен, и по правилам владелец счета будет считаться ответственным за этими транзакциями, а потому не вправе рассчитывать на возврат украденных средств банковским учреждением.

Защищаем права в суде

Тем не менее, у владельца банковского счета в описанной ситуации все же существует шанс вернуть утраченные деньги. Для этого нужно будет обратиться с исковым заявлением в местный суд. Положительная практика некоторых судов была подкреплена решениями Верховного Суда, неоднократно высказывавшегося в поддержку обворованных клиентов банков.

Правовая позиция Верховного Суда (а ее должны учитывать все суды при применении нормы права по подобным делам) базируется на том, что пользователь не должен нести ответственность за осуществление платежных операций, если специальное платежное средство было использовано без физического предъявления пользователем или электронной идентификации самого специального платежного средства и его держателя, кроме случаев, когда доказано, что пользователь своими действиями или бездействием способствовал потере, незаконному использованию персонального идентификационного номера или другой информации, позволяющей инициировать платежные операции.

Важно, как отмечает Верховный Суд, что банк должен доказывать, что пользователь своими действиями или бездействием способствовал потере, незаконному использованию персонального идентификационного номера или другой информации, позволяющей инициировать платежные операции.

Сам факт корректного ввода исходных данных для инициирования такой банковской операции, как списание средств со счета пользователя, не может достоверно подтверждать то обстоятельство, что пользователь своими действиями или бездействием способствовал потере, незаконному использованию ПИН-кода или другой информации, позволяющей инициировать платежные операции. . При отсутствии надлежащих и допустимых доказательств сомнения и предположения должны толковаться преимущественно в пользу потребителя, который обычно является слабой стороной в таких гражданских отношениях, поскольку правовые отношения потребителя с банком фактически не равны.

Но для успешного разрешения дела в суде в пользу клиента необходимо, чтобы с его стороны отсутствовала прямая вина за разглашение конфиденциальной банковской информации (например, факт потери банковской карты или телефона, передача третьим лицам карты с паролем).

Итак, как должен поступать владелец банковского счета в случае кражи его денег?

• Прежде всего – всегда следовать общим советам по безопасному использованию банковской карты, мобильному приложению для управления счетом, не терять бдительность и быть внимательным к деталям, которые могут свидетельствовать о потере контроля за счетом.
• При первых признаках подозрительных операций со счетом нужно как можно быстрее заблокировать банковскую карту.
• Это можно сделать из мобильного приложения, если доступ к своему профилю не потерян, или позвонить по телефону на «горячую линию» банка (сообщить службу поддержки банка о случившемся нужно в любом случае). Блокировка счета может помочь спасти остатки денег в случае, если снятие средств преступниками производится несколькими операциями. После этого желательно как можно быстрее посетить банковское учреждение для того, чтобы подать заявление о возврате средств, украденных в результате несанкционированного доступа к счету.
• Не следует медлить с обращением в полицию с соответствующим заявлением, чтобы зафиксировать факт совершенных противоправных действий.
• Такое заявление можно предоставить по телефону, но в ближайшее время нужно лично явиться в местный отдел полиции для составления соответствующих документов, необходимых для открытия уголовного производства по факту незаконного завладения денежными средствами. Результатом посещения должно быть получение выписки из Единого реестра досудебных расследований и памятки о процессуальных правах и обязанностях потерпевшего – как доказательство надлежащей регистрации поданного заявления.
• Следует также подать заявление о совершенном правонарушении в киберполицию – отправить заявление онлайн, заполняя электронную форму на официальном сайте или позвонив по номеру 0 800 505 170.

Обратите внимание, что обращение в киберполицию является вторичным, поскольку основным делом является уголовное производство, которое начато и ведется в территориальном органе НПУ, где было подано заявление об уголовном правонарушении. Оперативные данные, которые станут известны сотрудникам киберполиции в ходе расследования данного дела, в рабочем порядке будут передаваться следователю полиции для привлечения к материалам уголовного производства.

В ситуации, в которой оказалась клиентка нашей общественной приемной УГСПЛ, она действовала должным образом – безотлагательно сообщила о преступных действиях банковское учреждение по блокированию карточного счета, обратилась с заявлением об уголовном правонарушении в полицию и киберполицию. В ходе досудебного расследования, начатого следственным подразделением НПУ, в течение достаточно длительного времени не было установлено лиц, совершивших это правонарушение. Несмотря на это, после получения решения банковского учреждения об отказе в возвращении средств юрист решил, что будет целесообразно обратиться в местный суд о защите прав потребителя и взыскании денежных средств, не дожидаясь результатов досудебного следствия.

Учитывая наличие положительной судебной практики, а также правовую позицию Верховного Суда по этому вопросу есть веские основания надеяться на решение данного дела в пользу истицы.

Так или иначе, наряду с обращением в суд в порядке гражданского судопроизводства, следует рассчитывать также на то, что в ходе досудебного расследования по уголовному производству органами национальной полиции будет установлено и задержано лицо (лицо), совершившее воровство средств с банковского счета. К сожалению, это может растянуться надолго, однако результатом привлечения таких лиц к уголовной ответственности станет рассмотрение уголовного дела судом, изучение в судебном заседании всех полученных следственным органом доказательств по делу и решение вопроса о виновности лиц в совершенном уголовном правонарушении. Кроме того, судом будет принято решение и о возмещении причиненного ущерба потерпевшим, как материальному, так и, возможно, моральному.

Отметим, что в полицию нужно обращаться в любом случае потери денег, даже если лицо само сообщило мошенникам конфиденциальные данные своего счета или по приличному поводу лично перечислило средства на их счет. Такие действия должны квалифицироваться как разновидность мошенничества в каждом частном случае, путем обмана или путем злоупотребления доверием, с разными способами практической реализации преступного замысла, а лица, совершившие эти правонарушения, должны быть в конечном счете привлечены к уголовной ответственности.