Как распределить деньги, если есть кредиты и долги: советы от эксперта по финансовой грамотности

В мире финансовой грамотности формула “50-30-20” считается универсальной для ведения личного бюджета:

• 50% дохода – на обязательные расходы (еда, жилье, транспорт);
• 30% – на хобби, отдых и развлечения;
• 20% – на сбережения или инвестиции.

Но что делать, если у вас есть несколько кредитов, овердрафт и долги друзьям? Выход есть – и он заключается в изменении пропорций.

Кандидат экономических наук и тренер по финансовой грамотности Вера Фостяк советует направлять на погашение долгов 20–30% дохода, в зависимости от их стоимости. Кредиты с высокими ставками (более 20% годовых) выгодно гасить досрочно, а дешевые – по графику, особенно если инвестиции могут дать больший доход.

Можно ли одновременно экономить и закрывать долги?

Да, но при двух условиях:

• процент по кредиту ниже инфляции и ожидаемого инвестиционного дохода;
• есть финансовая подушка на 1–2 месяца жизни.

Методы погашения долгов

• Снежный шар — сначала гасим наименьший долг, чтобы быстро ощутить прогресс.
• Лавина – начинаем с самого дорогого долга по процентной ставке.

Выбор зависит от вашей психологии и стабильности доходов. При сезонных заработках следует отдавать больше в «пиковые» месяцы и минимум в периоды спада.

Что поможет держать дисциплину

• автоматический трекер расходов (в частности в будущем благодаря Open Banking);
• визуальные графики и таблицы с долговым планом;
• финансовый календарь со сроками выплат;
• понятный и детализированный график погашения каждого долга.

Фостяк отмечает: ключевое в формуле — «20% на сбережения», потому что именно они создают финансовую подушку, что не даст окончательно увязнуть в долгах. Остальные 80% можно перераспределить индивидуально — либо урезать развлечения, либо снизить все расходы понемногу.

Главное – иметь четкий план, финансовую подушку и дисциплину, чтобы выйти из долговой ямы без потери контроля над собственными финансами.