Гарантии на вклады в кредитных союзах: когда, сколько и как?

Получить кредит, разместить вклад под проценты – это не только банки.

Во всем мире кредитные союзы — распространенная альтернатива банковским учреждениям. Это давний и эффективный финансовый инструмент, популярность которого основывается на нескольких факторах. Прежде всего, на распространенности даже там, где банковские услуги недоступны, например, в небольших городах и селах, и более гибкий и индивидуальный подход к потребностям клиентов. Которые, кстати, не являются клиентами в классическом понимании, а являются полноправными участниками союза, которые могут влиять на его работу, сообщает Новое время.

Однако уже много лет кредитно-кооперативное движение в Украине находится в стагнации. В частности, только в 2020 г. было ликвидировано около 20 кредитных союзов, а получила лицензию только одна. Сейчас в Украине насчитывается около 300 кредитных союзов, в которые входят около 400 тысяч членов. Однако потенциал у кредитно-кооперативного движения в нашем государстве намного больше.

Одним из шагов, которые могут укрепить позиции кредитных союзов, является внедрение системы обеспечения вкладов. Их присоединение к Фонду гарантирования вкладов запланировано с 2023 года, что заложено в Стратегии развития финансового сектора Украины до 2025 года в рамках имплементации Европейской директивы 2014/49/ЕС.

«Мы изучаем возможность введения гарантий в первую очередь на уровне 100 000 грн. Это позволит покрыть гарантией около 80% количества вкладчиков кредитных союзов и более 50% от суммы вкладов. В дальнейшем, как предполагается, сумма возмещения по вкладам в кредитных союзах постепенно достигнет уровня гарантий в банках. Наша же стратегическая цель – европейский уровень гарантий в 100 тыс. евро, – говорит заместитель директора-распорядителя Фонда гарантирования вкладов физических лиц Ольга Белай. — Следует понимать, что введение гарантий — это не только защита вкладчиков в случае неплатежеспособности финансового учреждения. Это еще и эффективный способ уменьшить самую вероятность его неплатежеспособности, поскольку одновременно усиливается надзор регулятора за деятельностью такого учреждения» .

В настоящее время НБУ активно работает над введением риск-ориентированного подхода к надзору на рынке кредитных союзов, и к началу 2023 года эта работа должна быть завершена.

Предполагается, что согласно европейским стандартам гарантии в кредитных союзах будут распространяться на депозиты. При этом гарантирование паевых взносов не предусматривается. На сегодняшний день в Украине около половины кредитных союзов имеют лицензии на привлечение вкладов, общая сумма которых около 1,2 млрд грн. По сравнению с банковским рынком это не так много, однако введение системы гарантирования способно стимулировать существенный рост этого показателя. В частности, гарантирование вкладов в кредитных союзах позволяет:

• повысить доверие к кредитным союзам среди населения благодаря уверенности, что средства по вкладам гарантированы при любых обстоятельствах, даже в случае недобросовестных действий руководства союза. Для этого Фондом гарантирования устанавливаются жесткие требования по качеству формирования «Базы данных о вкладчиках» и его хранению, а также будет введен текущий мониторинг деятельности кредитных союзов на базе специальной отчетности;
• предотвращать рисковую деятельность кредитных союзов. Планируется ввести «плату за риск»: Фонд гарантирования будет систематически оценивать степень риска каждого кредитного союза, и наиболее рисковые будут платить более высокие регулярные сборы в Фонд. В настоящее время прорабатывается модель расчета регулярного сбора, который будет зависеть от показателей финансовой устойчивости союза, качества его активов, ликвидности и т.д.
• стимулировать привлечение средств на рынок кредитной кооперации;
• усилить финансовое просвещение населения для популяризации кредитной кооперации.

Еще одним безоговорочным практическим плюсом внедрения системы гарантирования станет сокращение и упрощение процедуры выплат компенсаций вкладчикам в случае банкротства кредитного союза.

Это станет возможным благодаря использованию практических механизмов возмещения по вкладам в кредитных союзах по той же модели, введенной Фондом гарантирования для банков:

• автоматизированная система выплат через сеть банков-агентов;
• осуществление выплат в течение первого же месяца признания кредитного союза неплатежеспособным; возможность применения наилучшего варианта урегулирования неплатежеспособности – отлаженные методики передачи активов и обязательств в принимающий банк или принимающий кредитный союз.

По словам члена правления Всеукраинской ассоциации кредитных союзов, председателя правления кредитного союза «Выгода» (г. Стрый), Юрия Мокрицкого, сама идея кредитных союзов – это доверие между его членами. Потому все годы своего существования (а некоторые союзы в Украине успешно работают по 30 лет) представители рынка пытались сами создавать те или иные механизмы гарантирования. Это, в частности, привлечение или учреждение страховых компаний, создание системы публичной отчетности и рейтинг надежности кредитных союзов. Пока конкретных цифр потенциального роста рынка кредитных союзов в случае внедрения системы гарантирования в Ассоциации не называют, однако, по словам Юрия Мокрицкого, этот рост, безусловно, произойдет. «Потому что этот механизм верен… Он показал себя в других странах, это мировой опыт. И, прежде всего, молодое поколение украинцев хочет таких понятных, простых механизмов и простого обеспечения. Поэтому, безусловно, мы ожидаем увеличения вкладов, особенно среди младшего поколения. Это цивилизованный, понятный инструмент», – сказал Юрий Мокрицкий.

В настоящее время кредитные союзы активно готовятся к введению новых законодательных требований. В частности, Национальный банк, являющийся регулятором рынка кредитной кооперации, внедряет новые подходы к государственному регулированию этого рынка в части лицензирования, надзора и предотвращения нарушений, вводит новые требования по системе корпоративного управления и внутреннего контроля, которые отвечают европейскому законодательству и лучшим международным практикам.

Кредитным союзам предстоит только первые шаги в качестве членов системы гарантирования вкладов, однако опыт банковской системы показал, что это будет способствовать укреплению и росту этого сегмента украинского финансового рынка.