Договор с финкомпанией содержит условия, которые нарушают права потребителей финансовых услуг: как защититься?

Один из самых важных советов Национального банка Украины для потребителей финансовых услуг – всегда внимательно читать договор с финансовым учреждением перед его подписанием. Именно договор является «последней инстанцией»: там детально указаны условия кредита или другой услуги, размер процентов, комиссии, дата возвращения займа, санкции и следствия в случае просрочки, – объясняют в НБУ.

Однако Национальный банк зафиксировал случаи, когда финансовые учреждения предусматривают в договорах условия, которые нарушают или ограничивают права потребителей.

Уплата процентов за весь срок кредита даже в случае досрочного возвращения займа

Гражданка взяла у финансовой компании заем на 5 тыс грн. Срок кредита – 30 дней, а процентная ставка – 2% от суммы ежедневно. После завершения срока кредита она его пролонгировала, но со временем решила возвратить досрочно. Финансовое учреждение, со своей стороны, требует от заемщика возвращения процентов по ставке 2% ежедневно за весь срок кредита, несмотря на досрочное возвращение. Компания ссылается на одно из условий договора: «в случае досрочного возвращения всей суммы займа заемщик должен уплатить проценты за весь срок займа».

Это условие договора имеет признаки такого, что противоречит законодательству, в частности Закону Украины «О потребительском кредитовании» (статья 16). Согласно указанному закону, потребитель имеет право в любое время полностью или частично досрочно возвратить потребительский кредит, в частности увеличив сумму периодических платежей. Вместе с тем, в случае досрочного возвращения кредита заемщик платит проценты лишь за период фактического пользования кредитом (пункт 2 статье 16). Итак, вышеупомянутое условие договора ограничивает права клиента.

Однако до 8 января 2021 года требования Закона Украины «О потребительском кредитовании» не распространялись на микрокредити – займы сроком до одного месяца и размером до одной минимальной зарплаты (в нашем примере речь шла именно о таком займе). Поэтому финансовые компании этим пользовались и включали подобные недобросовестные условия в договора с потребителями. Однако даже раньше такие условия имели признаки нарушения прав потребителей, ведь в Гражданском Кодексе Украины (статья 536 и статья 1054) четко указано, что начисление процентов осуществляется лишь во время пользования средствами, а с возвращением займа такое пользование средствами прекращается.

Штрафы и пеня по условиям кредитного договора превышают тело кредита в несколько раз

Другой пример: потребитель взял у финансовой компании заем в размере 2,5 тыс грн под 1,7% за день пользования. Через просрочку выплат по кредиту финансовая компания начислила общий долг – 30 тыс грн, что превышает сумму займа в 12 раз. Это стало возможным благодаря установлению соответствующих пени и штрафов в кредитном договоре.

Согласно статье 18 Закона Украины «О защите дел потребителей», в которой речь идет, что несправедливыми есть, в частности, условия договора об установлении требования об уплате потребителем непропорционально большой суммы компенсации (свыше 50% стоимости продукции) усматриваются признаки нарушения в данных начислениях, а, значит, и нарушение прав потребителя.

Кредитодатель меняет процентную ставку в случае просрочки кредита

Еще один пример: гражданка взяла кредит на один месяц в размере 4 тыс грн под 1% за день пользования. Выплатив половину тела кредита и процентов – 2 тыс грн и 600 грн соответственно, она просрочила выплату остального кредита. Из-за ненадлежащего выполнение договора финучреждение изменило процентную ставку – повысило ее до 6% за день. Однако повышенные проценты применялись не только к части просроченного долга, но и к уже выплаченной сумме.

Чем руководствовалось финансовое учреждение? Договором с потребительницей, который предусматривал право увеличить процентную ставку и для уже выплаченной части займа в виде санкций за просрочку.

Через сложную терминологию и непрозрачное изложение условий потребительница могла не понять содержание договора. С целью предотвращения подобных ситуаций Национальный банк планирует в ближайшее время ввести дополнительные требования к договорам небанковских финансовых учреждений, которые сделают невозможным злоупотребления с их стороны относительно клиентов – получателей финансовых услуг.

Среди других условий в договорах с микрофинансовыми компаниями, которые имеют признаки нарушения прав потребителей, Национальный банк назвал такие:

• потребитель не погасил полностью долг, поэтому кредитодатель в одностороннем порядке продолжает срок действия кредитного договора якобы для полного погашения. Вместе с тем длится действие всех платежей по кредиту с одновременным увеличением процентной ставки;
• кредитодатель описывает условия договора в выдуманных сроках, которые пересекаются или совпадают по их сути с другими сроками. Такие понятия могут ввести потребителя в заблуждение, навеяв неправильное понимание условий договора. Вместе с тем следует отметить, что, согласно Закону Украины «О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг» (статья 6), неоднозначные условия договора толкуются в пользу потребителя;
• кредитодатель начисляет проценты по кредитному договору как ответственность за просрочку на протяжении действия карантина вопреки установленному Законом Украины «О потребительском кредитовании» запрету на такие начисления. Следует отметить, что такой запрет распространяется на все кредиты, даже на микрокредиты, которые были выданы до 8 января 2021 года;
• единой общей подписью под договором потребитель дает согласие на обработку своих персональных данных (не понимает, каких именно) и данных третьих лиц, доступ к которым получает кредитодатель из телефонной книги потребителя и открытых данных.

Как действовать потребителю?

Если вы заключили договор, условия которого нарушают ваши права и противоречат законодательству, письменно пожалуйтесь руководству финучреждения. Если ваша жалоба осталась без результата, обратитесь в Национальный банку Украины.

В случае нарушений прав потребителей НБУ имеет полномочия применить к финучреждению меры воздействия или наложить штрафные санкции. Однако Национальный банк не имеет полномочий признать договор неправомерным или несправедливым и аннулировать его. Это может сделать лишь суд.

Кроме того, как отмечалось выше, чтобы в дальнейшем предотвратить нарушения прав потребителей, Национальный банк планирует установить дополнительные требования к договорам небанковских финучреждений с клиентами. Регулятор планирует запретить включать в договоры недобросовестные условия предоставления услуг. Аналогичные требования уже приняты для банков.