Что такое скоринг и почему он так полюбился украинским банкам?

Скоринг – это математическая или статистическая модель, с помощью которой на основе кредитных историй других клиентов банк старается определить, насколько большая вероятность того, что конкретный потенциальный заемщик возвратит кредит в срок, – пишет Простобанк.

Различают разные типы скоринга, при анализе потенциального заемщика могут использоваться:

• Application-скоринг – оценка кредитоспособности заемщиков для получения кредита;
• Fraud-скоринг – оценка вероятности мошенничества потенциального заемщика.

Смысл кредитного скоринга заключается в том, что каждому заемщику приписывается присущая лишь ему оценка кредитного риска.

У скоринговой модели существует до 25 параметров; качественная система учитывает множество факторов и параметров. Для каждого вида кредитования существует своя методика расчетов скорингу. Информация о критериях отбора заемщиков является внутренней информацией банка, так как ее общедоступность приведет к увеличению доли мошенничества.

Полученный показатель сравнивается с определенным количественным порогом, установленным банком, который является линией безубыточности. Соответственно, на получение кредита может рассчитывать тот клиент, у которого интегральная величина данных выше этого порогу.

Кредитный скоринг – это оценка стремления клиента к оплате кредита и возможности в будущему погашать долг.

Скоринговая модель базируется на таких социо-демографических параметрах клиента, как возраст, пол, образование, должность, трудовой стаж, срок проживания в регионе. В последнее время под скорингом имеют в виду всю процедуру оценки кредитоспособности, но это не совсем корректно.

Особенности кредитного скоринга для получения ипотечного кредита обуславливаются особенностями этого кредитного продукта.

Во-первых, ипотечные кредиты всегда выдаются под залог недвижимости. Поэтому «стремление клиента к оплате кредита» значительно возрастает, так как в случае дефолта клиент теряет жилье.

Во-вторых, для оплаты ипотечного кредита необходимы достаточные доходы, которые значительно выше, чем доходы для кредита на авто / кредитной карточки. Поэтому, исторически так сложилось на украинском рынке, что при выдаче ипотеки кредитные аналитики прежде всего обращают внимание на ликвидность и достаточность залога и наличие постоянных доходов. При этом скоринговые параметры (пол, возраст, образование) имеют значительно меньший вес, чем те же параметры при выдаче кредитной карты.