Новый закон рынка страхования: что изменится для компаний и потребителей их услуг?

Национальный банк Украины приветствует принятие 18 ноября 2021 г. Верховной Радой новой редакции Закона Украины «О страховании». Свои голоса «за» принятие в целом законопроекта №5315 отдали 235 народных депутатов.

Став новым регулятором небанковского финансового рынка, Национальный банк одним из своих приоритетов определил обновление устаревшего законодательства, не отвечающего ни потребностям участников рынка, ни запросу потребителей этих услуг.

Новый закон изменяет целый спектр требований к лицензированию страховщиков, оценке их платежеспособности и ликвидности, корпоративному управлению и управлению рисками, прекращению деятельности компаний и передаче страхового портфеля и т.д.

Новые требования к страховщикам для выхода на рынок

Во-первых, страховщики должны иметь прозрачные структуры собственности, раскрывать информацию обо всех владельцах существенного участия и ключевых участниках компании. Учредители и владельцы обязаны иметь безупречную деловую репутацию, а также удовлетворительное финансовое и имущественное положение. Национальный банк будет осуществлять обязательное согласование владельцев существенного участия.

Во-вторых, при регистрации страховые компании должны будут предоставлять планы деятельности на три года.

В-третьих, введены требования к системе корпоративного управления компанией (в частности, работы совета и правления). Они будут пропорциональны, то есть зависят от значимости компании (для больших учреждений – больше требований).

Закон повышает роль и значение профессиональной деятельности лиц, ответственных за выполнение ключевых функций (управление рисками, комплаенса, внутреннего аудита и актуарной функции). В частности, новая актуарная функция должна быть способна адекватно и независимо оценить и дать рекомендации по техническим резервам, процессу андерайтинга и ценовой политике страховщика.

Кроме того, руководители страховых компаний и лица, ответственные за ключевые функции, должны отвечать квалификационным требованиям к профессиональной пригодности и деловой репутации. Национальный банк будет согласовывать их назначение на должности. Также предполагается осуществление Национальным банком оценки коллективной пригодности членов наблюдательного совета или исполнительного органа страховщика.

В-четвертых, закон устанавливает дифференцированный подход к минимальному размеру уставного капитала страховщиков: 32 млн грн для страховщиков non-life и 48 млн грн – для компаний по страхованию жизни, страховщиков с лицензией на классы страхования ответственности, кредитов, поручительства и на осуществление деятельности перестрахование.

Новые требования к платежеспособности страховщиков

Страховщики будут соблюдать требования к капиталу платежеспособности и минимальному капиталу.

В то же время закон устанавливает два разных подхода к требованиям платежеспособности – упрощенный (Solvency I) и базовый (Solvency II). В частности, базовый подход будет применяться к страховщикам жизни, компаниям с лицензиями на классы страхования ответственности, кредитам, поручительству и крупным страховым компаниям.

Новые требования к капиталу будут вводиться поэтапно. В течение первых трех лет после введения нового закона все страховщики должны будут отвечать требованиям платежеспособности по упрощенному подходу.

Гибкие подходы к лицензированию

Новый закон позволяет страховым компаниям получать всего одну лицензию вместо целого ряда на каждый отдельный вид услуг. Так, по международной практике Национальный банк перейдет от лицензирования отдельных видов страхования к лицензированию по классам.

Также страховая компания сможет изменять объем лицензии – добавлять новые классы или наоборот сужать объем лицензии. Закон выделяет пять классов в рамках страхования жизни (life) и 18 классов по направлению non-life-страхования.

Однако компании не смогут совмещать услуги life и non-life-страхование.

Впервые появятся четкие требования к страховым посредникам

Урегулирование этого вопроса важно прежде всего с точки зрения защиты интересов потребителей услуг. Так, новый закон предусматривает обязательную регистрацию посредников в едином реестре, устанавливает требования к их обучению и уровню компетентности, избеганию конфликта интересов, расширению перечня информации, которая раскрывается потребителю и пр.

Прозрачные условия прекращения деятельности страховщиков

В первый раз в украинском законодательстве появится действенный и четкий механизм прекращения деятельности страховщиков.

Выход из рынка может быть как добровольным (из-за реорганизации, передачи страхового портфеля, ликвидации и т.п.), так и принудительным. Собственно закон четко установил основания для отнесения страховой компании к категории неплатежеспособных и для принудительного отзыва лицензии. Также предусмотрена возможность введения в страховую компанию временной администрации по защите интересов клиентов.

Новая редакция Закона Украины “О страховании” вступает в силу на следующий день после опубликования и полностью вводится в действие через два года.