Как выбрать выгодную схему погашения кредита?

Вы можете погашать кредит по двум схемам: аннуитетной или классической. Обычно банки довольно формально объясняют разницу между ними или рекомендуют только одну из них. Чтобы не ошибиться с выбором, стоит знать некоторые тонкости, – пишет money.liga.

Общая стоимость кредита состоит из двух частей: основная сумма (или тело кредита) и плата за его использование (прежде всего начисленные банком проценты, хотя еще комиссионные платежи, плата нотариусу, страхование и т.д.). Что именно выплачивается в первую очередь (проценты или тело), ​​то и определяет схему погашения.

По классической схеме вы ежемесячно возвращаете основную сумму долга одинаковыми платежами, а на ее остаток начисляются проценты. В результате первые платежи являются крупнейшими, а сумма ежемесячного платежа с каждым выплатой становится меньше.

При аннуитетной схеме основную сумму и сумму начисленных процентов составляют вместе, а затем делят на количество месяцев кредитования. В течение всего срока кредита сумма ежемесячного платежа остается неизменной. Но сначала большая часть платежа идет на погашение процентов, и только потом – на возврат основной суммы.

Рассмотрим разницу между схемами на примере ипотеки с одинаковыми условиями:

Сумма кредита – 1 млн грн.

Срок кредита – 10 лет.

Процентная ставка – 10% годовых.

При аннуитетной схеме:

Общие процентные расходы составят 585 809 грн

Ежемесячный платеж будет одинаковым – 13 215 грн.

С платежа за первый месяц на выплату процентов будут перечислены 8 333 грн, а на возвращение тела кредита – 4 882 грн.

С последнего платежа на проценты уйдет 109 грн, а на тело – 13 106 грн.

По классической схеме:

Общие процентные расходы составят 504 167 грн

Ежемесячный платеж становится меньше с каждым погашением.

Наибольший первый платеж – 16 667 грн, а наименьшим – последний (8 403 грн).

С платежа за первый месяц на выплату процентов и возвращения тела будут перечислены по 8 333 грн.

По последнего платежа на проценты пойдет 69 грн, на тело – 8 333 грн.

Какая схема более выгодна?

С арифметической точки зрения аннуитетная схема менее выгодна, но есть нюанс.

Банки перед выдачей кредита (не только ипотечного) учитывают то, какую долю дохода вам придется платить ежемесячно. Обычно рекомендованной долей является не более 50%. Если ваши доходы не позволяют первые высокие платежи по классическому графику, банк может отказать или согласовать меньшую сумму кредита. С этой точки зрения больше шансов получить нужный кредит является при выборе аннуитетной схемы.

Что стоит учесть, если вы планируете платить кредит строго по графику?

Аннуитет означает, что платеж будет одинаковым все время.

Платежи по классической схеме сначала всегда имеют значительно больший размер по сравнению с аннуитетными. Но с каждым месяцем размер выплаты уменьшается.

Если сравнить кредиты с одинаковыми условиями, но с разными схемами погашения, то кредит с аннуитетом всегда будет дороже. Чем длиннее срок кредитования, тем больше будет сумма процентных расходов.

На что обратить внимание, если планируете погасить кредит досрочно?

Вы можете досрочно погасить долг. Даже если в договоре прописан аннуитетный график, за счет досрочного погашения основной суммы можно уменьшить процентные расходы. Но обратите внимание на следующие моменты:

• по аннуитетной схеме банк рассчитывает платежи так, чтобы сначала происходило погашение прежде всего процентов, а затем тела кредита. Если вы уже сделали большую часть платежей, существенно уменьшить процентные расходы за счет больших платежей уже не удастся;
• выгоднее досрочно гасить тело кредита в первые месяцы (или годы, если кредит долгосрочный). Тогда банк будет начислять проценты на меньшую сумму, и процентные расходы по кредиту будут меньше.

Когда лучше выбирать аннуитет?

Это следует делать, если:

• размер ежемесячного платежа имеет для вас критическое значение и вашего дохода недостаточно для выплаты крупных сумм в первые месяцы кредитования;
• вам важна стабильность суммы ежемесячных выплат.

Когда лучше выбрать классическую схему?

Стоит это сделать, если:

• размер даже самого платежа для вас не является критическим и вы можете сразу платить большие суммы;
• вы хотите иметь меньшую сумму процентных расходов по кредиту.