Онлайн кредитование: как не попасть в ловушку?

Сегодня рекламные объявления пестрят большим количеством предложений финансовых учреждений о возможности быстрого и без лишних усилий получения онлайн кредита, а спрос на такие предложения лишь возрастает. Имея дома компьютер или любое электронное устройство с доступом к сети Интернет, можно легко оформить потребительский кредит в онлайн режиме. Эксперты legalaid изучили эту тему и дали потребителям несколько действенных рекомендаций.

Договор о потребительском кредите – вид кредитного договора по которому кредитор обязуется предоставить потребительский кредит в размере и на условиях, определенных договором, а потребитель (заемщик) обязуется возвратить кредит и уплатить проценты за пользование им на условиях, установленных договором (Закон Украины «О потребительском кредитовании»).

Кредитор размещает на своем официальном веб-сайте информацию, необходимую для получения потребительского кредита потребителем. Такая информация должна содержать существующие и возможные схемы кредитования. Потребитель перед заключением договора о потребительском кредите должен самостоятельно ознакомиться с указанной информацией для принятия осознанного решения.

Чтобы оформить онлайн кредит, необходимо зарегистрироваться на официальном сайте финансовой компании, которой вы доверяете, и получить доступ к личному кабинету. После регистрации необходимо указать сумму и срок кредита, заполнить анкетные данные и указать номер мобильного телефона, добавить дебетовую карту (на которую будут зачислены средства) и осуществить ее верификацию.

Нужно помнить, что договор о предоставлении финансовых услуг заключается одним из способов:

• в бумажном виде;
• в виде электронного документа, созданного согласно требованиям Закона Украины «Об электронных документах и электронном документообороте»;
• путем присоединения клиента к договору, который может быть предоставлен ему для ознакомления в виде электронного документа на собственном веб-сайте лица, которое предоставляет финансовые услуги и/или на экране платежного устройства, которое использует лицо, которое предоставляет финансовые услуги.

Независимо от типа кредита, который заемщик оформляет, и в какое кредитное учреждение обращается, обязательным является подписание кредитного договора – официального документа, который имеет юридическую силу и обязывает обе стороны (заемщика и кредитора) выполнять свои обязанности.

Подписать договор онлайн можно с помощью введения одноразового кода, полученного на номер мобильного телефона или путем использования электронной цифровой подписи.

Если сумма кредита больше размера минимальной зарплаты, кредитное учреждение должно предоставить потребителю дополнительный документ – паспорт потребительского кредита, в котором содержится подробная информация об условиях кредитования.

Согласно Закону Украины «О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг», экземпляр договора, заключенного в виде электронного документа и приложений к нему (при наличии), считается полученным клиентом, если договор по договоренности лица, которое предоставляет финансовые услуги, и клиента или по выбору клиента направлен на электронный адрес клиента или направлен ему другим способом, который дает возможность установить дату отправления. Договор и приложения к нему (при наличии) должны содержать сведения о клиенте, в том числе указанные им контактные данные.

Прежде чем заключить договор, узнайте о его полной реальной стоимости и все условия. Выплачивать кредит можно единовременно или постепенно. Банки предлагают два типа «погашения» кредита: классический (дифференцированный) и равными частями (ануитетный).

Классический тип предусматривает в начале срока выплаты средств больший размер платежей, который постепенно уменьшается с каждым новым периодом. Это происходит за счет того, что тело кредита делится на равные части, а платеж по процентам уменьшается ежемесячно. В результате вы заплатите самый большой платеж в первый месяц, а наименьший платеж – в последний.

Во время выплаты средств равными частями вы будете платить одинаковые суммы в каждом периоде. Особенность в том, что в начале срока в расчетах суммы банком предполагаются большей частью проценты за пользования кредитом и лишь ближе к истечению срока – тело кредита. Поэтому в случае досрочного «погашения» кредита клиент должен выплатить большую часть тела кредита, поскольку проценты раньше уже были погашены.

Перед подписанием договора проверьте, включены ли в него дополнительные услуги. Такой услугой может быть, например, страхование жизни, оценка имущества. Учитывайте, что дополнительные услуги – это дополнительные платежи. Вы имеете право отказаться от них.

В сфере онлайн кредитования работают как банки, так и микрофинансовые организации. Получение вами кредита в банке предусматривает предоставления определенного перечня документов, среди которых: справка о доходах, договоре поруки, документы относительно имущественного залога. В то время, как для получения онлайн кредита в микрофинансовой организации необходимы лишь паспорт и регистрационный номер учетной карточки налогоплательщика.

1 января 2021 года вступил в силу Закон Украины «О внесении изменений в некоторые законы Украины относительно потребительского кредитования и формирования и обращения кредитных историй», который устанавливает обязательное условие заключения договора о потребительском кредите, а именно: согласие потребителя на доступ к информации, которая составляет его кредитную историю и ее сбор, хранение, использование и распространение через бюро кредитных историй; включение в Единый реестр бюро кредитных историй информации о заемщике и его кредите, который предоставляется. В случае непредоставления такого согласия потребителем кредитодатель должен отказать в заключении договора и в осуществлении кредитной операции.

Еще одной новацией является закрепление на законодательном уровне запрета изменения процентной ставки по кредиту, порядка ее начисления. Совокупная сумма неустойки (штрафа, пени) и других платежей, которые подлежат уплате потребителем за нарушения выполнения обязательств по договору о потребительском кредите (сумма которого не больше размера одной минимальной заработной платы) не может превышать размера двойной суммы, полученной потребителем по такому договору, и не может быть увеличена по договоренности сторон.

Обращаем внимание, что действующее законодательство не содержит ограничений относительно досрочного погашения кредита. Следует внимательно читать договор о потребительском кредите перед его заключением. Ведь финансовое учреждение может предусмотреть договором штраф или комиссию в случае досрочного его погашения.