Онлайн кредитування: як не потрапити у пастку?

Сьогодні рекламні оголошення майорять великою кількістю пропозицій від фінансових установ щодо можливості швидкого і без зайвих зусиль отримання онлайн кредиту, а попит на такі пропозиції лише зростає. Маючи вдома комп’ютер чи будь-який електронний пристрій з доступом до мережі Інтернет можливо легко оформити споживчий кредит в онлайн режимі. Експерти legalaid дослідили цю тему та дали споживачам кілька дієвих рекомендацій.

Договір про споживчий кредит – вид кредитного договору за яким кредитодавець зобов’язується надати споживчий кредит у розмірі та на умовах визначених договором, а споживач (позичальник) зобов’язується повернути кредит та сплатити відсотки за користування ним на умовах, встановлених договором (Закон України «Про споживче кредитування»).

Кредитодавець розміщує на своєму офіційному веб-сайті інформацію, необхідну для отримання споживчого кредиту споживачем. Така інформація повинна містити наявні та можливі схеми кредитування. Споживач перед укладенням договору про споживчий кредит має самостійно ознайомитися з вказаною інформацією для прийняття усвідомленого рішення.

Щоб оформити онлайн кредит необхідно зареєструватися на офіційному сайті фінансової компанії, якій ви довіряєте, та отримати доступ до особистого кабінету. Після реєстрації необхідно вказати суму і термін кредиту, заповнити анкетні дані та зазначити номер мобільного телефону, додати дебетову карту (на яку буде зараховано кошти) та здійснити її верифікацію.

Потрібно пам’ятати, що договір про надання фінансових послуг укладається у одному з варіантів:

• у паперовому вигляді;
• у вигляді електронного документа, створеного згідно з вимогами Закону України «Про електронні документи та електронний документообіг»;
• шляхом приєднання клієнта до договору, який може бути наданий йому для ознайомлення у вигляді електронного документа на власному веб-сайті особи, яка надає фінансові послуги та/або на екрані платіжного пристрою, який використовує особа, яка надає фінансові послуги.

Незалежно від типу кредиту, який позичальник оформлює та в яку кредитну установу звертається, обов’язковим є підписання кредитного договору – офіційного документу, який має юридичну силу та зобов’язує обидві сторони (позичальника та кредитора) до виконання своїх обов’язків.

Підписати договір онлайн можливо за допомогою введення одноразового коду, отриманого на номер мобільного телефону або шляхом використання електронного цифрового підпису.

Якщо сума кредиту більше розміру мінімальної зарплати, кредитна установа має надати споживачеві додатковий документ – паспорт споживчого кредиту, в якому міститься детальна інформація про умови кредитування.

Згідно із Законом України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг», примірник договору, укладеного у вигляді електронного документа та додатків до нього (за наявності) вважається отриманим клієнтом, якщо договір за домовленістю особи, яка надає фінансові послуги, і клієнта або за вибором клієнта направлений на електронну адресу клієнта чи направлений йому в інший спосіб, що дає змогу встановити дату відправлення. Договір та додатки до нього (за наявності) повинні містити відомості про клієнта, у тому числі зазначені ним контактні дані.

Перш ніж укласти договір, дізнайтеся про його повну реальну вартість та всі умови. Виплачувати кредит можливо одноразово або поступово. Банки пропонують два типи «погашення» кредиту: класичний (диференційований) та рівними частинами (ануїтетний).

Класичний тип передбачає на початку терміну виплати коштів розмір платежів більший, який поступово зменшується з кожним новим періодом. Це відбувається за рахунок того, що тіло кредиту ділиться на рівні частини, а платіж за відсотками зменшується щомісяця. У результаті, ви заплатите найбільший платіж першого місяця, а найменший платіж – останнього.

Під час виплати коштів рівними частинами ви будете сплачувати однакові суми у кожному періоді. Особливість у тому, що на початку терміну в розрахунку суми банком передбачається здебільшого відсотки за користування кредитом і лише ближче до закінчення строку – тіло кредиту. Тому, у разі дострокового «погашення» кредиту клієнт має виплатити більшу частину тіла кредиту, оскільки відсотки раніше вже були погашені.

Перед підписанням договору, перевірте чи включені до нього додаткові послуги. Такою послугою може бути, наприклад, страхування життя, оцінка майна. Враховуйте, що додаткові послуги – це додаткові платежі. Ви маєте право відмовитися від них.

У сфері онлайн кредитування працюють, як банки, так і мікрофінансові організації. Отримання вами кредиту в банку передбачає надання визначеного переліку документів, серед яких: довідка про доходи, договір поруки, документи щодо майнової застави. У той час, як для отримання онлайн кредиту в мікрофінансовій організації необхідні лише паспорт та реєстраційний номер облікової картки платника податків.

1 січня 2021 року набрав чинності Закон України «Про внесення змін до деяких законів України щодо споживчого кредитування і формування та обігу кредитних історій», який встановлює обов’язкову умову укладення договору про споживчий кредит, а саме: згода споживача на доступ до інформації, що складає його кредитну історію та її збір, зберігання, використання і поширення через бюро кредитних історій; включення до Єдиного реєстру бюро кредитних історій інформації щодо позичальника та його кредиту, що надається. У разі ненадання такої згоди споживачем, кредитодавець повинен відмовити в укладенні договору та здійсненні кредитної операції.

Ще однією новацією є закріплення на законодавчому рівні заборони зміни відсоткової ставки за кредитом, порядку її обчислення. Сукупна сума неустойки (штрафу, пені) та інших платежів, що підлягають сплаті споживачем за порушення виконання зобов’язань за договором про споживчий кредит (сума якого не більше розміру однієї мінімальної заробітної плати) не може перевищувати розміру подвійної суми, одержаної споживачем за таким договором, і не може бути збільшена за домовленістю сторін.

Звертаємо увагу, що чинне законодавство не містить обмежень щодо дострокового погашення кредиту. Варто уважно читати договір про споживчий кредит перед його укладанням. Адже фінансова установа може передбачити договором штраф чи комісію у випадку дострокового його погашення.