Вибір іпотечного кредиту: покроковий алгоритм від експертів

Перед тим, як оформити іпотечний кредит, важливо усвідомити ризики, а також об’єктивно оцінити свої витрати та доходи упродовж усього терміну кредитування, – наголошують експерти Координаційного центру з надання правової допомоги.

Як йдеться на сайті організації, іпотека – це кредит на купівлю житла. Він надається банком під відсоток, а гарантією повернення є застава нерухомості: квартири чи будинку. Зазвичай іпотечний кредит передбачає надання великої суми грошей на довгий термін.

Спочатку потрібно детально вивчити пропозиції банків. Усі фінустанови повинні публікувати паспорт кредиту на житло та основні умови (істотні характеристики) в єдиному вигляді з однаковою структурою.

До основних умов кредиту належать: сума, строк, реальна процентна ставка, тип ставки, розмір першого внеску тощо.

Потім потрібно перевірити розмір першого внеску. Зазвичай умовою іпотечних договорів є перший внесок (аванс), який позичальник сплачує самостійно. Наприклад, 40% від вартості квартири необхідно сплатити з власних коштів, а 60% – банк надає у кредит.

Від розміру авансу залежатиме строк повернення кредиту.

Також важливо з’ясувати тип відсоткової ставки. Вона може бути змінювана або фіксована.

Якщо ставка змінювана, то в паспорті кредиту має бути описаний порядок зміни та вказаний індекс, який застосовується для розрахунку. Зазвичай, для визначення ставки за кредитом банки використовують Український індекс ставок за депозитами фізичних осіб (UIRD). Значення індексу щоденно оновлюється та оприлюднюється на сайті НБУ.

При цьому вам необхідно з’ясувати, якою є реальна (повна), а не номінальна річна ставку за кредитом. Реальною є ставка з урахуванням усіх комісій та додаткових платежів, а номінальною – ставка без урахування додаткових витрат.

Тобто необхідно зважати на плату за страхування майна, послуги нотаріуса та в деяких випадках – оцінку нерухомості.

Ви також повинні з’ясувати, яким буде графік сплати відсотків та умови повернення кредиту.

Крім того, необхідно уважно прочитати договір та ознайомитися з можливими наслідками несвоєчасного погашення кредиту. Там банк має вказувати розмір можливого штрафу, пені, а також порядок сплати.

Банк має повідомляти також про інші можливі заходи впливу, якщо позичальник припинить виконувати умови кредитного договору (стягнення застави, внесення інформації про боржника до кредитного реєстру НБУ, формування негативної кредитної історії тощо).