Ліквідація страхової компанії: як боротися за свої кошти?

Купити поліс страхування досить легко, але не просто, в разі серйозних проблем у страхової, отримати належні кошти. У поточних реаліях за повернення своїх внесків і отримання виплат за страховими випадками, якщо компанія в процесі ліквідації, а то і зовсім банкрут, – доводиться поборотися. Для цього важливо знати про особливості регулювання питання і про можливі важелі впливу на повернення своїх коштів, – пише bankchart.

Сергій, 32-річний архітектор та батько двох маленьких дітей, взяв семирічний кредит на покупку Daewoo Lanos. Не встиг він проїздити на новому авто і року, як потрапив у жахливу аварію, розбивши машину в повний металобрухт. Дивом виживши, Сергій зрадів, що свого часу купив поліс КАСКО. Однак страхова з виплатою не поспішала, півроку годувала «сніданками», а на початку лютого 2010 року оголосила про свою ліквідацію.

«Найприкріше, що страхову ми вибирали за наполяганням банку, а тепер я не тільки зобов’язаний шість років виплачувати кредит за машину, яка відновленню не підлягає, а й сума кредиту через зростання курсу долара виросла майже вдвічі. Ось така подвійна ціна за те, чого більше немає», – нарікає Сергій.

Ситуацію, що склалася нагнітають численні повідомлення в пресі про те, що шансів на отримання коштів страхувальниками, якщо страхова компанія ліквідується, – дуже і дуже мало. Проте, використавши ряд хитрощів, можна домогтися збільшення своїх шансів на отримання грошей.

Загальна практика

Точка відліку для страхувальників – публікація в офіційних виданнях («Голос України», «Урядовий кур’єр») оголошення про початок процедури банкрутства або про ліквідацію СК.

Згідно із законом, з цього моменту у страхувальників є 30 днів, щоб «заявити про себе» господарському суду, який займається банкрутством компанії (як правило, за місцем розташування СК), або ліквідатору СК.

Подаючи заяву потрібно подати документи, які підтверджують, що ви – клієнт страхової. Важливо відстежити, чи визнані ваші вимоги, і в іншому випадку вжити належних заходів.

«Вимоги можуть бути не визнані боржником або розпорядником його майна, і тоді таке рішення можна оскаржити в судовому порядку, – розповідає Сергій Мішкур, директор страхового брокера ТОВ “ФінансСервіс “. – За результатами обліку заявлених вимог складається реєстр вимог кредиторів. Даний реєстр розглядається на попередньому судовому засіданні відповідного господарського суду, при цьому суд уточнює розмір вимог кредиторів з урахуванням тих, які раніше не визнавалися боржником, але потім були визнані судом ».

Розраховувати на отримання відшкодувань за страховими випадками можуть лише ті, у кого страховий випадок стався до дати відкриття ліквідаційної процедури. Решта страхувальників можуть розраховувати на повернення частини сплаченої ними премії – за той термін, який договір вже не діє, хоча був оплачений. Ще раз відзначимо, що претендувати на погашення своїх вимог можуть лише ті страхувальники, які були включені до реєстру вимог кредиторів.

При цьому існує певний порядок черговості претендентів на отримання коштів від СК. Визначає його стаття 45 Закону «Про відновлення платоспроможності боржника або визнання його банкрутом». В першу чергу виплати отримають ті, у кого вже стався страховий випадок (спочатку власники договорів особистого страхування, потім – будуть виплати по КАСКО та іншим полісами).

Наступними в черзі будуть вимоги тих фізичних осіб, страхові випадки за якими не настали, але які хочуть повернути частину сплачених премій (внутрішня черговість така ж – спочатку договори особистого страхування, потім – майнового та ін.).

Вимоги юридичних осіб задовольняються в останню чергу.

На що розраховуємо?

Якщо в страховій щосили працює ліквідаційна комісія, то ключовим моментом для страхувальників є реалізація активів компанії. Перевірити, наскільки значні кошти може ліквідатор виручити від реалізації активів, і, відповідно, оцінити свої шанси на отримання грошей, практично неможливо.

«Серед найбільш типових активів страхових компаній можна виділити грошові кошти та їх еквіваленти, основні засоби (нерухомість, автомобілі і так далі), а також довгострокові і поточні фінансові інвестиції (в основному – цінні папери)», – розповідає Сергій Мішкур, директор страхового брокера ТОВ “ФінансСервіс”.

Ось і виходить, що активи можуть бути дуже значними, а грошових коштів в їх структурі може практично не бути (про реалізацію знецінених нерухомості і деяких видів цінних паперів в розпал кризи промовчимо). Для цього і радять перед покупкою поліса ретельно досліджувати активи обраної СК.

Другий важливий аспект стосується поради при зверненні в суд закликати як співвідповідача акціонерів компанії. На жаль, такий спосіб з метою отримати свої кошти має сенс лише в тому випадку, якщо СК зареєстрована у вигляді повного товариства. В інших випадках такий хід може бути корисний лише бажаючим притягнути акціонерів до кримінальної відповідальності.

“Страховики можуть бути утворені у вигляді акціонерних, повних, командитних товариств або товариств з додатковою відповідальністю, – пояснює Сергій Мішкур. – Фактично мова про повну відповідальність учасників всім своїм майном може йти тільки в разі повного товариства. Хоча на практиці страховиків, які б працювали на класичному ринку, у вигляді повних господарських товариств немає. За загальним правилом, учасники не відповідають за зобов’язаннями юридичних осіб, а юридичні особи не відповідають за зобов’язаннями учасників. Тобто відповідальність учасників обмежена їх внесками в статутний фонд компанії. Але слід звернути увагу, що можна говорити не про цивільно-правову, а про кримінальну відповідальність таких суб’єктів, особливо керівників компаній. Тут може йти мова про посадові злочини, а також про злочини в сфері господарської діяльності (наприклад, ст. 219 КК України “Доведення до банкрутства”, ст. 218 КК України – “Фіктивне банкрутство”)”.

Нарешті, розраховувати на швидке отримання виплат від СК теж не варто – за словами експертів, ліквідація може тривати в цілому півтора року. «Ліквідаційна процедура фактично починається з моменту винесення судом постанови про визнання боржника банкрутом. Вона не може перевищувати 12 місяців, при цьому даний термін може бути продовжений відповідним господарським судом ще на 6 місяців », – зазначає Сергій Мішкур.

Ініціювання банкрутства СК через господарський суд

Важливий аспект питання банкрутства СК – те, що страхувальники мають право на звернення до суду і ініціацію банкрутства компанії. Суд починає провадження у справах про банкрутство, коли безперечні вимоги кредитора або кредиторів складають не менше 300 мінімальних заробітних плат.

«На цьому етапі зазвичай виникає деяке сум’яття з урахуванням вимог страхувальників, оскільки основна маса клієнтів страхових компаній намагаються вирішити проблеми в цивільних судах, не підозрюючи про загальний обсяг невиконаних зобов’язань страхової компанії, – зазначає Сергій Мішкур. – Виходом із ситуації може бути колективна заява клієнтів страхових компаній до господарського суду про порушення провадження процедури банкрутства. До речі, такі спроби об’єднання кредиторів робилися в 2009 році при масовому невиконанні відомими компаніями своїх зобов’язань. Юристи або адвокати, які самі були клієнтами таких компаній, ініціювали в тематичних блогах і форумах в мережі Інтернет збір інформації про інших страхувальників, які не отримали відшкодування від таких компаній».

Ліквідація за власним бажанням

Рішення проблем постраждалих від кризи страхової не обов’язково має проходити через господарський суд. Повна ліквідація страхової компанії також може відбуватися за рішенням акціонерів компанії.

Рішення про ліквідацію приймається загальними зборами акціонерів. Ці ж збори вибирають і затверджують ліквідаційну комісію, яка буде займатися ліквідацією компанії – тобто проводити інвентаризацію майна, коштів і зобов’язань СК, їх оцінку і реалізацію, а також складати список кредиторів і організовувати розрахунок з ними. Щоб виключити підозри в несумлінному проведенні вищезазначених процедур, на тих же зборах ухвалюють, що достовірність даних ліквідаційного балансу повинна підтвердити своїм висновком аудиторська компанія. Правда, вибирати конкретну компанію повинна сама ліквідаційна комісія, призначена зборами акціонерів.

У будь-якому випадку, якщо ліквідація СК виглядає саме таким чином, тобто проводиться «за власним бажанням», вплинути на процес після заяви своїх претензій, ніяк не можна. Втішатися можна лише тим, що згідно зі статтею 43 Закону «Про страхування» в разі ліквідації платоспроможної СК (тобто без рішення господарського суду про банкрутство) вимоги страхувальників задовольняються в першу чергу (і лише потім – кошти розподіляють між акціонерами).

Втім, додаткове звернення до суду може збільшити шанси на отримання компенсації. «Застраховані особи, які дізналися про те, що страхова компанія, яка заборгувала їм страхову виплату, ліквідується, повинні, в першу чергу, подбати про те, щоб бути включеними до реєстру кредиторів. В такому випадку, непогано заручиться судовим рішенням, яке підтвердить безспірність вимог клієнта страхової компанії », – зазначає Катерина Гутгарц, юрист адвокатського бюро« АБГ ».

Окремо варто відзначити, що згідно із законом до складу ліквідаційної комісії крім представників акціонерів СК і фінансових органів повинні бути включені і представники кредиторів компанії (тобто страхувальників). Тому, в разі ліквідації СК «за власним бажанням» в ваших інтересах відстежити, чи не порушені ваші права і чи представлені вони належним чином у ліквідаційній комісії.