Як рефінансування кредитів допомагає вибратися з кредитної ями?

Незнання або нерозуміння умов мікрокредитів призводить до виплат, які багаторазово перевищують початкову суму позики, і можуть стати непідйомними для сімейного бюджету. Скориставшись послугою рефінансування, яка розроблена спеціально для таких ситуацій, можна вирішити проблему, – пише Мінфін.

Кредитування – класичний фінансовий інструмент. Він дозволяє отримати бажану річ прямо зараз, не чекаючи майбутніх доходів і не витрачаючи час на накопичення потрібної суми.

Це зручно і при грамотному використанні – безпечно. Але потрібно бути дуже уважним при виборі фінансової компанії, дізнатися заздалегідь реальну відсоткову ставку і прочитати кредитний договір.

Багато мікрофінансових організацій і банків пропонують кеш-кредити і кредити-онлайн на картку без поручителів і довідок про доходи, але вартість таких кредитів і штрафні санкції за їх прострочення бувають непомірно великими.

Багато українців позичають гроші і вважають, що беруть порівняно невелику суму. У 2020-му середня сума кредиту становила 3 893 грн. Але в підсумку клієнти усвідомлюють, що повинні повернути значно більшу суму. Адже ставки за швидкими кредитами найвищі, вони можуть досягати 700-1000% річних.

Ще один поширений спосіб опинитися в боржниках – захопитися споживчим кредитуванням і взяти декілька мікропозик. Навіть якщо у людини є гроші для погашення, заплутатися в термінах і сумах виплат за кількома кредитами просто. Крім штрафів і пені, прострочення платежів загрожує погіршенням кредитної історії, що призводить до відмов у подальших кредитах або ж надання позик на невигідних споживачеві умовах.

Борги зростають

Згідно зі статистикою від Опендатабот, борг українців перед МФО наприкінці минулого року становив 14,8 млрд гривень. Цей показник виріс у 2019 році на 31%, а минулого року – на 7%.

Боржників могло бути набагато більше, але в багатьох випадках ситуацію врятували кредитні канікули, які діяли під час весняного карантину 2020 року: багато банків давали своїм клієнтам відстрочку у сплаті кредиту без будь-яких санкцій. Найчастіше це стосувалося тільки погашення тіла кредиту – відсотки потрібно було продовжувати платити. Варто зазначити, що послаблення діяли лише для тих клієнтів, які справно погашали борг до початку карантину.

Чому варто подумати про рефінансування?

Як би там не було, багатьом позичальникам з часом буває важко розплатитися за взятими раніше кредитами, оскільки платежі щомісяця «з’їдають» значну частину сімейного або особистого бюджету. І якщо ви потрапили в подібну ситуацію, саме час подумати про рефінансування (перекредитування) ваших боргів. Важливо зробити це вчасно, не допускаючи прострочень платежів, інакше взяти новий кредит буде набагато складніше.

Програма рефінансування зазвичай пропонує більш вигідні умови за новим кредитом, наприклад, відсоткові ставки можуть бути істотно нижчими і термін кредитування довшим. Цю інформацію можна перевірити на сайті компанії-кредитора, а також розрахувати потенційну економію за допомогою кредитного калькулятора.

Коли вигідно застосовувати перекредитування?

• Якщо клієнт не справляється з борговим навантаженням за поточним кредитом, він може оформити нову позику з великим терміном виплати, щоб зменшити щомісячний платіж і поліпшити свій фінансовий стан;
• якщо споживач планує в найближчому майбутньому взяти великий кредит: рефінансування допоможе уникнути «чорної мітки» в бюро кредитних історій або виправити її;
• якщо клієнт хоче замінити декілька невеликих кредитів з різними графіками платежів одним, з фіксованою датою виплат.

У деяких випадках клієнт може розраховувати на додаткову суму понад цільового призначення. Раніше програми рефінансування можна було знайти тільки в обмеженій кількості банків. Але нещодавно послугу рефінансування почали надавати фінансові компанії, умови яких гнучкіші і більш вигідні, а вимоги до позичальників менш жорсткі, ніж у банків.

ВАЖЛИВО:

Виправити ситуацію покликані зміни до закону про споживче кредитування, які набрали чинності з січня 2021 року. З одного боку, вони захищають позичальників від невиправдано завищених штрафів за мікрокредитами, а з іншого – повинні зменшити число проблемних позик, що на користь як клієнтам, так і ринку кредитування загалом.

Зокрема, встановлюються такі норми:

• кредитні договори на термін до 1 місяця та/або на суму менше мінімальної заробітної плати (6 000 грн) регулюються відповідно до закону про споживче кредитування;
• компанії-кредитори повинні надавати повну інформацію про кредит на своїх веб-сторінках, включаючи всі ставки, комісії, відсотки, додаткові послуги, санкції тощо;
• сукупна сума штрафів та пені для позик, сума яких менше мінімальної зарплати (6 000 грн), не може перевищувати тіло кредиту більш, ніж в два рази. Тобто, якщо клієнт взяв кредит на 4 тисячі грн, загальна сума штрафів обмежується 8 тисяч грн;
• кредитори не можуть змінювати відсоткову ставку або інші умови за договором в сторону погіршення для позичальника;
• клієнт повинен дати згоду на доступ до своєї кредитної історії, обробку і поширення цієї інформації
  Введено обмеження на кількість мікрокредитів для одного споживача.