Автоматично списують кошти з рахунку на погашення боргу: що робити?

До фахівців системи надання безоплатної правової допомоги (БПД) все частіше звертаються споживачі фінансових послуг, з рахунків яких автоматичного списуються кошти на погашення кредитної заборгованості. Наскільки правомірні дії банку та що робити в такій ситуації? Консультує юристка Мелітопольського місцевого центру з надання безоплатної вторинної правової допомоги Інна Єлісеєва.

Так, за словами експерта, недостатній рівень фінансової грамотності споживачів може призвести до недобросовісної діяльності надавачів фінансових послуг, які користуються неуважністю таких споживачів. Однією з таких ситуацій може стати договірне (автоматичне) списання коштів на погашення простроченої заборгованості за кредитним договором.

Останнім часом трапляються ситуації, коли споживач, звернувшись до банку з метою отримати певні фінансові послуги, у тому числі відкрити кредитний рахунок, підписує анкету-заяву про приєднання до певних умов та правил надання банківських послуг. Зазначені умови та правила надання банківських послуг, як правило, не надаються споживачу співробітником банку у паперовому вигляді під час підписання анкети-заяви, а лише зазначається, що такі документи є типовими і з ними можна ознайомитися на офіційному вебсайті банку у певному розділі.

Згодом виявляється, що підписавши анкету-заяву, споживач автоматично доручив банку списувати кошти з його рахунків, відкритих у валюті кредитного ліміту, в межах сум, що підлягають сплаті банку за договором, у разі настання термінів платежів, а також списувати кошти з карткового рахунка у разі настання термінів платежів за іншими договорами клієнта.

Вказана ситуація й стала предметом розгляду Верховного Суду у складі колегії суддів Першої судової палати Касаційного цивільного суду у справі № 285/3013/16. Водночас, Верховним Судом у постанові від 11 вересня 2019 року зроблено висновок про те, що без наданих підтверджень про конкретні запропоновані позивачу Умови надання споживчого кредиту фізичним особам та Умови та Правила банківських послуг, відсутність у заявах особи умов щодо права Банку, в тому числі на договірне списання, надані банком витяги з Умов не можуть розцінюватися як стандартна (типова) форма, що встановлена до укладеного із відповідачем договору, оскільки достовірно не підтверджують вказаних обставин.

Простими словами – можливість автоматичного списання банком коштів з рахунку клієнта буде законне лише в тому випадку, коли такі умови прямо передбачені в кредитному договорі, який клієнт підписав. У випадку зазначення такого списання тільки в правилах банківських послуг конкретного банку, таке автоматичне відрахування є незаконним.

Що потрібно робити, якщо банк все ж таки незаконно списує кошти на погашення заборгованості?

Найперше – варто звернутися до фінансової установи, наприклад, безпосередньо до працівника банку, або зателефонувати на «гарячу лінію», або надіслати письмову скаргу на ім’я керівника установи щодо умов надання фінансових послуг. Інколи споживачам вдається швидко вирішити ситуацію або отримати роз’яснення вже на цьому рівні.

Якщо питання не вдалося вирішити, споживач має право звернутися до Національного банку України, який здійснює нагляд за додержанням законодавства про захист споживачів фінансових послуг:

• заповнити онлайн-форму на вебсайті;
• направити звернення на адресу електронної пошти: nbu@bank.gov.ua;
• направити звернення на адресу: 01601, м. Київ, вул. Інститутська, 9;
• зателефонувати до контакт-центру − 0 800 505 240.

У зверненні необхідно вказати суть питання, найменування та реквізити (за наявності) установи, якої стосується звернення, прізвище, ім’я, по батькові, місце проживання та адресу електронну пошту заявника.

Якщо вищевказані дії не дали бажаного результату, споживач має право звернутись до суду за захистом своїх порушених, невизнаних або оспорюваних прав, свобод чи законних інтересів.

Щоб в подальшому попередити порушення прав на ринку фінансових послуг, споживачу необхідно з’ясовувати всі умови отримання послуги та уважно ознайомлюватись з умовами договору до підписання, адже це документ, якого клієнт зобов’язується дотримуватися.